Viktigheten av eiendomsforsikring

Det grunnleggende målet bak å kjøpe forsikring er å gjøre deg økonomisk hel etter et tap. Du samtykker i å betale en liten viss avgift til et forsikringsselskap i dag, i bytte mot en garanti fra selskapet om at det vil bære byrden av et stort, men usikkert tap i fremtiden.

La oss si at du har et hus som du eier, gratis og oversiktlig - uten forsikring. Så lenge du fortsetter å betale eiendomsskatten din, har du all rett til å glede deg over bruken av huset så lenge du vil, som garantert ved lov. Du kan bo der, leie den ut, la den stå ledig eller til og med selge den hvis du vil.

Imidlertid, hvis det gigantiske treet i hagen faller på huset ditt og forårsaker alvorlig skade, er det opp til deg å dekke hele kostnadene for å reparere huset. Dette er den grunnleggende grunnen til å tegne eiendomsforsikring, som ville betalt - helt eller delvis - for at eiendommen din skulle fikses eller erstattes

Hvem trenger forsikring?

Heldigvis for de av oss som kan være uaktsomme i vårt ansvar for å ha forsikring på eiendommen vår, blir vi i mange tilfeller tvunget til enten av lov eller kontrakt (pantekontrakten) å forsikre. Selv om ikke mange, om noen, amerikanske statlige lover krever at du forsikrer eiendomsforsikring, krever de ofte en eller annen form for ansvarsforsikring, spesielt for biler.

Denne forsikringen dekker reparasjon eller økonomisk restitusjon til noen andre foruten personen som har skyld. For eksempel betaler personen med skylds ansvarsforsikring for å få fikset bilen sin, eller betaler sine medisinske regninger. Heldigvis, når de fleste av oss kjøper den nødvendige ansvarsdekningen, får vi muligheten til å kjøpe eiendomsforsikringen (dvs. omfattende eller kollisjonsforsikring) ganske enkelt, og dermed redde oss fra økonomiske vanskeligheter hvis vår egen bil blir skadet i ulykken.

Dekning

I følge en undersøkelse publisert i Journal of Financial Planning, har mange huseiere enormt misforstått syn på hva huseiers forsikring faktisk dekker. I følge denne undersøkelsen utført av National Association of Insurance Commissioners, "mener en tredjedel av huseiere at flomskader vil bli dekket av deres standardpolicy. Over halvparten mener at deres politikk dekker dem i tilfelle brudd på vannlinjen. 35 prosent sier de vil bli kompensert for et jordskjelv, og en litt mindre andel mener mugg er tildekket. "
I virkeligheten er de typiske farene (årsakene til ødeleggelse av eiendom) som vanligvis ikke dekkes :

• Flomskader (dette er en egen policy)
• Jordskjelv (dette er også en egen politikk)
• Form
• Krigshandlinger
• Deler av eiendommen forfaller (Inkludert utslitte VVS, elektriske ledninger, klimaanlegg, varmeenheter og taktekking).

Retningslinjer skrives ofte slik at for at noe skal dekkes, må det være "plutselig og tilfeldig", noe som betyr at det ikke var en langsom lekkasje som forårsaket skade i mange måneder. Ofte dekkes ikke dette av forsikring. Hvis takene dine grotter inn fra alderdommen og ikke fra stormskader, vil det sannsynligvis ikke bli tildekket.
De typiske farene som vanligvis dekkes inkluderer:

• Brann
• Vind (tornado eller orkan)
• Hagl
• Tyveri

Ansvarsdekning

I tillegg til å dekke verdien av ditt hjem eller annen eiendom, inkluderer mange forsikringer også en viktig bestemmelse for ansvarsdekning. Du synes kanskje ikke dette er veldig viktig, men det er mange ivrige advokater i hver by som søker høyt og lavt for søksmål mot mennesker som deg selv. Ansvarsdekning er velkjent for eiere av biler, men kan være mindre kjent for huseiere.

Hvis naboens hus tar fyr fordi du forlot din kullgrill uten tilsyn, betaler du for skaden forårsaket av brannen. Du har betalt forsikringsselskapet premiene dine slik at de betaler for større krav når de oppstår. Det samme gjelder noen som er skadet og trenger legehjelp mens du er på eiendommen din.

Hvis du er på ferie og eiendommen din blir stjålet, for eksempel en diamantring, kan du ha rett til refusjon. Sørg for å dokumentere tyveriet med bevis for at du eide det, og at du skal kunne gi en politirapport til forsikringsselskapet.

Gjett ikke - vet

Du bør vite hva policyen gjør, og - enda viktigere - ikke dekker. Forsikringsselskaper holder seg ikke i virksomheten ved å belaste et minimalt beløp for å dekke alle ting som muligens kan skje med eiendommen din.

Ekstra dekning (ikke)

Hjemmebaserte virksomheter er vanligvis ikke dekket. Dette inkluderer ikke et hjemmeundersøkelse, men snarere et sted hvor folk kommer inn i hjemmet ditt som kunder, for eksempel et verksted hvor du reparerer møbler. Du trenger en egen forretningspolitikk (kommersiell) for å forsikre dette området og det tilhørende ansvaret. Igjen varierer disse reglene fra stat til stat og land til land.

Hvis eiendommen din, spesielt huset ditt, blir stående ledig i mer enn en viss periode, for eksempel 60 dager, kan huseiers politikk kanselleres umiddelbart av forsikringsselskapet. Det antas at et ledig hus har en mye høyere fare for farer som brann eller tyveri, og endrer derfor risikoprofilen nok til å kreve en egen policy. Hvis du har et annet hjem eller en ferieeiendom, kan du få en annen policy for å dekke dette hjemmet også.

Fallgruver å unngå

Sjekk om policyen din dekker reparasjoner til faktisk kontantverdi (ACV) eller til erstatningskostnad. Erstatningskostnader er vanligvis mye bedre. Eksempel: Hvis taket ditt ble skadet og må skiftes helt ut, betaler erstatningskostnadene for at det ble fullstendig reparert fratrukket egenandelen, mens ACV vil betale deg det taket ditt ble estimert til å være verdt på tidspunktet for skader. Avveiningen er at ACV koster mindre enn dekning av erstatningskostnader.

Kunst og smykker

I tillegg, hvis du har dyre smykker eller kunst som du vil bli dekket til, kan det hende du må legge til en flottør. Dette er et tillegg til hovedpolitikken din. Mange politikker har standardbeløp som de vil betale ut for tap på bestemte varer, og de vil ikke betale mer.

Samforsikringsbestemmelser

Til slutt ønsker noen eiendomseiere bare å forsikre en eiendom for det de betalte for den, noe som kan føre til en samforsikringsklausul. Dette er (avhengig av lokale lover) der eiendommen er forsikret for mindre enn si 80% av sin nåværende erstatningskostnad. Et mindre dekningsbeløp og forsikringsselskapet vil kreve at du deler i en prosentandel av reparasjonene utover fradragsberettiget beløp.

Premium-faktorer

Bor du i et område utsatt for tornadoer, orkaner eller flom? Eier du en stor hund eller et svømmebasseng? Er du en røyker? Hvordan er kredittscore?

Du kan være en høyere enn normal risiko basert på svarene dine på disse spørsmålene, og de belaster deg for det. Dette er faktorer som forsikringsselskapet tar hensyn til når du setter dine forsikringssatser. Jo mer disse og andre risikoer gjelder deg, desto høyere vil prisene være.

Siste tanker

En siste advarsel: Noen forsikringsselskaper tilbyr tilsynelatende utrolige priser for sine forsikringer. Hvis selskapet er ukjent og prisene er usedvanlig gode, bør dette være et rødt flagg for deg. Se etter selskapets omdømme, og ikke bare ta selgerens ord for det. Ta en titt på policyen og se hva de dekker, og hva de ikke gjør.

Du vil kanskje bare finne for sent at det du trodde var tilstrekkelig dekning, knapt var det lovlige minimum i ditt område. Søk kvalitetsdekning - husk at "billig forsikring kan være veldig dyrt."