Er Roth 401 (k) riktig for deg?

Hvis selskapet ditt tilbyr en 401 (k) pensjonssparingsplan, som de fleste gjør, er et av de store spørsmålene du måtte ha svar på: Tradisjonell eller Roth?

Spørsmålet er om du vil bidra til pensjonen din i penger før skatt eller penger etter skatt. Det korte svaret er at det er enklere å spare penger før skatt i en tradisjonell plan i løpet av dine arbeidsår, men å spare penger etter skatt i en Roth kan gi deg større formue i pensjonsårene.

Viktige takeaways

• Hvis du kan bære den umiddelbare suksessen til hjemlønnen din, er Roth kanskje det beste valget.
• Hvis du forventer å være i en lavere skatteklasse etter pensjonering, kan den tradisjonelle 401 (k) passe deg.
• Hvis du ikke kan bestemme det, kan du vurdere å dele opp sparepengene dine mellom de to kontotypene.

Alternativet Roth vokser sakte i popularitet. Rundt 70% av arbeidsgivere som tilbyr 401 (k) planer inkluderer det som et valg, men bare 19% av de ansatte velger det.

Nedenfor er faktorene som bør gå inn på din beslutning.

Lavere skatter nå eller skattefrie inntekter senere?

Når du velger en tradisjonell 401 (k) -plan, trekker arbeidsgiveren beløpet du velger å betale inn fra bruttolønnen din. På papiret (og papiret er skattemetoden for skattemyndighetene i skattemyndighetene) er bruttoinntekten din redusert med beløpet du betaler i. Beløpet du skylder i skatt fra uke til uke går litt ned, og mykner slaget for inntekten du har stas bort.

Du må begynne å ta ut penger fra en tradisjonell 401 (k) i en alder av 70 1/2. En Roth-konto har ikke det kravet.

Etter at du har gått av, betaler du vanlig inntektsskatt av beløpet du trekker ut. Skattene skyldes både de opprinnelige bidragene og investeringsinntektene dine.

Hvis du velger en Roth 401 (k) -plan, trekker arbeidsgiveren beløpet du velger fra nettoinntekten etter skatt. Hvis du velger å bidra med 3% av lønnen din, forsvinner de 3% fra hjemlønnen din (sammen med skattene du skylder på den delen av inntekten).

Når du har trukket deg, skylder du ingen inntektsskatt på pengene du tar ut fra kontoen. Bidragene ble beskattet for mange år siden, og investeringsinntektene er skattefrie.

Faktorer å vurdere inkluderer:

• Kan du ta belastningen på budsjettet ditt med å betale skatten nå? Hvis du kan, kan Roth IRA være det bedre valget.
• Regner du med å ligge i en lavere skatteklasse etter at du har gått av? Mange mennesker er det. I så fall er ikke skattene du skylder uttakene dine like store spørsmål. Den tradisjonelle IRA kan være bedre for deg.

Sparer du for arvingene dine?

Hvis du har en familie, bør du vurdere 401 (k) -planen din som en viktig del av eiendomsplanleggingen. Hvis det skjer noe med deg, vil de arve pengene på kontoen.

Eller du har ingen intensjoner om å gå av med pensjon i tidlig alder, eller noen alder i det hele tatt. Du vil ha pengene i 401 (k) for en fjern fremtid når du virkelig trenger det.

Men hvis 401 (k) din er en tradisjonell konto, må du begynne å ta ut penger fra den i en alder av 70 1/2. Det kalles en obligatorisk minimumsdistribusjon (RMD), og hvis du ikke klarer å ta den, vil skattemyndighetene slå en humongøs 50% straff på pengene. Beløpet du må ta ut er basert på en komplisert formel som inkluderer forventet levealder og kontosaldoen.

Hvis det er en Roth, er det ingen nødvendig minimumsfordeling på noen alder. (Hvis arvingene dine får kontoen, vil de bli underlagt en RMD, men det vil i det minste være skattefrie penger.)

Faktorer du bør vurdere:

• Håper du å kunne bevare balansen i 401 (k) og fortsette å vokse slik at den blir tilgjengelig for arvingene dine?
• Alternativt håper du å fortsette å jobbe godt i seniorårene og spare for et fjernt fremtidig behov?

Hvorfor ikke vurdere en splitt?

Dette trenger ikke å være en av beslutningene. Du kan dele sparepengene dine mellom en tradisjonell 401 (k) og en Roth 401 (k). Du kan rulle over den tradisjonelle 401 (k) til en Roth når du har råd til den (selv om du skylder skatten på bidragene dine foran). Du kan også rulle Roth 401 (k) til en tradisjonell konto (i så fall blir de tidligere skattene som er betalt på inntekten, kreditert den nye kontoen).

Hvis du deler pengene dine mellom de to kontotypene, vil økonomiske fordeler fortelle deg at du sikrer investeringene dine. Det vil si at du ikke kan si realistisk om skattesatsen din vil være høyere eller lavere når du går av. På denne måten er du garantert noe skattefri og noen skattepliktig inntekt.

En mer dagligdags forklaring kan være at du har råd til et lite tap av inntekt etter skatt, men ikke mye. Derav splittelsen mellom Roth og tradisjonelle 401 (k) planer.