Det regner søksmål: Trenger du en paraplypolitikk?

Det er umulig å forutsi om du kan miste et søksmål som følge av en bilulykke eller en ulykke på eiendommen din. Det er heller ikke mulig å forutsi beløpet som kan tildeles den vinnende parten, et beløp som du vil være ansvarlig for å betale. For å beskytte deg mot muligheten for ødeleggende økonomisk tap fra disse uforutsette hendelsene, kan det være lurt å kjøpe en paraplypolicy.

Hva er en paraplypolitikk? En paraplypolicy beskytter dine eksisterende personlige eiendeler og fremtidige personlige eiendeler (som lønn, arven eller det lotteriet du planlegger å vinne) mot kostnadene ved å miste et søksmål på grunn av en bilulykke eller en ulykke på eiendommen din. Hvis du skulle tape et slikt søksmål, vil du sannsynligvis måtte betale den vinnende parten for kostnader som medisinske utgifter og tapte lønninger, som fort kan bli veldig dyre.

Du trenger ikke å være velstående for å trenge paraplypolitikk - selv om du ikke har noen formuesgoder, kan lønningene dine pyntes.

En paraplypolicy plukker opp hvor dine forsikringer for biler og huseiere slutter. Den har en høy egenandel fordi egenandelen er designet for å bli oppfylt av andre retningslinjer. Regner med å betale rundt noen hundre dollar i året for denne dekningen.

SE: Beskytt dine personlige eiendeler

Hva det dekker En paraplypolicy gir overdreven dekning utover det som gis av huseiere og bilforsikringer. La oss som et eksempel si at bilforsikringen din betaler $ 300 000 for medisinske utgifter per ulykke, og paraplypolicyen din er for 1 million dollar. Hvis du blir saksøkt for $ 900.000, betaler bilforsikringen din $ 300.000 av skadene og paraplypolicyen din betaler de resterende $ 600.000. Paraplypolicyer gir vanligvis omtrent 1 til 5 millioner dollar ekstra dekning, og det er mulig å få mer hvis du har mange eiendeler å beskytte.

Hva med advokatutgiftene du vil pådra deg hvis du blir saksøkt? Med paraplypolicyer dekkes advokatutgifter på toppen av polisbeløpet. Politikken kan også betale deg hvis utseendet ved rettsforhandlinger fører til at du mister lønnen fra jobben (for eksempel hvis du er en ansatt hver time eller hvis du ikke har noen personlige eller feriedager tilgjengelig). Siden forsikringsselskapets penger er i faresonen når du blir saksøkt, vil de ønske å beskytte pengene med sitt eget juridiske team, muligens et bedre juridisk team enn du hadde råd til på egen hånd.

I tillegg til å dekke deg for ulykker på din eiendom eller bilulykker du har funnet ut for å være skyld i, kan en paraplypolicy også beskytte de avhengige barna dine (for eksempel hvis datteren din forårsaker en bilulykke), ulykker forårsaket av deg eller dine avhengige barn mens du opererer vannscootere, ulykker som oppstår på utleieeiendommer du eier og søksmål om personskader som oppstår som følge av påtale, injurier, ærekrenkelse av karakter, falsk arrestasjon, forvaring eller fengsling, misbruk av prosess, ondsinnet tiltale, sjokk / psykisk kval og ev. mer. Husk å konsultere den spesifikke policyen for detaljer.

Hva det ikke dekker En paraplypolicy er en form for personlig forsikring, så den vil ikke beskytte deg mot søksmål relatert til en bedrift du eier. Dette inkluderer barnevakt, eller "kompensert barnepass" i forsikringslingo, av den forsikrede (fordi det kan betraktes som en virksomhet). Imidlertid kan policyen din fortsatt dekke barna dine hvis de er barnevakt på deltid på andres eiendom.

SE: Forsikringsdekning: en forretningsnødvendighet

Paraplyforsikring dekker heller ikke aktiviteter som dragracing eller annen høy risiko, unødvendig bruk av kjøretøyet. Det kan heller hende at det ikke dekker alle typer kjøretøyer, for eksempel fritidsmotorkjøretøyer, vogntraktorvogner, gårdstraktorer eller tilhengere, eller mer generelt kjøretøyer som overskrider en viss vektgrense, for eksempel 12 000 pund. Forsikringen dekker ikke skade på din egen bil (din bilforsikring skal sørge for det) eller skade på din egen eiendom (din huseiere forsikring skal dekke den).

Hvis du begår en forbrytelse (som å kjøre under påvirkning) og blir tvunget til å betale restitusjon, vil en paraplypolicy ikke dekke den. På samme måte dekkes ikke forsettlige handlinger, som seksuell trakassering, diskriminering, forsettlig legemsbeskadigelse, forsettlig materiell skade og andre forsettlige og ondsinnede handlinger fra forsikrede. (Som det gamle ordtaket sier, "forbrytelse lønner seg ikke".)

Videre gir en paraplypolicy deg ikke overskytende helseforsikringsdekning. De fleste helseforsikringer har årlige og levetidsgrenser for hva de vil betale. Hvis du er bekymret for at disse beløpene er for lave, må du kjøpe en mer omfattende helseforsikring, fordi en paraplypolicy ikke hjelper deg.

Dette er bare noen få eksempler på ting som en paraplypolitikk vanligvis ikke vil dekke. Fordi det er ganske mange unntak, kan du spørre forsikringsagenten om en paraplypolicy dekker det, og hvis ikke, hvilken tilleggspolicy du kan kjøpe for å beskytte deg selv, hvis du er bekymret for å bli dekket for en bestemt hendelse.

Underliggende forsikringskrav Fordi en paraplypolicy er designet for å være en form for sekundærforsikring, vil den ha underliggende forsikringskrav. Dette betyr at du må ha en viss mengde bilforsikring og huseiere forsikringsdekning som betingelse for å bli godkjent for en paraplypolicy. De underliggende forsikringskravene vil variere avhengig av selskapet du får paraplyen din gjennom, men typisk dekning inkluderer:

• Bilforsikring dekning på kroppsskader på $ 250.000 per person / $ 500.000 per ulykke
• Auto forsikring eiendom skade dekning på $ 100 000 per ulykke
• Huseiere forsikrer personlig ansvar dekning på $ 500.000

I tillegg vil noen paraplyforsikringsleverandører kreve at du har bil- og huseiereforsikring hos seg før de vil utstede en paraplypolicy. Noen ganger sparer du penger, men noen ganger gjør det ikke - å bytte huseiere og bilforsikringer til paraplyleverandøren kan potensielt gjøre paraplyforsikring dyrere enn bare selve paraplyforsikringspremien. Hvis du ikke allerede har den underliggende forsikringen som kreves av en paraplypolicy, vil dette også effektivt gjøre paraplypolicyen din dyrere.

Ting som øker risikoen for å bli saksøkt Hvis du alltid tar offentlig transport og ikke eier noen eiendom, er det mye mindre sannsynlig at du trenger en paraplypolitikk. På baksiden er det noen få ting som øker sannsynligheten for å kreve en paraplyforsikring:

• En lang pendling
• Kjøring i rushtiden, når det er mer sannsynlig at sjåfører kommer i en ulykke
• Hjemmet ditt har et svømmebasseng
• Du eier en hund
• Du har ofte gjester over

Hovedpoenget Bare fordi du ikke har en høy risiko for å bli saksøkt, betyr ikke det at du ikke har noen risiko. Selv om du er veldig forsiktig, kan paraplyforsikring tenkes som uflaksforsikring. Det sikreste handlingsforløpet er å være forsikret. Og husk at når den økonomiske situasjonen endres, kan det hende du må legge til mer dekning i fremtiden.

SE: Forsikringstips for huseiere