Livsforsikring med en økende dødsgevinst

I motsetning til livsforsikringer, som ikke bygger en kontant verdi og alltid har en jevn dødsfordel, lar permanente livsforsikringer forsikringseiere velge utjevne eller øke dødsfordeler (noen ganger kalt alternativ 1 eller alternativ 2). De fleste universelle livspolitikker (UL) lar forsikringseiere veksle mellom nivåiserte eller økende alternativer for dødsfall med få begrensninger.

Hele livspolicyer (WL) kan være litt mer kompliserte ettersom disse retningslinjene er designet for å øke dødsgevinsten ved å bruke utbytte for å kjøpe ekstra dekning. Imidlertid kan forsikringseiere velge andre utbyttealternativer som bidrar til å redusere mengden ekstra dekning som er kjøpt.

Uansett valg, over tid øker dødsfordelen ved disse retningslinjene når kontantverdien vokser. (Les mer om hvordan hele livsforsikringen fungerer.)

Nivå død fordel

I en hel livspolicy med en utjevnet dødsfordel trekkes gebyrer og salgskostnader fra premien og det resterende beløpet blir kreditert kontantverdien. Kostnaden for forsikring blir deretter trukket fra kontantverdien hver måned. Etter hvert som premier betales, øker kontantverdien av forsikringen og forsikringsbeløpet som blir kjøpt hver måned gradvis redusert. For eksempel, i år to ville en $ 500 000-forsikring ha en kontantverdi på $ 1500, så bare 498 500 dollar for forsikring blir kjøpt.

Ved forsikringens død betaler forsikringsselskapet en dødsytelse som består i en del av forsikringen og i en annen del en avkastning på forsikringens kontante verdi. Antar for eksempel at eieren har betalt premien for den ovennevnte $ 500 000-politikken i 15 år, og akkumulert en kontantverdi på $ 65 000. Forsikringsselskapet ville betale $ 435 000 for forsikring og returnere $ 65 000 kontantverdi, for en samlet fordel på $ 500 000.

Økende dødsgevinst

Motsatt, hvis forsikringen er en UL med en økende dødsstønad, ville forsikringsmottakeren mot dødsfall til den forsikrede motta 500 000 dollar forsikring pluss eventuell akkumulert kontantverdi.

I UL-forsikringer med økende dødsgevinst kjøper eieren alltid $ 500 000 i forsikring. Veksten i kontantverdien avhenger imidlertid av mengden premie som er betalt. Hvis premien er den samme som en utjevnet dødsfordelspolicy ville være, vil kontantverdien i polisen med en økende dødsstønad sannsynligvis være lavere siden det kjøpes mer forsikring hver måned.

Vilkår for WL-policyer er forskjellige ved at utbytte brukes til å kjøpe tilleggsforsikring, og dermed øke dødsfallet med små trinn etter hvert som tilleggsforsikring kjøpes hvert år.

Nivået mot økende fordeler

Det finnes en rekke årsaker for å velge økende dødsgevinst i motsetning til nivåiserte dødsgevinst:

• En forsikringseier kan midlertidig trenge et høyere forsikringsbeløp. Dette fungerer spesielt godt når forsikrede er yngre, og forsikringskostnadene er lavere. Forsikringseieren kan senere bytte tilbake til en fordel ved dødsfall.
• En forsikringseier kan trenge en dødsstønad som vil fortsette å øke. Hvis for eksempel forsikring blir brukt som en del av en suksessplan, kan det hende at nivåstilt dekning ikke gir en tilstrekkelig erstatningsverdi for en voksende virksomhet uten en økende dødsgevinst. (Les mer om forsikring i en suksessplan.)
• En politikk kjøpes som en del av en sparestrategi designet for å supplere pensjonisttilværelsen med målet å raskt bygge kontantverdi ved å overfinansiere politikken de første årene. Det er verdt å merke seg at det må utøves tilsyn med implementering av denne strategien: politikken risikerer å bli en modifisert begavelseskontrakt hvis premiebeløpet overstiger syv lønnsgrenser uten en økende dødsgevinst.

Bunnlinjen

Når du har bestemt at du trenger permanent livsforsikring, bør du vurdere alternativene nøye. Det er mange måter å skreddersy dekningen for å dekke dine behov, og en erfaren uavhengig forsikringsmegler er en utmerket ressurs for innsikt og hjelp.