En titt på livsforsikring med én premie

Den største fordelen med livsforsikring er å opprette et bo som kan sørge for etterlatte eller overlate noe til veldedighet. Enkeltpremieliv (SPL) er en type forsikring der en engangs sum blir utbetalt i forsikringen mot en dødsstønad som er garantert til du dør. Her ser vi på noen av de forskjellige versjonene av SPL tilgjengelig, og tilbyr et bredt spekter av investeringsalternativer og uttaksbestemmelser.

Med en premie-livsforsikring bygger de investerte kontantene seg raskt opp fordi forsikringen er fullt ut finansiert. Størrelsen på dødsfallet avhenger av investeringsbeløpet og forsikredes alder og helse. Fra forsikringsselskapets perspektiv beregnes en yngre person med en lengre gjenværende levealder, noe som gir midlene som er betalt i premien mer tid til å vokse før dødsfallet forventes utbetalt. Og naturlig nok, jo større kapitalmengde du opprinnelig bidrar til politikken din, desto større blir dødsgevinsten din også. For eksempel kan en 60 år gammel kvinne kanskje bruke en premie på $ 25 000 dollar for å gi en mottakermottaker en dødsstønad på $ 50 000 dollar, mens en 50 år gammel hanns $ 100 000 enkeltpremie kan føre til en dødsgevinst på $ 400 000.

Levefordeler med livsforsikring med én premie

Mens dødsfordelene med forsikringer gir deg et effektivt middel til å sørge for de pårørende, må du også vurdere uventede behov som kan oppstå før du dør. Du forstår sannsynligvis viktigheten av langvarig pleie (LTC), da langvarig pleie ofte kan vise seg å være et dyrt problem. Men hva hvis du ikke kan ta deg med å betale de årlige LTC-premiene? SPL-er kan tilby en løsning.

Noen SPL-policyer gir deg skattefri tilgang til dødsfallet for å betale for langtidspleieutgifter. Denne funksjonen kan beskytte dine andre eiendeler mot de potensielt overveldende kostnadene ved langvarig pleie. Dødsfallsgevinsten som er igjen i forsikringen når du dør, vil gi skattefri skatt til mottakerne. Og hvis du ikke bruker noe av det, vil pengene gå til dine kjære akkurat som du opprinnelig hadde planlagt. Derfor lar SPL-planen din dekke behovet for langvarig omsorg etter behov, men lar fortsatt den maksimale mulige dødsgevinsten være intakt for de pårørende.

En rekke SPL-planer lar deg også trekke ut en del av dødsfallet hvis du får diagnosen en terminal sykdom og har en forventet levealder på 12 måneder eller mindre. Denne fleksibiliteten kan gjøre beslutningen om å betale en stor enkeltpremie mindre skremmende, og det er viktig å vurdere om du har begrensede økonomiske eiendeler utenfor SPL-en.

Investeringsalternativer med SPL-policyer

Det er to populære policyer med én premie som tilbyr forskjellige investeringsalternativer:

1. Enkelt premium hele livet betaler en fast rente basert på forsikringsselskapets investeringserfaring og nåværende økonomiske forhold.
2. Variabel levetid med en premie lar poliseiere velge fra en meny med profesjonelt administrerte aksje-, obligasjons- og pengemarkedsunderkonti, samt en fast konto.

Valget ditt bør avhenge av din evne til å håndtere markedsendringer, sammensetningen av de andre eiendelene i porteføljen din, og hvordan du planlegger å bruke policyens kontante verdi. Med en fast rente kan du være avhengig av sikkerheten og stabiliteten til den konstante vekstraten i politikken, men du går glipp av potensielle gevinster hvis finansmarkedene har et godt løp. Minste dødsgevinst blir etablert når du kjøper politikken, men hvis forsikringens kontoverdi vokser utover et visst beløp, kan dødsfordelen også øke.

På den annen side, hvis du er villig til å risikere underprestasjoner for en sjanse for større avkastning, kan en variabel livsforsikring med underkonti investert i aksjer og obligasjoner være mer fornuftig for deg.

Valg for uttak

SPL-policyer gir deg kontroll over investeringene dine, og gir tilgang til kontantverdien for nødhjelp, pensjon eller andre muligheter. En måte å benytte deg av kontantene i politikken er med et lån. Du kan vanligvis ta et lån som tilsvarer 90% av forsikringens kontante overgivelsesverdi. Dette vil selvfølgelig redusere forsikringens kontante overgivelsesverdi og dødsgevinst, men du har muligheten til å betale tilbake lånet og gjenopprette fordelen.

Bedrifter vil også la deg ta ut midler og trekke uttaket fra forsikringens kontante overgivelsesverdi. De har vanligvis et minimumsbeløp du kan fjerne. Beløpet du kan ta ut hvert år uten å betale et overgivelsesgebyr, kan være 10% av premien som er betalt inn eller 100% av polisens gevinster, avhengig av hva som er større.

Imidlertid kan en ekstra kostnad oppstå ved uttak eller lån fra SPL-en din, siden SPL-policyer vanligvis anses som endrede begavelseskontrakter. Dette betyr at det er 10% IRS-straff for alle gevinster som er trukket eller lånt før fylte 59½. Du må også betale inntektsskatt på den fortjenesten. I tillegg hvis du kontanter inn forsikringen, kan forsikringsselskapet slå deg med et overgivelsesgebyr.

Investering vokser skatteutsatt

Investeringene dine vil bli utsatt for skatt innenfor politikken. Som nevnt ovenfor, vil du betale skatt på inntektene hvis du trekker ut eller låner fra politikken, men dine navngitte mottakere vil motta fordelene skattefritt og uten skifte og tidsforsinkelse. Dette er en viktig fordel, siden du ikke vil at innsatsen og utgiftene du har brukt til å gi dødsfordeler for dine forsørgere skal dempes av unødvendige tidsforsinkelser og skifterettkostnader.

SPL har ulemper

Minimumsbeløpet du kan investere i en SPL-policy er vanligvis $ 5000, noe som kan gjøre det kostnadsfor lite for mange investorer. Tillegg er ikke tillatt. Du bør bare vurdere å bruke midler du hadde tenkt å gi videre til neste generasjon, eller å bidra til å finansiere et langsiktig mål, for eksempel pensjon. Du må også oppfylle forsikringsselskapets medisinske forsikringsstandarder for å kvalifisere deg til SPL.

Bunnlinjen

Hvis du har kontanter du ikke trenger akkurat nå, og du vil ha garantert livsforsikringsbeskyttelse for familien eller din favoritt veldedighet, kan en-premium livsforsikring være det ideelle produktet for deg. Det er også en utmerket måte å begynne et barns livsforsikringsprogram.

For eksempel kan du spesifisere et barn eller barnebarn som forsikret og oppbevare forsikringen i ditt navn. På den måten vil du fremdeles ha kontroll over kontantverdien. Eller du kan gjøre dem eier som en måte å fjerne retningslinjene fra boet ditt. Imidlertid velger du å bruke en livsforsikring med én premie, husk å ta hensyn til din personlige økonomiske situasjon og andre pensjonskjøretøyer som allerede er i bruk, slik at du kan velge og forme politikken din slik at den passer best til dine behov.