Tap Ratio vs. Combined Ratio: Hva er forskjellen?

Tapsgraden og kombinasjonsforholdet brukes til å måle lønnsomheten til et forsikringsselskap. Tapsgraden måler de totale påførte tapene i forhold til de samlede innsamlede forsikringspremier, mens den samlede forholdstallet måler de påførte tapene og utgiftene i forhold til de samlede innsamlede premiene.

Tap Ratio

Tapsgraden beregnes ved å dele det totale påførte tapet med de samlede innsamlede forsikringspremier. Jo lavere forhold, jo mer lønnsomt er forsikringsselskapet, og omvendt. Hvis tapsgraden er over 1, eller 100 prosent, er forsikringsselskapet ulønnsomt og kan ha dårlig økonomisk helse fordi det betaler ut mer i krav enn det mottar i premier. For eksempel si at forsikringsselskapet ABC har pådratt tap, eller utbetalte krav, er $ 5 millioner og de innkrevde premiene er $ 3 millioner. Tapsforholdet er 1, 67, eller 167 prosent; derfor er selskapet dårlig økonomisk helse og ulønnsomt fordi det betaler mer i krav enn det mottar i inntekter.

Foretak som har næringseiendom og ansvarsforhold forventes å opprettholde tapsforhold over et visst nivå. Ellers kan de møte premieøkninger og kanselleringer fra forsikringsselskapet. Ta for eksempel en liten forhandler av brukt kommersielt utstyr, som betaler 20 000 dollar i årlige premier for å sikre varebeholdningen. En haglorm forårsaker 25.000 dollar i erstatning, som bedriftseieren inngir krav på. Den forsikredes ettårige tapsgrad blir $ 25 000 / $ 20 000, eller 125 prosent.

For å undersøke hva slags premieøkning er berettiget, kan transportører gjennomgå kravshistorikk og tapsforhold de siste fem årene. Hvis den forsikrede har en veldig kort periode med forsikringsselskapet, kan selskapet bestemme at forhandleren av kommersielt utstyr utgjør en uakseptabel fremtidig risiko. I det øyeblikket kan transportøren velge å ikke fornye policyen.

Kombinert forhold

Kombinert forhold måler pengene som strømmer ut fra et forsikringsselskap i form av utbytte, utgifter og tap. Tap indikerer assurandørens disiplin i forsikringspolicyer.

Kombinert forhold uttrykkes vanligvis i prosent. Et forhold under 100 prosent indikerer at selskapet gir fortjeneste for underwriting, mens et forhold over 100 prosent betyr at det betaler ut mer penger i krav som det mottar fra premier. Selv om det samlede forholdet er over 100 prosent, kan et selskap potensielt fortsatt være lønnsomt fordi forholdet ikke inkluderer investeringsinntekter.

Det samlede forholdet beregnes ved å summere påløpte tap og utgifter og dele summen med de samlede opptjente premier.

Anta for eksempel at forsikringsselskapet XYZ betaler ut 7 millioner dollar i erstatningskrav, har $ 5 millioner i utgifter, og de samlede inntektene fra innsamlede premier er $ 60 millioner. Det samlede forholdet til selskapet XYZ er 0, 20, eller 20 prosent. Derfor anses selskapet som lønnsomt og med god økonomisk helse.

De to forholdene er forskjellige fordi det samlede forholdet tar hensyn til utgifter, i motsetning til tapsgraden. Dermed skal de to forholdstallene ikke sammenlignes med hverandre når man vurderer lønnsomheten til et forsikringsselskap. (For relatert lesing, se "Hvordan beregner jeg den kombinerte forholdet?")

Viktige takeaways

• Tapsgraden og kombinasjonsforholdet brukes til å måle lønnsomheten til et forsikringsselskap.
• Tapsgraden måler det totale tapte tapet i forhold til de samlede innsamlede forsikringspremier.
• Kombinert forhold måler påløpte tap og utgifter i forhold til samlet innkrevd premie.