Pantesvindel: Forstå og unngå det

Etiske brudd og kriminelle aktiviteter i forskjellige bransjer har påvirket økonomien vår de siste tiårene, spesielt innen bank-, finans- og boligsektoren. La oss undersøke de komplekse etiske og kriminelle spørsmålene rundt pantesvindel.

Hva er pantelån?

Bedrageri i sin enkleste form er bevisst feilrepresentasjon og bedrag: Den ene parten bedrar en annen ved å feilrepresentere informasjon, fakta og tall. Så pantesvindel er ikke bare rovviltutlånspraksis som retter seg mot visse låntakere.

Bolig- eller pantesvindel kan bli begått av enkeltpersoner som har til hensikt å okkupere en eiendom som en primær bolig eller av grupper av investorer som bedrager via utleieeiendommer eller begår vurderingssvindel når de vipper hjem.

I følge Federal Bureau of Investigation (FBI) er det enhver form for "vesentlig feilinformasjon, feilrepresentasjon eller unnlatelse knyttet til eiendommen eller potensielt pantelån som en forsikringsgiver eller utlåner er pålagt å finansiere, kjøpe eller forsikre et lån." Med denne arbeidsdefinisjonen ser vi at pantesvindel kan begås av både individuelle låntakere og bransjefolk. Og summen som er involvert er høy. For eksempel, i Sacramento, California, ble syv personer dømt i et pantebusk av 10 millioner dollar tidlig i 2019.

For å forstå implikasjonene for bolig- og eiendomsnæringen, og for finansinstitusjoner, kan du ganske enkelt referere til overskriftene og litteraturen om subprime-pantekrisen i 2008. Mye av det spekulative utlånet som var basert på pantesvindel.

Hvorfor begå pantelån?

Låntakere og fagpersoner er motivert for å begå pantesvindel av mange grunner. Vi kan beskrive de fleste av disse årsakene ved å definere to hovedtyper - svindel for bolig og svindel for profitt. Svindel for bolig begås av låntakere som, ofte med bistand fra låneansvarlige eller annet personell, feil representerer eller utelater relevante detaljer om sysselsetting og inntekt, gjeld og kreditt, eller eiendomsverdi og tilstand med mål om å skaffe eller opprettholde eiendomseiendom. Bedrageri for profitt begås av bransjefolk som feilaktige, feilaktige eller utelater relevante detaljer om deres personlige eller kundenes sysselsetting og inntekt, gjeld og kreditt, eller eiendomsverdi og tilstand med målet om å maksimere fortjenesten på en lånetransaksjon.

Det er her viktig å merke seg at svindel for fortjeneste kan begås av enhver profesjonell i lånetransaksjonskjeden inkludert byggherre, eiendomssalg, låneansvarlig, kredittmegler, kreditt / gjeldsrådgiver, eiendomsmegler, eiendomsinspektør, forsikringsagent, tittelfirma, advokat og escrow agent. Bransjefolk kan også jobbe på konsert, som et nettverk, for å bedragere forsikringsselskaper, långivere og låntakere, og maksimere gebyrer og dele overskudd på alle boliglånsrelaterte tjenester. Disse handlingene motiveres enten av ønsket om å få ekstra salgsprovisjoner eller bare øke en investeringsposisjon.

Vanlige ordninger og svindel med pantelån

De vanligste ordningen for investeringslånssvindel er forskjellige typer eiendomssviking, beleggssvindel og halmkjøperesvindel. Eiendomslipping er vanligvis ikke ulovlig når det er forbundet med å kjøpe et hus, holde / fikse det og deretter videreselge det for en fortjeneste. På den annen side, når en eiendom kjøpes under markedet og umiddelbart selges med fortjeneste ved hjelp av en korrupt takstmann som "verifiserer" at verdien av eiendommen faktisk er det dobbelte av det opprinnelige kjøpsbeløpet, indikeres pantesvindel.

Viktige takeaways

• Vanlige individuelle svindel mot pantelån er identitetstyveri og forfalskning av inntekter / eiendeler, mens fagpersoner i industrien kan bruke bedømmelsesbedragerier og luftlån for å fordype systemet.
• Rovviltutlånsaktiviteter, tvangsinnredning og svindel til reduksjon av boliglån bidro alle til den store resesjonen i 2007.
• Pantesvindel er fortsatt et problem i Amerika. I følge CoreLogics data, som rapportert av CNBC i oktober 2018, anslås det at en av hver 109 pantesøknader har indikasjoner på svindel.
• Det er profesjonelle organisasjoner som overvåker og undersøker pantesvindel, sammen med FBI.

I tilfelle av varsel om samme dagers nær eiendom, er tittelkjeden og taksering ofte uredelig og inkluderer tre parter - selgeren, flippen og den intetanende sluttkjøperen. Selgeren inngår en kontrakt med flipperen om å kjøpe eiendommen til under markedsverdien. Flipperen gir sluttkjøperen en uredelig tittelforsikringsforpliktelse, og viser flipperen som eier (selv om det ikke er tilfelle) og en vurdering blir foretatt til den oppblåste prisen flipperen og sluttkjøperen har blitt enige om.

Beleggssvindel er en ordning som brukes av investorer for å kvalifisere for høyere utlånsgrad og lavere kostnader utenom lommen ved kjøp, i tillegg til lavere prioritetsrenter. Beleggssvindel oppstår når en låntaker hevder at boligen vil være eierbesatt for å oppnå gunstig bankstatus når eiendommen faktisk vil forbli ledig. Halmkjøperen bruker eller lar noen bruke, sin identitet, kredittscore og inntekt for å skaffe eiendom til en annen kjøper som ikke kan kvalifisere for et pantelån (eller kvalifisere for de beste prisene). Halmkjøpere blir ofte brukt av investorer, enten villig eller ubevisst, for å dekke over andre former og flere lag med svindel.

De vanligste individuelle svindelene med pantelån er identitetstyveri og forfalskning av inntekter / eiendeler. Identitetstyveri oppstår når den virkelige kjøperen uredelig får finansiering ved å bruke et uvillig og uvitende informasjon om offeret, inkludert personnummer, fødselsdatoer og adresser. Identitetstyveri til pantelån kan også omfatte stjålne lønnsstubber, bankregistre, selvangivelser, W2 og forfalskede verifikasjonsbrev. Selv eiendomsregister kan forfalskes, og låntakere kan få et uredelig pant i en eiendom som de verken eier eller okkuperer.

Luftlån kontra vurderingssvindel

De vanligste bransjens profesjonelle boliglånssvindel er svindel med luftlån og takst. Luftlånet er et lån oppnådd på en ikke-eksisterende eiendom eller til en ikke-eksisterende låntaker. En gruppe fagfolk vil ofte jobbe sammen for å lage en falsk låntaker, en falsk tittelkjede og for å få et tittel og eiendomsforsikringsbindemiddel. I tillegg kan svindelkjeden inkludere telefonbanker og postkasser for å opprette falske ansettelsesbekreftelser, hjemmeadresser og låntelefonnummer. Flylånsvindelen legger ganske enkelt kontanter i gjerningsmennene, og ingen eiendom er noen gang kjøpt eller solgt.

Takstsvindel involverer ofte at en eiendomsmegler, byggherre, takstmann og låneansvarlig jobber sammen for å maksimere en kjøpesum og lånebeløp for å øke provisjonen. På den annen side vil korrupte takstmenn ofte verdsette en eiendom for å sikre at en medinvestor vil kunne kjøpe eiendelen.

Noen former for rovviltutlånsaktiviteter, svindel ved redning og pantelånsreduksjon avhenger sterkt av den nevnte praksis for pantesvindel. Rovviltutlån innebærer typisk å forfalske utlåners inntektstall for å gjenspeile unøyaktig deres evne til å påta seg ytterligere gjeld. Slike aktiviteter bidro sterkt til den store resesjonen.

Bekjempelse av pantelån

Det mangler ikke lovgivning på lokalt, statlig eller føderalt nivå for å redusere pantesvindel. Statene har tatt et stort skritt den siste tiden ved å kreve lisens og videreutdanning for lånevakter. I tillegg er eiendomsmegler, eiendomsmegler og forsikringsbyråer lisensiert og overvåket av offentlige etater. Mange stater krever også periodisk revisjon av pantelånsselskapers virksomhet og transaksjoner for å overvåke overholdelse.

Profesjonelle organisasjoner som Mortgage Bankers Associations og National Association of Mortgage Brokers har en adferdskode og beste praksis som er peer-monitored. FBIs økonomiske kriminalitetsenhet II overvåker også klager og mistenkelig aktivitet i pantelånsbransjen.

Bunnlinjen

Den gode nyheten er at vi kan forbedre markedene ved å redusere pantesvindel. Enkeltpersoner må sette realistiske forventninger til lån og opplevelse av huseier. Investorer bør sette seg realistiske mål for fortjeneste. Bransjefolk må forfølge høyere personlige standarder og underkaste seg fagfelleorganisasjoners ansvarlighet. Regjeringer må gjøre lovgivningen mer enhetlig og forene lovhåndhevelse med aktive etterforskninger.