Forfalskningsklausul
En ikke-forfalskning (noen ganger bindestrek) klausul er en forsikringspolicy som bestemmer at en forsikret part kan motta helt eller delvis ytelse eller delvis tilbakebetaling av premier etter en bortfall på grunn av manglende betaling. Standard livsforsikring og langvarig omsorgsforsikring kan ha ikke-forfalskningsklausuler. Bestemmelsen kan innebære tilbakelevering av en del av de totale premiene som er betalt, den kontante tilbakeleveringsverdien av politikken, eller en redusert fordel basert på premier som er betalt før polisen bortfalt.
[Viktig: Forsikringstakere for livsforsikring kan velge ett av fire fordelsalternativer for ikke-inntekt: kontant overgivelsesverdi, forlenget periode forsikring, låneverdi og innbetalt forsikring.]
Slik fungerer en forfalskningsklausul
Når eieren av hele livet forsikring velger å overgi forsikringen, blir ikke-forfalskingsalternativer tilgjengelige. Forsikringsselskapet garanterer en minimum kontantverdi for forsikringspolisen etter en spesifikk periode - vanligvis tre år fra den ble satt i kraft.
For tradisjonelle helpolitikker bestemmer eieren hvilke av fire måter (se nedenfor) de ønsker å få tilgang til politikkens kontante verdi. Det er ingen garantier for det minste forsikringsbeløpet som er tilgjengelig i variable og universelle livspoliser, som gir mulighet for variabel investering. I tillegg kan mengden redusert oppbetalt forsikring eller lengre tidsforsikring synke hvis ytelsen til en polis underkonto er dårlig eller krediterte renter er lave.
I permanente livsforsikringer vil du ikke miste livsforsikringen din hvis du ikke betaler premiene i avdragsperioden. den akkumulerte kontantverdien din kommer til unnsetning med følgende alternativer:
- Du kan avslutte policyen din og få kontantovergivelsesverdien i harde kontanter.
- Du kan gå for redusert dekning for den gjenværende løpetiden av politikken uten fremtidige premier. (dvs. fripolise).
- Du kan bruke den akkumulerte kontante verdien til å betale fremtidige premier (også referert til som et automatisk premielån).
- Du kan kjøpe en forlenget periode forsikring med gjenværende kontant overgivelsesverdi. (ingen ytterligere premier kreves).
Hvis forsikringstakeren ikke tar et valg, vil vilkårene i policyen generelt angi hvilket alternativ som skal tre i kraft, i tilfelle forsikringen bortfaller eller overleveres.
Viktige takeaways
- En ikke-forfalskningsklausul er en forsikringspolicy som bestemmer at en forsikret kan motta helt eller delvis ytelse eller delvis tilbakebetaling av premier etter en bortfall på grunn av manglende betaling.
- Permanent livsforsikring, langvarig uførhet og langvarig pleieforsikring kan ha ikke-forfalskningsklausuler.
- For tradisjonelle helhetspolitikker bestemmer eieren hvilke av fire måter de ønsker å få tilgang til politikkens kontante verdi.
Utbetalingsalternativer under en ikke-forfalskningsklausul
Etter å ha gitt fra seg en forsikring for hele livet, eksisterer ikke dødsfallet lenger. Før utstedelse av betaling til forsikringseieren, er utestående lånebeløp fornøyd med kontantverdien.
Utvalgte selskaper tilbyr også et annuitetsalternativ i ikke-forfalskningsklausulen. Den gjenværende kontante verdien kan brukes til å kjøpe en livrente uten provisjoner eller utgifter. Livrenter betaler regelmessige betalinger som beskrevet i kontrakten.
Kontant overgivelsesverdi
Her mottar forsikringseieren den gjenværende kontantverdien innen seks måneder under alternativet for ikke-innfrielse. Kontant overgivelsesverdi gjelder sparingelementet i hele livsforsikringer som skal betales før døden. Imidlertid gir sparepartiet i løpet av de første årene av en hel livsforsikring veldig lite avkastning sammenlignet med de betalte premiene.
Kontantovergivelsesverdi er den akkumulerte delen av kontantverdien til en permanent livsforsikringspolicy som er tilgjengelig for forsikringstakeren ved overlevering av forsikringen. Avhengig av politikkens alder, kan kontantovergivelsesverdien være mindre enn den faktiske kontantverdien. I de første årene av en politikk, kan livsforsikringsselskaper trekke gebyr ved kontant overgivelse. Avhengig av type forsikring, er kontantverdien tilgjengelig for forsikringstakeren i løpet av hans levetid. Det er viktig å merke seg at å overgi en del av kontantverdien reduserer dødsfallet.
Forlenget periode forsikring
Hvis du velger alternativet for forlenget periode uten forfalskning, kan forsikringseieren bruke kontantverdien til å kjøpe en termforsikring med en dødsfordel som tilsvarer den for den opprinnelige livsforsikringen. Forsikringen beregnes ut fra forsikredes oppnådde alder. Begrepet politikk slutter etter et fast antall år som beskrevet i policyens tabell for ikke-forfalskning. For noen selskaper kan dette alternativet være automatisk når du overgir en hel livsforsikring.
Forsikring med lengre sikt gjør at en forsikringstaker kan slutte å betale premiene, men ikke mister egenkapitalen til forsikringen. Mengden av kontantverdi du vil ha lagt inn i policyen din vil bli redusert med beløpet på eventuelle lån mot den. Forsikring med lengre tid er ofte alternativet som ikke taper. Ved forsikring med lengre tidsperioder forblir forsikringsbeløpet det samme, men det blir sendt til en forsikring med lengre sikt. I mellomtiden brukes egenkapitalen du bygde til å kjøpe en terminpolicy som tilsvarer antall år du betalte premie.
Hvis du for eksempel kjøper en forsikring da du var 20 år gammel og betalte til fylte 55 år, vil du motta en terminpolicy som er mindre enn 35 år. Eller hvis du var 35 år gammel da du kjøpte forsikringen og betalte til du var 45 år gammel, ville du mottatt en terminpolicy under 10 år.
Låneverdi
I motsetning til et konvensjonelt lån, trenger ikke lån til å bli betalt tilbake. Eventuelle penger du tar ut blir ganske enkelt trukket fra dødsfallet som går til mottakerne. Imidlertid, akkurat som et vanlig lån, vil du bli belastet renter, alt fra 5% til 9% på lånet. Ubetalte renter vil bli lagt til lånebeløpet ditt og vil være underlagt sammensetting.
Betalt forsikring
Nedsatt fripoliseringsalternativ gjør at forsikringseieren kan motta et lavere beløp av fullt betalt livsforsikring, eksklusive provisjoner og utgifter. Den sikrede oppnådde alder vil avgjøre pålydende på den nye forsikringen. Som et resultat er dødsgevinsten mindre enn for den bortfalte politikken.
En forsikringstaker kan velge å rulle kontantverdien av hele livsforsikringen sin til fripolise. I et slikt scenario betales ikke politikken nødvendigvis i den strenge definisjonen av begrepet, men den er i stand til å utføre egne premiebetalinger. Avhengig av type forsikring og hvor bra den har prestert, kan en forsikringstaker måtte komme til å gjenoppta premieutbetalinger i fremtiden, eller det kan komme til et punkt hvor premiene blir dekket resten av livet.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.