Betalt tilleggsforsikring
Utbetalt tilleggsforsikring er ekstra dekning for hele livsforsikringen som en forsikringstaker kjøper ved å bruke utbetaling av forsikring i stedet for premier. Betalt tilleggsforsikring er tilgjengelig som rytter på en hel livspolicy. Det lar forsikringstakeren øke sin leve- og dødsgevinst ved å øke forsikringens kontante verdi.
Innbetalte tillegg selv tjener da utbytte, og verdien fortsetter å blandes på ubestemt tid over tid. Forsikringstakeren kan også overgi innbetalte tillegg for kontantverdien eller ta et lån mot dem.
[Viktig: Innbetalt tilleggsforsikring kan være ett utbyttealternativ for en permanent livspolicy; andre inkluderer akkumuleringsalternativet som tilfører politikkens kontante verdi.]
Slik fungerer tilleggsforsikring
Kontantverdien av innbetalt tilleggsforsikring kan øke over tid, og disse økningene blir utsatt skatt. En annen fordel er at forsikringstaker kan bruke dem til å øke dekningen uten å gjennomgå medisinsk underwriting. Dette er ikke bare praktisk, men også ekstra verdifullt for en forsikringstaker, hvis helse har gått ned siden politikken opprinnelig ble utstedt, og som ikke kan øke forsikringsdekningen på andre måter.
Selv uten medisinsk forsikring, kan betalte tilleggsforsikringer ha en høyere premie enn grunnpolisen, fordi prisen avhenger av en forsikringstakers alder på det tidspunktet han eller hun kjøper den ekstra forsikringen. Noen policyer, for eksempel de som er utstedt av Veteranadministrasjonen, har ingen premie for betalte tillegg.
Hvis du tar to ellers identiske hele livsforsikringer med samme årlige premie, men den ene har en betalt rytter og en ikke, vil den med syklisten ha en høyere garantert kontantverdi raskere enn den uten. Imidlertid kan en politikk som åpner for betalte tillegg til å begynne med ha lavere kontantverdi og mye lavere dødsgevinst. Det vil ta mange år, muligens tiår, før de to politikkene har lignende dødsgevinst.
Bare medlemseidseieforsikringsselskaper utsteder utbytte. Utbytte er ikke garantert, men utstedes vanligvis årlig når det går bra med økonomisk. Noen forsikringsselskaper har så lang historie med årlige utbytteutbetalinger at utbytte er praktisk talt garantert. Hvis en forsikringstaker ikke vil bruke utbytte til å kjøpe tilleggsforsikring, kan de bruke dem i stedet for å senke premien.
En betalt tilleggsforsikringsrytter må være strukturert i forsikringen når du kjøper den. Noen selskaper kan tillate deg å legge det til senere, men helse, alder og andre faktorer kan gjøre det vanskeligere. Politikk for innbetalt tilleggsforsikring kan variere mellom forsikringsselskaper. For noen tillater den betalte tilleggsrytteren deg å bidra så mye eller så lite du vil fra år til år. Andre selskaper bestemmer at bidragene forblir på et konsistent nivå, eller du kan risikere å miste rytteren og bli tvunget til å søke på nytt i fremtiden.
Viktige takeaways
- Utbetalt tilleggsforsikring er ekstra dekning for hele livsforsikringen som en forsikringstaker kjøper ved å bruke utbetaling av forsikring i stedet for premier.
- Innbetalte tillegg selv tjener da utbytte, og verdien fortsetter å blandes på ubestemt tid over tid.
- Forsikringstakeren kan også overgi innbetalte tillegg for kontantverdien eller ta et lån mot dem som et ikke-forspillingsalternativ.
Redusert utbetalt forsikring
Redusert fripensjonsforsikring er et alternativ som ikke taper, slik at forsikringseieren kan motta et lavere beløp av fullt betalt hele livsforsikring, eksklusive provisjoner og utgifter. Den sikrede oppnådde alder vil avgjøre pålydende på den nye forsikringen. Som et resultat er dødsgevinsten mindre enn for den bortfalte politikken.
En forsikringstaker kan velge å rulle kontantverdien av hele livsforsikringen sin til fripolise. I et slikt scenario betales ikke politikken nødvendigvis i den strenge definisjonen av begrepet, men den er i stand til å utføre egne premiebetalinger. Avhengig av type forsikring og hvor bra den har gjort det, kan en forsikringstaker måtte komme til å gjenoppta premieutbetalinger i fremtiden, eller det kan komme til et punkt hvor premiene blir dekket resten av livet.
Eksempel på tilleggsforsikring
Tenk på en 45 år gammel mann som kjøper en hel livspolicy med en årlig grunnpremie på $ 2.000 dollar for en dødsgevinst på $ 100.000. I det første året av politikken bestemmer han seg for å bidra med ytterligere $ 3000 til en betalt tilleggsrytter. De innbetalte tilleggene vil gi ham en kontant verdi på $ 3.000 mens han tilfører $ 15.000 til hans dødsfordel. Hvis han fortsetter å kjøpe innbetalte tillegg, vil han fortsette å øke kontantverdien og dødsfordelen etter hvert som tiden går.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.