Betales ved døden (POD)
Betalbar ved død (POD) er en ordning mellom en bank eller kreditforening og en klient som utpeker mottakere til å motta alle klientens eiendeler. Den umiddelbare overføringen av eiendeler utløses av klientens død. Selv om de er sykelige, er disse strukturene viktige å forstå.
Betalbar ved død omtales også som en Totten-tillit.
Forståelse som skal betales ved døden (POD)
En person med konto eller innskuddsbevis i en bank kan utpeke en begunstiget som vil arve noen penger på kontoen etter hans eller hennes død. En bankkonto med en navngitt mottaker kalles en betalbar konto (POD). Folk som velger POD-kontoer gjør det for å holde pengene utenfor skifteretten i tilfelle de går bort.
Det er enkelt å konvertere en konto til en betalbar på dødskonto. Å utpeke en støttemottaker er en kostnadsfri tjeneste som gir mulighet for overføring av alle sjekk- og sparekontoer, sikkerhetsinnskudd, sparebindinger og andre innskuddsbevis ved å fylle ut de riktige skjemaene i din bank eller kredittforening. Kontohaveren trenger bare varsle banken om hvem mottakeren skal være. Banken vil på sin slutt gi eieren av kontoen et mottaksbetegnelsesskjema kalt Totten-tillit til å fylle ut. Det utfylte skjemaet gir banken autorisasjon til å konvertere kontoen til en POD.
Den navngitte mottakeren har ikke rett til noen av pengene på kontoen mens kontoinnehaveren fremdeles er i live. Ved dødsfall blir mottakeren automatisk eier av kontoen, ved å omgå kontoinnehaverens bo og hoppe over skifterett fullstendig. I tilfelle eieren av en POD-konto går bort med ubetalte gjeld og skatt, kan POD-kontoen hans bli gjenstand for krav fra kreditorene og regjeringen.
Hvis kontoinnehaveren bor i en fellestilstand, har ektefellen krav på halvparten av eiendelene i POD-kontoen, bortsett fra eiendelene som ble anskaffet før ekteskapet eller midler som ble arvet. For å kreve midlene, må mottakeren presentere en regjerings-ID som bevis på identitet i tillegg til en bekreftet kopi av dødsattesten.
Hvis kontoen var felleseie av mer enn en person, kan en navngitt mottaker ikke få tilgang til midlene før den siste eieren dør. I dette tilfellet vil eiendelene på kontoen bli overført til mottakerne som er kalt av den siste gjenlevende eieren.
Det er ingen bestemmelser om minimumsbeløpet som må være tilgjengelig på kontoen ved død. Det er heller ingen begrensninger for en betalbar på dødskonto da kontoinnehaveren kan bruke alle pengene før hans eller hennes død, endre mottaker på kontoen eller stenge kontoen helt.
Viktige takeaways
- Payable On Death (POD) er en ordning som en enkeltperson gjør med finansinstitusjoner for å utpeke mottakere til bankkontoer eller innskuddsbevis (CD). Det er også kjent som en Totten-tillit.
- POD-er er enklere å opprette og vedlikeholde i forhold til stoler og testamenter.
Fordeler med en POD-konto
En betydelig fordel med POD-kontoer er at en kontoeier kan øke dekningsgrensen under Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Standard dekningsgrense for en persons eiendeler ved en bestemt finansinstitusjon, inkludert kontroll- og sparekontoer, pengemarkedsregnskap og innskuddsbevis er $ 250 000. Siden en POD er en type tilbakekallende levende tillit som har noen andre med en mottakerinteresse på kontoen, gir FDIC opptil 1.250.000 dollar dekning på opptil fem kontoer i en enkelt bank der hver konto har en annen navngitt mottaker. Hver mottaker kan ikke dekkes for mer enn $ 250 000. I stedet for å spare penger til en verdi av $ 1.250.000 på en konto som bare vil være forsikret opp til $ 250.000, kan det å øke antall kontoer øke dekningen med opptil fem ganger standardgrensen for å ha flere betalte på dødsregnskap.
Som en generell regel kan en betalt på dødskonto ha mer enn en mottaker. Hvis kontoeieren ønsker at hver mottaker skal motta ulik del av eiendelene på kontoen, må de imidlertid sjekke at deres statlige lover tillater det, gitt at noen stater bare tillater en lik fordeling av midler på en POD-konto.
Det er viktig å merke seg at en POD er kraftigere enn en siste testament. Hvis en POD-konto har en person som er navngitt som mottaker, og kontoinnehaverens vilje lister en annen person som mottaker, råder den POD-utpekte mottakeren. Den navngitte støttemottakeren på POD-kontoen er ikke pålagt å hedre kontoinnehaverens siste testament og testament, derfor er det viktig at den enkelte sørger for å endre eller kansellere POD-mottakeren hvis de har noen andre oppført på viljen.
En POD-konto ligner veldig på en overføring-ved-død-ordning (TOD), men omhandler en persons bankfordeler i stedet for deres aksjer, obligasjoner, verdipapirfond eller andre investeringsmidler. Både POD og TOD avtaler tilbyr raske midler til å spre eiendeler, da begge unngår skifterettprosessen, som kan ta flere måneder.
Ulemper ved en POD-konto
Den største ulempen med en POD-konto er at det ikke er mulig å navngi alternative mottakere til kontoen din. Hvis personen du nominerte til å motta inntektene dør før deg, blir innholdet på kontoen din automatisk overført til et dødsbo eller vilje. Å navngi flere mottakere til kontoen kan bidra til å oppveie denne ulempen.
En annen ulempe med en POD-konto er når det er skatter og lån som skal utbetales ved døden som en del av en større eiendom. Eksekutoren kan synes det er vanskelig å gjøre opp disse utgiftene ved å bruke POD-kontoer.
Til slutt kan navngi flere mottakere komplisere prosessen med å dele ut inntektene fra komplekse finansielle instrumenter, for eksempel obligasjoner. I noen tilfeller er inntektene en blanding av CD-er og andre rentebærende finansielle instrumenter. Å dele opp inntektene krever forhandlinger og kompromisser mellom mottakerne.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.