Peer-to-Peer Utlån (P2P)
Peer-to-peer (P2P) utlån gjør det mulig for enkeltpersoner å få lån direkte fra andre individer, og kutte ut finansinstitusjonen som mellommann. Nettsteder som letter utlån fra fagpersoner har økt bruken av dem som en alternativ metode for finansiering.
P2P-utlån er også kjent som sosial utlån eller crowdlending. Det har bare eksistert siden 2005, men mengden av konkurrenter inkluderer allerede Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart og StreetShares.
[Viktig: Enhver forbruker eller investor som vurderer å bruke et peer-to-peer utlånsside, bør sjekke avgiftene på transaksjoner.]
Slik fungerer P2P
Nettsteder for utlån av P2P kobler låntakere direkte til investorer. Nettstedet angir priser og vilkår og aktiverer transaksjonen. De fleste nettsteder har et bredt spekter av renter basert på kredittverdigheten til søkeren.
Først åpner en investor en konto på nettstedet og setter inn en sum penger som skal spres i lån. Lånesøkeren har en økonomisk profil som er tildelt en risikokategori som bestemmer renten søkeren skal betale. Lånesøkeren kan gjennomgå tilbud og godta et. (Noen søkere deler opp forespørslene sine i biter og aksepterer flere tilbud.) Pengeoverføringen og de månedlige utbetalingene blir håndtert gjennom plattformen.
Prosessen kan være helt automatisert eller långivere og låntakere kan velge å prute.
Noen nettsteder spesialiserer seg på spesielle typer låntakere. StreetShares er designet for små bedrifter. Lending Club har en "Pasientløsninger" -kategori som knytter leger som tilbyr finansieringsprogrammer med potensielle pasienter.
Hvordan P2P-utlån utviklet seg
Tidlig ble P2P-utlånssystemet sett på som å tilby kredittilgang til personer som ville bli fristet av konvensjonelle institusjoner, eller en måte å konsolidere studielånsgjeld til en gunstigere rente. I løpet av de siste årene har imidlertid utlånsområder for peer-to-peer utvidet rekkevidden. De fleste nå målrette mot forbrukere som ønsker å betale ned kredittkortgjeld til en lavere rente. Hjem forbedring lån og automatisk finansiering er nå tilgjengelig på peer-to-peer utlån nettsteder.
Satsene for søkere med god kreditt er ofte lavere enn sammenlignbare bankrenter. Priser for søkere med skissert kredittpost kan gå mye høyere. For eksempel tilbød LendingTree.com priser fra 6, 95% til 35, 80% fra slutten av april 2019. Peerform la ut priser på mellom 5, 99 og 29, 99%.
Gjennomsnittlig kredittkortrente var 17, 67% per 27. mars 2019.
For utlånere er utlån til fagfeller en måte å generere renteinntekter på kontantene sine med til en rente som overstiger de som tilbys av vanlige sparekontoer eller innskuddsbevis (CD). Noen nettsteder lar långivere starte med en kontosaldo på så lite som $ 25.
Spesielle hensyn
Peer-to-peer utlån er kontroversiell. En analyse fra Cleveland Federal Reserve i 2017 advarte om at utlån til forbrukere gjennom peer-to-peer-nettsteder begynte å ligne subprime-utlånssystemet som forårsaket finanskrisen i 2008. Det vil si at siden nettstedene utvidet rekkevidden, begynte de å løsne standardene, noe som førte til høyere standardpriser.
Det hadde også en advarsel for forbrukerne: Folk som konsoliderer forbruksgjeld gjennom nettsteder for utlån til jevnaldrende har en tendens til å ende opp med enda mer samlet gjeld når de begynner å bruke kredittkort frigjort med lånene sine.
Det bemerket at nesten 16 millioner amerikanske forbrukere hadde personlige lån gjennom peer-to-peer utlån nettsteder innen utgangen av 2016.
En advarsel for investorer
Folk som vurderer å bli medlem av en peer-to-peer utlån nettsted som investorer trenger å bekymre seg for misligholdsrenter, som også vanlige banker. Zopa hadde en standardrente på 4, 52% for lån som ble gitt i 2017, ifølge en britisk-basert forretningsblogg. Den sa at andre nettsteder spådde lignende standardpriser. En S & P / Experian sammensatt indeks av misligholdsrenter for alle typer utlån til amerikanske låntakere har svingt mellom rundt 0, 8% og 1% siden april 2015. Standardrenten på amerikansk kredittkortgjeld svinger mye mer og treffer et høyt på 9, 1% i April 2015, men falt til 3, 56% i midten av 2018.
Enhver forbruker eller investor som vurderer å bruke et peer-to-peer utlån nettsted bør sjekke gebyrene for transaksjoner. Hvert nettsted tjener penger på en annen måte, men gebyrer og provisjoner kan belastes utlåner, låntaker eller begge deler. I likhet med banker kan nettstedene belaste opprinnelsesgebyr, sene avgifter og avvisede avgifter.
Viktige takeaways
- Nettsteder for utlån av P2P kobler låntakere direkte til investorer. Nettstedet angir priser og vilkår og aktiverer transaksjonen.
- P2P-långivere er enkeltinvestorer som ønsker å få en bedre avkastning på kontantsparingen enn en banksparekonto eller CD-tilbud.
- P2P-låntakere søker et alternativ til tradisjonelle banker eller en bedre rente enn bankene tilbyr.