Helsesparekontoer: Fordeler og ulemper

En helsesparekonto (HSA) er som en personlig sparekonto, men den kan bare brukes til kvalifiserte helseutgifter. For å være kvalifisert, må du være registrert i en High-Ductuctible Health Plan (HDHP). Helsesparekontoer har også noen viktige skattefordeler.

Fordelene ved helsesparekontoer

Mange utgifter kvalifiserer. Kvalifiserte utgifter inkluderer et bredt spekter av medisinske, tannhelsetjenester og psykiske helsetjenester. De er forklart i detalj i IRS-publikasjon 502, Medical and Dental Expenses.

Andre kan bidra. Bidrag kan komme fra deg, arbeidsgiveren din, en pårørende eller andre som ønsker å legge til HSA. Internal Revenue Service setter imidlertid grenser. For 2019 er for eksempel grensen $ 3.500 for enkeltpersoner og $ 7000 for familier, pluss et ekstra $ 1.000 "innhenting" -bidrag for alle over 55 år ved utgangen av skatteåret.

Bidrag før skatt. Bidrag er vanligvis gjort med dollar før skatt, gjennom lønnsfradrag hos arbeidsgiveren din. Som et resultat er de ikke inkludert i bruttoinntekten og er ikke underlagt føderale inntektsskatter. I de fleste stater er bidrag ikke statlige inntektsskatter.

Avdragsberettigede bidrag etter skatt. Hvis du gir bidrag med dollar etter skatt, kan du trekke dem fra bruttoinntekten på selvangivelsen, og redusere skatteregningen for året.

Skattefrie uttak. Uttak fra HSA er ikke underlagt føderale (eller i de fleste tilfeller statlige) skatter hvis du bruker dem for kvalifiserte medisinske utgifter.

Skattefrie inntekter. Eventuell rente eller annen inntjening på pengene på kontoen er skattefri.

Årlig rollover. Hvis du har penger igjen i HSA på slutten av året, ruller det over til neste år.

Portabilitet. Pengene i HSA forblir tilgjengelige for fremtidige kvalifiserte medisinske utgifter, selv om du endrer planer for helseforsikring, går på jobb hos en annen arbeidsgiver eller går av med pensjon.

Convenience. De fleste HSAer utsteder et debetkort, slik at du kan betale for reseptbelagte medisiner og andre støtteberettigede utgifter med en gang. Hvis du venter på at en regning skal komme i posten, kan du ringe faktureringssenteret og betale via telefon med debetkortet ditt.

Ulempene ved helsesparekontoer

Kravet med høy egenandel. En høy egenandel helseplan, som du må ha for å kvalifisere deg til en HSA, kan legge en større økonomisk belastning på pasienten enn andre typer helseforsikringer. Selv om du betaler mindre i premier hver måned, kan det være vanskelig - selv med penger i en HSA - å komme med kontanter for å møte egenandelen for en kostbar medisinsk prosedyre.

Trykk for å lagre. Noen mennesker kvier seg for å søke helsetjenester når de trenger det fordi de ikke vil bruke pengene på HSA-kontoen.

Skatter og straffer. Hvis du tar ut midler for ikke-kvalifiserte utgifter før du fyller 65 år, skylder du skatt på pengene pluss en straff på 20%. Etter fylte 65 år skylder du skatter, men ikke straffen.

Journalføring. Du må oppbevare kvitteringer for å bevise at uttakene dine ble brukt til kvalifiserte helseutgifter.

Avgifter. Noen HSAer krever en månedlig vedlikeholdsavgift eller en avgift per transaksjon, som varierer fra institusjon. Selv om de vanligvis ikke er veldig høye, kuttes gebyrene inn på bunnlinjen. Noen ganger frafalles disse avgiftene hvis du opprettholder en viss minimumsbalanse.

Fordeler og ulemper med en helsesparekonto

Viktige takeaways

• En helsesparekonto (HSA) kan hjelpe pasienter med høye egenandeler helseforsikringsplaner for å dekke utgiftene sine uten lomme.
• Bidrag til HSAs er vanligvis ikke underlagt føderal inntektsskatt, og inntektene på kontoen vokser skattefritt.
• Ubrukte penger i en HSA ruller over på slutten av året slik at de er tilgjengelige for fremtidige helseutgifter.
• Høytrekkelige helseplaner, som er et krav for HSAs, er ikke alltid det beste alternativet for pasienter, spesielt de som forventer å ha betydelige helseutgifter i fremtiden. De pasientene kan ha det bedre med en forsikringsplan som belaster høyere premier på forhånd, men dekker en større prosentandel av kostnadene.

Pengene i helsesparekontoen din kan rulles over år etter år, slik at de er tilgjengelige for fremtidige utgifter.