Personlige lån: Topp alternative långivere

Hvis du ønsker å spare penger ved å betale ned høyrente kredittkortgjeld, eller du trenger kontanter for å finansiere et større kjøp, kan det å være et personlig lån være det beste alternativet. Imidlertid, hvis du har liten eller ingen kreditthistorie eller bare har begynt å jobbe den første virkelige jobben din, kan det være en tidkrevende hodepine å bli godkjent av en bank eller kreditforening hvis du i det hele tatt blir godkjent. Mange banker forventer fortsatt at du søker personlig og dømmer deg bare etter kredittpoengene dine. Men alt kan ikke gå tapt hvis du ikke klarer å skaffe finansiering fra en konvensjonell institusjon. En ny rase av långivere har dukket opp på markedet som bruker et litt annet sett kriterier som kan være mer gunstig for låntakere som kan demonstrere økonomisk potensial og sunnhet av karakter.

Når skal jeg få et personlig lån

Personlige lån kan være et smart økonomisk grep hvis du vil konsolidere gjeld med høy rente, kjøpe ting med store billetter som møbler eller gjøre boligforbedringer. I stedet for å legge alt på et kredittkort, kan de også hjelpe deg med å betale for medisinske utgifter, sikkerhetsinnskudd eller andre utgifter knyttet til oppstart av en ny jobb eller virksomhet eller flytting. Men det kan være nesten umulig i mange tilfeller å få noen form for lån for mange av utgiftene som er oppført her, fordi de eneste tradisjonelle långiverne som vil finansiere deg er kredittkortselskaper - og du har ingen intensjoner om å øke gjeld til rentene deres . (For mer, se: Personlige lån: Å låne ut eller ikke låne ut? )

Den alternative løsningen

Sammenslåingen av subprime-pantelånet og den store lavkonjunkturen har kombinert for å levere en 1-2 punkter til de med kort kreditthistorie, siden retningslinjene for utlån nå er betydelig strammere og jobbene fremdeles er knappe. Derfor møter yngre låntakere som nylig har fullført skolegangen en stygg lidelse når de prøver å få lån fra tradisjonelle långivere. De alternative långiverne som er oppført her, anerkjenner behovene til denne gruppen og har innlemmet ikke-standardiserte faktorer i deres proprietære forsikringsmodeller for bedre å finne og imøtekomme potensielle låntakere som viser et nivå av profesjonelle og økonomiske løfter som ikke kan sees i kredittpoengene deres. Noen av de ikke-standardiserte faktorene som disse selskapene ser på inkluderer:

• Karakterer og GPA-er
• Poeng på standardiserte tester
• Bank- og investeringskontosaldo
• Budsjetter og personlige forbruksvaner
• Inntekt, jobbhistorie og profesjonelle prestasjoner
• Bolig- og relasjons- / sivilhistorie
• LinkedIn Corp. og andre sosiale medieprofiler

Noen kritikere har hevdet at bruken av disse ikke-standardiserte faktorene kan skade låntakere fordi mye av denne typen informasjon ikke er beskyttet under Fair Credit Reporting Act som krever at långivere skal offentliggjøre dataene de får, samt deres forsikringsmetoder til publikum. Låntakere kan bli avvist for lån på grunn av mangelfull eller ufullstendig informasjon som er innhentet, og utlåner vil ikke være pålagt å oppgi låntakeren hvorfor, eller gi låntakeren en sjanse til å bekrefte informasjonen som ble brukt. Likevel har disse långiverne hjulpet flere låntakere med å skaffe tiltrengt finansiering på rimelige vilkår som de ikke kunne ha funnet andre steder. (For mer, se: Betydningen av kredittvurderingen .)

Alternative långivere

Hvis du er ute etter en alternativ finansieringskilde, kan du se på følgende selskaper.

SoFi (Social Finance)

Dette dynamiske selskapet ble grunnlagt i 2011 av fire partnere ved Stanford University og har tatt utlånsbransjen med storm. SoFi tilbyr pantelån og studielån i tillegg til personlige lån, og det var den første långiveren som tilbød refinansiering for både privat og føderal studentgjeld. SoFi har allerede finansiert over fire milliarder dollar i lån og er blitt navngitt til CNBCs Disruptor 50 og The Wall Street Journal's Billion Dollar Startup Club. Deres endelige mål er å hjelpe høyt potensielle, karriereorienterte låntakere med å betale ned gjelden og komme videre med sine økonomiske liv så snart som mulig. Hvis du er ferdig med skolen og har en profesjonell eller avansert grad og et anstendig inntjeningspotensial, er dette et bra sted å begynne å kjøpe et lån. Den andre viktige grunnen til at SoFi har vært så vellykket, er fordi den tilbyr noen av de laveste prisene i virksomheten uten søknads- eller opprinnelsesgebyr. Deres lån med fast rente løper fra 5, 5% til 9, 99% årlig prosentvis avkastning (APY), og notene med variabel rente starter på 4, 05% og topper på 8, 05% APY. Begge typer lån er tilgjengelige på 3, 5 og 7 år, og lånebeløpene varierer fra $ 5000 til $ 100, 000. Hvis du mister jobben din etter å ha blitt godkjent, vil SoFi stå bak deg ved å tilby en mulig betalingsutsettelse i opptil et år. De vil til og med gi deg karriere, merkevarebygging og gjenoppta coaching som et ekstra hjelpemiddel i jobbsøket ditt.

oppkomling

Denne online långiveren ble lansert i mai 2012 og er et av de nyeste selskapene i sitt slag. De beste låntakerne kan kvalifisere seg til en apr så lite som 4, 7%. Alle lån har tre års løpetid og gjennomsnittlig april er rundt 15%. Det er også en engangsavgift på 1-6% som er inkludert i april-beregningen, og lånebeløp varierer fra $ 3000 til $ 35.000. Selv om de også tar et gebyr for sene betalinger, er det ingen forskuddsbetaling. Låntakere kan når som helst administrere lånene sine ved å bruke det digitale klientpanelet som er tilgjengelig på nettstedet deres. Upstart fungerer også som en investeringsplattform ved å tilby akkrediterte investorer som søker høyere avkastning i privat sektor, en sjanse til å levere kapital til et eller flere av lånene sine med et moderat risikonivå. (For mer, se: 7 ukonvensjonelle måter virksomheter kan låne penger .)

Earnest

Dette selskapet tilbyr personlige lån og refinansiering av studielån, og fokuserer mer utelukkende på søkere som kan leve godt under sine midler og vise en solid historie med økonomisk ansvar på alle områder i livet. Ved å se på kontantstrøm, besparelser, investeringer og andre økonomiske og pedagogiske data i sanntid, er Earnest i stand til å belønne økonomisk ansvarlige unge mennesker - uavhengig av kredittscore - med lavere priser og mer rettferdige betingelser. Prisene varierer fra 4, 25% til 9, 25% uten opprinnelses- eller forskuddsbetalingsgebyr og 1, 2 og 3 år. Lånebeløpene kan variere fra $ 2.000 til $ 50.000. Vanlige bruksområder for et Earnest personlig lån inkluderer karriereutvikling, flytting, hjemmeprosjekter og ombygginger og store livshendelser som bryllup.

innestå

I et forsøk på å nå ut til potensielle låntakere med dårlig kreditt, bruker dette firmaet en ukonvensjonell strategi som lar dem få finansiering med APY-er så lave som 5%, forutsatt at låntaker kan få familiemedlemmer eller venner til å “gå god for” for dem med selskapet ved å pantsette å tilbakebetale et visst beløp dersom låntaker misligholder lånet. Jo flere og bedre sponsorer som låntager kan finne på å pantsette, jo lavere er renten som blir belastet. Prisen kan gå så høyt som 30 prosent og lån varierer fra $ 500 til $ 15.000. Vilkårene går fra ett til tre år og opprinnelsesgebyr starter på en prosent og kan gå opp til 5%. Vouches endelige mål er å gi låntakere som har gjort feil tidligere en ny sjanse hvis disse menneskene har lært, forandret seg eller vokst nok til å kunne overbevise andre om å støtte dem økonomisk. (For mer, se: 5 nøkler for å låse opp en bedre kredittscore .)

Bekrefte

Dette selskapet ble grunnlagt av PayPal-grunnlegger Max Levchin og Palantir-medstifter Nathan Gettings, og fokuserer utelukkende på svært kortsiktige lån for kjøp online eller i butikk, med betingelser på 3, 6 eller 12 måneder. Studielån tilbys på 12-, 18- og 24-måneders vilkår. Rentene er i området 0% til 30%, og det er ingen gebyrer. Dette selskapet skiller seg også fra konkurransen ved at det ikke er noen hard dollargrense for beløpet som kan lånes. Hvert lån tegnes i sanntid til varen, kjøpmann og låntaker. Hver låner tildeles en personlig grense basert på deres forsikringsmodell. Men prisingen er helt gjennomsiktig; det totale dollarbeløpet for hvert lån inkludert hovedstol, renter uttrykt i april (som loven krever) og det totale dollarbeløpet, samt brukervalgte termopsjoner er listet på forhånd når låntakeren søker om kreditt. På denne måten ser låntageren faktisk rentebeløpet i dollar i stedet for bare en APY som gis for kredittkortkjøp. Affirm hevder også at lånene deres med enkle renter er billigere for forbrukere enn kredittkort. Ta for eksempel et par $ 400 par sko. Ved 15% april ville en bruker betale 2, 50% i enkel rente eller $ 10 over tre måneder eller 8, 5% enkel rente eller $ 34 over 12 måneder. Affirm sier at deres forsikrings- og kredittmodeller tillater dem å gi kreditt til langt mer kredittverdige brukere enn FICO.

Bunnlinjen

Markedet for alternative långivere har vokst raskt i kjølvannet av den store resesjonen til tross for noen bekymringer fra forbrukerforkjemperne. Hvis du ikke kan få et lån fra din bank eller kredittforening, kan et av disse selskapene være i stand til å hjelpe deg hvis du er økonomisk ansvarlig og bare ikke har hatt en sjanse til å etablere en solid kreditthistorie. (For mer, se: Fordeler og ulemper ved personlige lån kontra kredittkort .)