Fallgruver av Medicare fordel planer

Medicare Advantage, også referert til som Medicare del C, kan planer høres fristende ut. Som en plan kombinerer den fordeler med Medicare Parts A og B og kan dekke reseptbelagte (D) og andre fordeler. Mange tilbyr $ 0 premie, men djevelen er i detaljene. Du vil oppdage at de fleste har uventede utgifter til lommen når du blir syk og bare vil ha deg som kunde når du er frisk.

Også kjent som del C, disse planene, som private forsikringsselskaper gir som et alternativ til tradisjonell Medicare, må gi dekningen som kreves av Medicare til samme samlede kostnadsnivå. Hva de betaler, kan imidlertid variere avhengig av din generelle helse.

Dekningsvalg når du kvalifiserer for Medicare

Når du velger medisinsk dekning som pensjonist 65 år og over, kan du ta ett av tre valg:

1. Tradisjonell Medicare, som har co-pays og egenandeler.
2. Tradisjonell Medicare med Medigap (en privat tilleggspolicy) som dekker Medicares medregninger og egenandeler.
3. Medicare Advantage, privat forsikring som varierer veldig avhengig av hvilken policy du velger.

Viktige takeaways

• En Medicare Advantage (MA) -plan, kjent som Medicare del C, gir alle fordelene i del A og B og noen ganger del D (resept) og andre fordeler.
• Alle leverandører av Medicare Advantage må godta innmeldinger som er kvalifisert for Medicare.
• Syke deltakere kan oppleve at medisinsk behandling koster skyrocket under en Medicare Advantage-plan på grunn av co-pays og out-of-pocket-utgifter.
• Medicare Advantage-kunder kan bytte tilbake til Traditional Medicare en gang per år i løpet av den årlige påmeldingsperioden.
• Potensielle kunder fra Medicare Advantage drar nytte av å undersøke planer, gjennomgå co-pays, out-of-pocket-kostnader og kvalifiserte leverandører.

Mest omfattende dekning

Den mest omfattende dekningen, som sannsynligvis vil føre til færrest uventede utgifter til lommen, er en tradisjonell Medicare-plan sammenkoblet med en Medigap-policy. Medigap-retningslinjene varierer, og den mest omfattende dekningen tilbys gjennom Medigap Type F. Med Medigap Type F dekkes alle medbetalinger og egenandeler, og du får til og med litt dekning når du reiser utenfor landet. Med denne kombinasjonen kan du gå til enhver lege som tar imot Medicare. Vær oppmerksom på at med tradisjonell Medicare og Medigap, vil du også trenge dekning av reseptbelagte medisiner for del D.

Djevelen er i detaljene

Medicare Fordelplaner tilbyr ikke dette valget. De fleste planer krever at du går til deres nettverk av leger og helseleverandører. Siden Medicare Advantage-planer ikke kan cherry-plukke kundene sine (de må akseptere noen Medicare-kvalifisert påmelding), fraråder de mennesker som er syke av den måten de strukturerer sine co-betaler og egenandeler.

Forfatter Wendell Potter forklarer hvor mange Medicare Advantage påmeldte som ikke finner ut om begrensningene i Medicare Advantage-planene før de blir syke:

Selv om mamma så MA-premiene sine øke betydelig med årene, hadde hun ikke noen reell motivasjon til å avmelde før hun brakk hoften og krevde dyktig pleie på et sykepleieranlegg. Etter noen dager fortalte sykehjemsadministratoren at hvis hun ble der, måtte hun betale for alt ut av lommen. Hvorfor? Fordi en sykepleier for utnyttelsesgjennomgangen ved MA-planen hennes, som aldri hadde sett eller undersøkt henne, bestemte at omsorgen hun mottok ikke lenger var 'medisinsk nødvendig'. Fordi det ikke er noen ofte brukte kriterier for hva som utgjør medisinsk nødvendighet, har forsikringsselskapene et bredt skjønn når de bestemmer hva de vil betale for, og når de vil slutte å betale for tjenester som dyktig sykepleie ved å forordne det som "forvaring."

Du kan se hvordan en kirsebærplukker fra Medicare Advantage Plan plukker sine pasienter ved å nøye gjennomgå co-pays i sammendraget av fordelene for hver plan du vurderer. For å gi deg et eksempel på hvilke typer co-pays du kan finne, her er noen detaljer om tjenester i nettverket fra en populær Humana Medicare Advantage Plan i Florida:

• Ambulanse - 300 dollar
• Sykehusopphold - $ 175 per dag for de første 10 dagene
• Diabetesforsyninger - opptil 20% medlønn
• Diagnostisk radiologi - opptil $ 125 i tillegg
• Lab Services - opptil 100 dollar i tillegg
• Polikliniske røntgenstråler - opptil 100 dollar i samleie
• Terapeutisk radiologi - $ 35 eller opptil 20% medlønn avhengig av tjenesten
• Nyredialyse - 20% av kostnadene

Som denne ikke-uttømmende listen over co-pays viser, vil kostnadene uten lomme raskt bygge seg opp gjennom året hvis du blir syk. Medicare Advantage-planen kan tilby en premie på $ 0, men overraskelsene uten lomme er kanskje ikke verdt de første besparelsene hvis du blir syk. "Den beste kandidaten for Medicare Advantage er en som er sunn, " sier Mary Ashkar, senioradvokat for Center for Medicare Advocacy. "Vi ser problemer når noen blir syke."

Bytte tilbake til tradisjonell medisin

Selv om du kan spare penger med Medicare Advantage når du er frisk, hvis du blir syk i midten av året, sitter du fast med hva du koster deg til du kan bytte plan i løpet av neste åpne sesong for Medicare. På det tidspunktet kan du bytte til tradisjonell Medicare med en Medigap, men Medigap kan da belaste deg for en høyere sats enn om du først hadde registrert deg i en Medigap-policy da du først kvalifiserte deg til Medicare.

De fleste Medigap-policyer er policyer som er utstedt av aldersgrense eller rangert retningslinjer for oppnådd alder, noe som betyr at når du registrerer deg senere i livet, vil du betale mer per måned enn om du hadde startet med Medigap-policyen i en alder av 65. Du kan være i stand til å finne en policy som ikke har aldersvurdering, men de er sjeldne.

En leges erfaring med Medicare fordeler

I 2012 påpekte Dr. Brent Schillinger, tidligere president for Palm Beach County Medical Society Services Foundation en rekke potensielle problemer han møtte med Medicare Advantage-planer som lege. Slik beskriver han dem:

• Omsorg kan faktisk ende opp med å koste mer for pasienten og det føderale budsjettet, enn det ville gjort under den opprinnelige Medicare, spesielt hvis man lider av et veldig alvorlig medisinsk problem.
• Noen private planer er ikke økonomisk stabile og kan plutselig opphøre dekningen. Dette skjedde i Florida i 2014 da en populær MA-plan kalt Physicians United Plan ble erklært insolvent, og folk ble tilkalt av leger som kansellerte avtaler.
• Man kan ha problemer med å få akutt eller akutt omsorg på grunn av rasjonering.
• Planene dekker bare visse leger, ofte dropper tilbydere uten årsak, og bryter kontinuiteten i omsorgen.
• Medlemmene må følge planreglene for å få dekket omsorg.
• Det er alltid begrensninger når du velger leger, sykehus og andre tilbydere, som er en annen form for rasjonering som holder overskuddet oppe for forsikringsselskapet, men som kan begrense valg av pasient.
• Det kan være vanskelig å få omsorg hjemmefra.
• De ekstra fordelene som tilbys kan vise seg å være mindre enn lovet.
• [Planer som inkluderer dekning for reseptbelagte medikamentkostnader for del D], kan gi visse høye kostnadsmedisiner.

Bunnlinjen

Handle veldig nøye hvis du tenker på å bruke en Medicare Advantage-plan. Sørg for å lese det fine utskriften, og få en omfattende liste over alle co-pays og egenandeler før du velger en. Sørg også for å finne ut om alle legene dine aksepterer planen og alle medisinene du tar (hvis det er en plan som også innpakkes i dekning av reseptbelagte medisiner for del D) vil bli dekket. Hvis planen ikke dekker dine nåværende leger, må du være sikker på at legene er akseptable for deg og ta nye pasienter som er omfattet av planen.