Re-amortisering eller refinansiering av hjemmet ditt
Enten målet ditt er å redusere de månedlige pantebetalingene dine eller å betale ned boliglånet ditt tidlig, kan flere strategier brukes for å hjelpe deg med å implementere din økonomiske plan. Mens de fleste huseiere er klar over fordelene og potensielle fallgruvene ved å refinansiere, er et mindre kjent alternativ som er tilgjengelig for noen prioritetslånere omlån eller omvurdering av lån.
SE: Amortiseringsplan
Hva er omlån av lån?
Omlasting av lån krever vanligvis at du betaler et engangsbeløp mot hovedstolen på pantelånet.
Mens du betaler ekstra penger til hovedstolen din, kan du betale ned pantelånet ditt tidligere, men den ekstra fordelen ved omarbeidelse av lån er at månedlige utbetalinger blir beregnet på nytt for å gjenspeile den nye balansen. For eksempel vil en låntaker med et 15-årig, $ 270 000 fast rente på boliglån til 4, 25% som omarbeidet lånet etter ett år, med en $ 75 000 betaling til hovedstol, redusere den månedlige utbetalingen fra $ 2, 032 til $ 1, 322. Uten omregning av lånet ville pantelånet bli betalt raskere, men de månedlige hovedstol- og rentebetalingene ville forbli de samme.
For låntakere som ikke kan refinansiere på grunn av kredittproblemer eller lav egenkapital, kan en omlån av lån være et godt alternativ fordi du ikke søker om et nytt lån. Renten og lånetiden din vil være den samme. Den eneste forskjellen er i de månedlige utbetalingene dine. Et lån omarbeides, fordi det ikke er en refinansiering og ikke krever en lånesøknad og lukkeomkostninger er betydelig rimeligere enn refinansiering. Refinansieringsavgift koster ofte rundt 2 til 3% av lånebeløpet.
Grunner til å gjenskape et lån
Den viktigste grunnen til at låntakere velger å omgjøre et lån er å redusere sine månedlige utbetalinger. Noen låntakere fortsetter deretter med å gjøre sine tidligere pantebetalinger og betaler dermed hjemlånet enda raskere. Andre bruker den ekstra kontantstrømmen for å investere, betale ned annen gjeld eller spare til andre formål.
En annen gang omlasting av lån kan være verdifull er når du kjøper et nytt hjem før ditt nåværende hjem har solgt. Hvis du kan kvalifisere deg for pantelånet til det nye huset ditt mens du fortsatt betaler for det forrige huset ditt mens det er på markedet, kan du gjøre et lån omarbeidet med inntektene etter at det forrige huset ditt har solgt. Imidlertid tillater de fleste långivere ikke en omarbeidelse før det er foretatt minst 90 dagers pantebetalinger.
Det er noen ulemper med en omregning av lån. Først må du betale en engangsbetaling, og noen økonomiske planleggere antyder at det er bedre bruk for kontanter enn å betale ned pantesaldo. Hvis du mangler en nødsparekonto, har kredittkortgjeld eller har underfinansiert pensjonssparingen din, kan du være bedre med å bruke kontanter til disse formålene.
Vil ikke redusere renten
En annen ulempe, avhengig av pantebetingelsene, er at en avskrivning ikke reduserer renten. Når boliglånsrentene er lave, kan du være bedre med å refinansiere, selv med lukkekostnader. Noen låntakere velger å refinansiere først, og deretter avskrives innen et år eller mindre for å høste fordelene av begge økonomiske opsjoner.
Hvis målet ditt er å nedbetale pantelånet raskere, kan du også ganske enkelt velge å betale ekstra mot hovedstolen hver måned, foreta en to-ukentlig pantelån eller betale en ekstra betaling hvert år for å redusere beløpet du vil betale i renter over lånets levetid og for å betale tilbake saldoen fortere.
Noen låntakere vil oppdage at en omlån av lån ikke er et alternativ. Generelt er det bare konforme lån fra Fannie Mae eller Freddie Mac som er kvalifiserte. FHA- og VA-lån kan ikke amortiseres på nytt. I noen tilfeller kan jumbo-lån omarbeides, men avgjørelsen avhenger av det individuelle lånet og långiveren din. Lånet ditt må være i god behold. Hvis lånet ditt er solgt til en investor, må investoren også godta et omarbeidelse av lånet sammen med panteservicen.
Bunnlinjen
Før du bestemmer deg for å søke om omlån, må du sørge for å sammenligne de økonomiske fordelene ved å gjøre ekstra pantebetalinger gradvis, refinansiere eller amortisere på nytt for å se hvilket alternativ eller kombinasjon av opsjoner som oppfyller både ditt umiddelbare kontantstrømbehov og på lang sikt. økonomiske mål.