Forskrift B
Forordning B er en forskrift som er ment å forhindre at søkere blir diskriminert i ethvert aspekt av en kredittransaksjon. Forskrift B skisserer reglene som långivere må overholde når de innhenter og behandler kredittinformasjon. Det er forbudt for långivere å diskriminere på grunn av alder, kjønn, etnisitet, nasjonalitet eller sivilstand.
Forståelse av regel B
Alle långivere må overholde regel B når de yter kreditt til låntakere. Forordning B implementerer Equal Credit Opportunity Act (ECOA), som er regulert og håndheves av Consumer Financial Protection Bureau (CPFB). ECOA ble vedtatt for å sikre at finansinstitusjoner og firmaer som arbeider med kredittforlengelse, gjør kreditt like tilgjengelig for alle kredittverdige kunder. Dette betyr at alle funksjoner som ikke har med forbrukskreditt å gjøre, ikke kan brukes til å vurdere om en klient er godkjent for et lån.
Kreditorer som ikke overholder regel B vil bli holdt ansvarlig for straffskader opp til $ 10.000 i individuelle handlinger; For klassesøksmål kan kreditor få en straff på under 500 000 dollar eller 1% av kreditorens nettoformue.
Forordning B dekker handlingene til en kreditor før, under og etter en kredittransaksjon. CFPB lister opp kreditttransaksjoner og aspekter ved kredittransaksjoner for å omfatte forbrukerkreditt, forretningskreditt, pantelån, åpen kreditt, refinansiering, kredittapplikasjoner, informasjonskrav, standarder for kredittverdighet, utredningsprosedyrer og tilbakekallelse eller terminering av kreditt.
Når det gjelder kreditttransaksjoner, kan ikke en kreditor diskriminere:
- På bakgrunn av søkerens rase, sivilstand, nasjonalitet, kjønn, alder eller religion
- Mot en søker hvis inntekt er hentet fra et offentlig hjelpeprogram
- Mot en søker som i god tro utøvde sine rettigheter etter loven om beskyttelse av forbrukerkreditt
Forordning B gir også mandat til at långivere gir muntlig eller skriftlig varsel om avslag til mislykkede søkere innen 30 dager etter mottatt søknad. Innkallingen må forklare hvorfor søkeren ble avvist - eller gi instruksjoner for hvordan søkeren kan be om denne informasjonen. Ektefellene til gifte søkere som blir avvist har også rett til denne informasjonen. Informasjonen som ble gitt til søkerne om hvorfor de ble avvist hjelper dem å ta konstruktive grep for å bygge opp kreditt til et akseptabelt nivå eller å rette feilaktig informasjon som ble brukt av kreditor ved evaluering av søkerens kredittverdighet.
Spesielle hensyn
I henhold til regel B, mens en utlåner ikke kan be om informasjon om søkerens kjønn, nasjonale opprinnelse, farge, etc., er det visse tider når slik informasjon kan samles inn fra søkeren. For eksempel vil en søker som legger hjemmet sitt som sikkerhet, få ytterligere informasjon samlet for å overvåke overholdelsen.
Viktige takeaways
- Alle långivere må overholde forskrift B, som beskytter søkere mot diskriminering.
- Forordning B gir mandat til at långivere gir varsel om avslag som forklarer hvorfor de mislykkede søkerne innen 30 dager etter mottak av deres fullførte søknad.
- Kreditorer som ikke overholder regel B, blir utsatt for straffeskader.
Også søkerens alder kan bli bedt om hvis det ser ut til at de ikke har kapasitet til å lovlig signere en kontrakt. Antall barn, deres alder og låntakers økonomiske forpliktelser knyttet til barna er informasjon som kan samles inn av kreditorer. Sivilstatus er også nødvendig hvis søkeren er bosatt i et samfunns eiendomstat.
En kreditor kan bare be om informasjon fra ektefellen til en lånesøker hvis:
- Ektefellen vil få lov til å bruke kontoen
- Ektefellen er kontraktsmessig ansvarlig på kontoen
- Søker er avhengig av ektefellens inntekt som grunnlag for tilbakebetaling av den forespurte kreditten
- Søkeren er bosatt i en samfunns eiendomstat eller er avhengig av eiendom som ligger i en slik tilstand som grunnlag for tilbakebetaling av den forespurte kreditten
- Søkeren er avhengig av underholdsbidrag, barnebidrag eller separate underholdsbidrag fra ektefelle eller tidligere ektefelle som grunnlag for tilbakebetaling av den anmodede kreditten