Definisjon av tilbakebetaling
Tilbakebetaling er handlingen med å betale tilbake penger som tidligere er lånt fra en utlåner. Vanligvis skjer avkastningen av midler gjennom periodiske betalinger som inkluderer både hovedstol og renter. Lån kan vanligvis når som helst betales fullt ut i et engangsbeløp, selv om noen kontrakter kan inneholde en tidlig tilbakebetaling.
Vanlige typer lån som mange mennesker trenger å betale tilbake inkluderer autolån, pantelån, utdannelseslån og kredittkortgebyrer. Bedrifter inngår også gjeldsavtaler som også kan inkludere autolån, pantelån og kredittlinjer sammen med obligasjonsutstedelser og andre typer strukturert selskapsgjeld. Unnlatelse av å følge med på eventuelle tilbakebetalinger av gjeld kan føre til et spor av kredittproblemer inkludert tvangs konkurs, økte kostnader fra forsinkede betalinger og negative endringer i kredittvurderingen.
Viktige takeaways
- Tilbakebetaling er handlingen med å betale tilbake penger lånt fra en långiver.
- Tilbakebetalingsbetingelser på et lån er detaljert i lånets avtale som også inkluderer den avtalte renten.
- Føderale studielån og pantelån er blant de vanligste lånene individer ender med å betale tilbake.
- Alle typer nødlidende låntakere kan ha flere alternativer hvis de ikke klarer å betale regelmessig.
Tilbakebetaling forklart
Når forbrukere tar opp lån, er långiverens forventning at de til slutt vil kunne betale tilbake dem. Rentene belastes basert på en avtalt rente og tidsplan for tiden som går mellom da et lån ble gitt ut og når låntaker returnerer pengene i sin helhet. Renter er det som belastes i bytte mot å låne penger, vanligvis uttrykt som en årlig prosentsats (APR).
Noen låntakere som ikke kan betale tilbake lån kan henvende seg til konkursbeskyttelse. Imidlertid bør låntakere utforske ethvert alternativ før de erklærer konkurs da de kan påvirke en låntagers evne til å skaffe finansiering i fremtiden. Alternativ til konkurs er å tjene ekstra inntekter, refinansiere, få støtte gjennom hjelpeprogrammer og forhandle med kreditorer.
Struktureringen av noen tilbakebetalingsplaner kan avhenge av lånetypen og utlånsinstitusjonen. Den lille skriften på de fleste lånesøknader vil spesifisere hva låntaker skal gjøre hvis de ikke klarer å foreta en planlagt betaling. Det er best å være proaktiv og kontakte utlåner for å forklare eventuelle eksisterende forhold. Gi utlåner beskjed om tilbakeslag som helsearrangement eller ansettelsesproblemer som kan påvirke betalingsevnen. I disse tilfellene kan noen långivere tilby spesielle vilkår for motgang.
Tilbakebetaling av føderale studielån
Føderale studielån tillater vanligvis et lavere betalingsbeløp, utsatte betalinger og i noen tilfeller lån tilgivelse. Disse typer lån gir fleksibilitet til tilbakebetaling og tilgang til ulike refinansieringsmuligheter for studielån etter hvert som mottakers liv endres. Denne fleksibiliteten kan være spesielt nyttig hvis en mottaker står overfor en helse- eller finanskrise.
Standardbetalinger er det beste alternativet. Standard betyr ordinære betalinger - med samme månedlige beløp - til lånet pluss renter er betalt av. Med jevnlige betalinger skjer det å tilfredsstille gjelden på minst mulig tid. I tillegg tilfører denne metoden det minste beløpet som en ekstra fordel. For de fleste føderale studielån betyr dette en 10-års periode med tilbakebetaling.
Andre alternativer inkluderer utvidede og graderte betalingsplaner. Begge innebærer å betale tilbake lånet over en lengre periode enn med standardalternativet. Dessverre går utvidede tidsrammer hånd i hånd med periodisering av flere måneders rentekostnader som til slutt vil trenge tilbakebetaling.
Utvidede tilbakebetalingsplaner er akkurat som vanlige tilbakebetalingsplaner, bortsett fra at låntakeren har opptil 25 år til å betale tilbake pengene. Fordi de har lengre tid til å betale tilbake pengene, er de månedlige regningene lavere. Men fordi de tar lengre tid å betale tilbake pengene, sammenblander de belastende rentegebyrene gjelden.
Graderte betalingsplaner, akkurat som med et gradvis betalingslån (GPM), har betalinger som øker fra en lav begynnelsesrente til en høyere rente over tid. Når det gjelder studielån er dette ment å gjenspeile ideen om at låntakere forventes å flytte til høyere betalte jobber på lang sikt. Denne metoden kan være en reell fordel for de som har lite penger rett ut av college, siden inntektsdrevne planer kan begynne på $ 0 per måned. Imidlertid ender en gang opp med at låntageren betaler mer på lang sikt fordi mer renter påløper over tid. Jo lengre utbetalingene blir trukket, jo mer blir renten lagt til, og den totale låneverdien øker også.
Studenten kan også undersøke deres tilgang til bestemte scenarier som for eksempel undervisning i et lavinntektsområde eller å jobbe for en ideell organisasjon som kan gjøre dem kvalifisert for tilgivelse av studielån.
Toleranse og konsolidering av tilbakebetaling
Noen gjeld kan få tålmodighet, noe som gjør at lånemottakere som savnet betaling kan komme seg og starte avdrag på nytt. Det er også forskjellige utsettelsesmuligheter tilgjengelig for mottakere som er arbeidsledige eller som ikke tjener nok inntekt. Nok en gang er det best å være proaktiv med utlåner og informere dem om livshendelser som påvirker din evne til å tilfredsstille lånet.
For mottakere med flere føderale studielån eller personer med flere kredittkort eller andre lån, kan konsolidering være et annet alternativ. Lånekonsolidering kombinerer de separate gjeldene til ett lån med en fast rente og en enkelt månedlig betaling. Låntakere kan få en mer utvidet tilbakebetalingstid med redusert antall månedlige utbetalinger.
Tilbakebetaling av pant
Huseiere har flere alternativer for å unngå utestengelse på grunn av kriminell tilbakebetaling av pantelån.
En låner som har et justerbart rentepant (ARM) kan forsøke å refinansiere til et fast rente med lavere rente. Hvis problemet med utbetalinger er midlertidig, kan låntageren betale låneserviceren det forfalte beløpet pluss sene gebyrer og bøter innen en bestemt dato for gjeninnsetting.
Hvis et pantelån er overbærende, reduseres eller suspenderes betalingene i en bestemt tid. Vanlige betalinger gjenopptas deretter sammen med en engangsbetaling eller ekstra delbetalinger i en bestemt tid til lånet er gjeldende.
Med en lånemodifisering endres ett eller flere av vilkårene i pantekontrakten for å bli mer håndterbare. Endring av renten, forlengelse av lånetiden eller lagt til tapte betalinger i lånesaldoen kan forekomme. Endring kan også redusere mengden skyldige ved å tilgi en del av pantelånet.
I noen situasjoner kan det å selge boligen være det beste alternativet å betale ned et pantelån, og det kan bidra til å unngå konkurs.
Ekte verdenseksempel
En artikkel fra februar 2019 omtalt på Public News Service, detaljert hvordan staten Colorado utnytter det økende antall mennesker som leter etter tilgivelse av studielån ved å trykke på dem for å tilby psykiske helsetjenester til innbyggerne.
Colorado mangel på tilbydere av mental helse betyr at 70% av beboerne som søker mental eller atferdsmessig helsehjelp, ikke mottar disse tjenestene. Minimum føderale standarder krever at det skal være minst en psykiater for hver 30.000 innbyggere. For at Colorado skal nå denne terskelen, må de legge til mer enn 90 fagpersoner innen mental helse.
En av måtene helsestasjoner har adressert mangelen på er ved å trykke på nye føderale og statlige tilgivelsesprogrammer for studielån for å slå seg sammen med dyktige tilbydere som ønsker å redusere studielånegjelden. Administratorer der regner med at utsiktene til å kunne kutte tusenvis av dollar i medisinsk skolegjeld skal bidra til å trekke og opprettholde høykvalitetsleverandører, spesielt for de delene av staten som er de mest undervurderte.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.