Retail Banking vs. Corporate Banking: Hva er forskjellen?

Privatbank refererer til inndelingen av en bank som handler direkte med personkunder. Også kjent som forbrukerbank eller personlig bankvirksomhet, er bankmarkedets synlige ansikt for allmennheten, med bankkontorer i overflod i de fleste større byer.

Banker som fokuserer utelukkende på detaljhandelskunder er relativt få, og de fleste detaljbanker blir drevet av separate divisjoner av banker, store og små. Kundeinnskudd som er oppnådd av privatbank representerer en ekstremt viktig finansieringskilde for de fleste banker.

Bedriftsbank, også kjent som forretningsbank, viser til aspektet av bank som omhandler bedriftskunder. Begrepet ble opprinnelig brukt i USA for å skille det fra investeringsbank etter at Glass-Steagall Act fra 1933 skilte de to aktivitetene.

Mens denne loven ble opphevet på 1990-tallet, har bedriftsbank- og investeringsbankstjenester blitt tilbudt i mange år under samme paraply av de fleste banker i USA og andre steder. Bedriftsbank er et sentralt gevinstsenter for de fleste banker; Som den største opphavsmannen til kundelån er det imidlertid også kilden til vanlige nedskrivninger for lån som har hentet seg.

Viktige takeaways

• Privatbank refererer til inndelingen av en bank som handler direkte med personkunder. De henter inn kundeinnskudd som i stor grad gjør det mulig for bankene å låne lån til privat- og bedriftskunder.
• Bedriftsbank, også kjent som forretningsbank, viser til aspektet av bank som omhandler bedriftskunder. De gir lån som gjør det mulig for bedrifter å vokse og ansette folk, og bidrar til utvidelse av økonomien.
• Begge banktyper tilbyr forskjellige produkter og tjenester.

Retail Banking

Retail Banking

Privatbank omfatter et bredt utvalg av produkter og tjenester, inkludert:

• Kontroll og sparekontoer: Kundene belastes vanligvis et månedlig gebyr for å sjekke kontoer; sparekontoer tilbyr litt høyere rente enn å kontrollere kontoer, men kan generelt ikke ha sjekker skrevet på dem.
• Innskuddsbevis (CD-er) og garanterte investeringssertifikater (i Canada): Dette er de mest populære investeringsproduktene hos konservative investorer, og en viktig finansieringskilde for bankene siden midlene i disse produktene er tilgjengelig for dem i definerte perioder.
• Pantelån på boligeiendommer og investeringseiendommer: På grunn av størrelsen utgjør pantelån både en betydelig del av fortjenesten i detaljhandelsbanken, så vel som den største delen av bankens eksponering mot kundekundebasen.
• Bilfinansiering: Bankene tilbyr lån for nye og brukte biler, samt refinansiering for eksisterende billån.
• Kredittkort: De høye rentene som belastes på de fleste kredittkort gjør dette til en lukrativ kilde til renteinntekter og gebyrer for banker.
• Linjer med kreditt og personlige kredittprodukter: Hjemmekapitallinjer (HELOC) har redusert betydelig i betydningen som et overskuddssenter for bankene etter USAs boligkollaps og påfølgende skjerping av utlånsstandarder.
• Valutatjenester og pengeoverføringstjenester: Økningen i banktrafikk over landegrensene fra privatkunder, og de høyere spredningene på valutaer som betales av dem, gjør disse tjenestene til et lønnsomt tilbud for privatbank.

Privatbankkunder kan også bli tilbudt følgende tjenester, vanligvis gjennom en annen divisjon eller tilknyttet bank:

• Aksjemegling (rabatt og full service)
• Forsikring
• Formue ledelse
• Privatbank

Nivået på personlig tilpassede banktjenester som tilbys en klient avhenger av hans eller hennes inntektsnivå og omfanget av den enkeltes omgang med banken. Mens en teller eller kundeservicerepresentant generelt vil betjene en klient med beskjedne midler, vil en kontosjef eller privat bankmann håndtere bankkravene til en person med høy nettoverdi som har et omfattende forhold til banken.

Selv om murstein og mørtel-filialer fremdeles er nødvendige for å formidle følelsen av soliditet og stabilitet som er avgjørende for bank, er realiteten at detaljhandel er et område innen bank som har blitt mest påvirket av teknologi, takket være spredningen av minibanker og populariteten til nettbank og telefonbank.

Bedriftsbank

Bedriftsbankenes segment av banker betjener typisk et mangfoldig klientell, som spenner fra små til mellomstore lokale virksomheter med noen få millioner inntekter til store konglomerater med milliarder i salg og kontorer over hele landet. Forretningsbanker tilbyr følgende produkter og tjenester til selskaper og andre finansinstitusjoner:

• Lån og andre kredittprodukter: Dette er typisk det største forretningsområdet innen forretningsbank, og som nevnt tidligere, en av de største kildene til fortjeneste og risiko for en bank.
• Tjenester for statskasse og kontanter: Brukes av selskaper for å håndtere krav til arbeidskapital og valutakonvertering.
• Utlån av utstyr: Forretningsbanker strukturerer tilpassede lån og leieavtaler for en rekke utstyr som brukes av selskaper i forskjellige sektorer som produksjon, transport og informasjonsteknologi.
• Kommersiell eiendom: Tjenester som tilbys av banker på dette området inkluderer eiendomsanalyse, porteføljeevaluering og gjelds- og aksjestrukturering.
• Handelsfinansiering: Omfatter kredittbrev, regningssamling og factoring.
• Arbeidsgivertjenester: Tjenester som lønn og pensjonsplaner for grupper tilbys vanligvis av spesialiserte tilknyttede selskaper i en bank.

Gjennom sine investeringsbankarmer tilbyr kommersielle banker også relaterte tjenester til sine bedriftskunder, for eksempel kapitalforvaltning og verdipapirforsikringsselskaper.

Betydningen for økonomien

Retail- og forretningsbanker er av kritisk betydning for innenlandske og globale økonomier.

For å bevise viktigheten av banker for økonomien, trenger man ikke se lenger enn den globale kredittkrisen 2007–08. Krisen hadde sine røtter i den amerikanske boligboblen og overdreven eksponering av banker og finansinstitusjoner over hele verden for derivater og verdipapirer basert på amerikanske boligpriser.

Da ikoniske amerikanske investeringsbanker og institusjoner enten erklærte konkurs (Lehman Brothers) eller var på grensen til det (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), ble bankene stadig mer motvillige til å låne ut penger, enten til sine kolleger eller til selskaper. Dette resulterte i en nesten total fryse i den globale bank- og utlånsmekanismen, og forårsaket den alvorligste lavkonjunkturen verden over siden den store depresjonen.

Denne nesten-døden-opplevelsen for den globale økonomien førte til fornyet reguleringsfokus på de største bankene som anses som "for store til å mislykkes" på grunn av deres betydning for det verdensomspennende finansielle systemet.

Største detaljhandels- og forretningsbanker

Mengden innenlandske innskudd i en bank er et mye brukt tiltak for å måle størrelsen på detaljhandelsbankvirksomheten. Basert på det, så vel som konsoliderte eiendeler, er de største forretnings- og detaljhandelsbankene i USA:

• JPMorgan Chase
• Bank of America
• Citigroup
• Wells Fargo
• Goldman Sachs

I Canada er de fem største forretnings- og detaljbankene:

• Bank of Montreal (BMO)
• Bank of Nova Scotia
• Canadian Imperial Bank of Commerce
• Royal Bank of Canada
• Toronto-Dominion Bank (TD Bank)

Bunnlinjen

Retail- og forretningsbanker er viktige for at en økonomi skal fungere smidig. De fleste store banker har spesialiserte divisjoner som handler innen privatbank og bedriftsbank; begge virksomhetene er blant de største gevinstsentrene for de fleste banker.