Pensjonstips: Hvordan velge den beste IRA-depotmannen

Det er flere typer individuelle pensjonskontoer (IRAs), men de har alle en ting til felles: Ved dekret fra Internal Revenue Service (IRS), må de ha en depot. I utgangspunktet er en IRA forvalter en finansinstitusjon som holder kontoens investeringer for oppbevaring og sørger for at alle IRS og myndighetsbestemmelser overholdes til enhver tid.

Vaktmester er ikke vanskelig å finne. Men for å velge den beste for deg, må du først bestemme hvilken type IRA du trenger og hvilken type investeringer du ønsker å gjøre med den.

Tradisjonelle IRAs kontra Roth IRAs

De to hovedtyper av IRA-kontoer satt opp av enkeltinvestorer er den tradisjonelle IRA og Roth IRA. Begge lar pengene i regnskapet vokse fritt for inntektsskatt.

Viktige takeaways

• For å finne den rette depotmannen må du først bestemme hvilken type IRA du trenger og hvilken type investeringer du ønsker å gjøre.
• Selvstyrte IRA-er krever en annen type depotmottaker enn typiske tradisjonelle og Roth-IRA-er, fordi de åpner for investeringer utover aksje, obligasjoner og fond.
• Funksjoner som gode forvaltere tilbyr, bør inneholde et bredt utvalg av investeringsalternativer, lave gebyrer, god kundeservice og et brukervennlig nettsted.

Den grunnleggende forskjellen er at en tradisjonell IRA reduserer din skattepliktige inntekt i året du lager dem, og utsetter eventuelle skatteinnbetalinger til du begynner å ta ut midler år senere. Denne typen IRA blir med andre ord utsatt for skatt.

Med en Roth er det ingen skattefradrag på beløpene du investerer, men det skyldes ingen skatter når du tar ut pengene ved pensjonering. I tillegg er det ingen skatter som skyldes inntjening i de fleste tilfeller.

Selvstyrte IRA-er

Med både tradisjonelle og Roth IRA-er, kan du velge å få kontoen administrert (det vil si at depotmannen tar mesteparten av investeringsbeslutningene) eller selvstyrt. En selvstyrt IRA er en IRA der du velger finansieringsmetoder og instrumenter og gir mulighet for utvidede investeringsalternativer.

Fordi selvstyrte IRA-er gir mulighet for en rekke investeringsalternativer, kan de gi større diversifisering enn standard IRA-er.

Teknisk sett er enhver IRA der du tar alle investeringsbeslutninger "selvstyrt." I finansnæringsbransjen betyr imidlertid en selvstyrt IRA typisk en IRA der forvalteren lar deg investere utenfor den mer tradisjonelle verdenen av aksjer, obligasjoner, aksjefond og børshandlede fond (ETF).

Du kan for eksempel investere i eiendommer, enten gjennom en eiendomsinvestering (REIT) eller i faktisk fysisk eiendom. Andre alternativer inkluderer en nært holdt virksomhet, edle metaller og til og med private pantelån.

Typer forvaringsmidler for standard IRAs

Hvis du går IRA-ikke-selvstyrt rute, er en rekke forskjellige finansinstitusjoner tilgjengelige for å tjene som depotbanker når du har opprettet kontoen din hos dem.

banker

EN bank er et alternativ hvis du vil nyte den FDIC-forsikrede sikkerheten til CD-er eller pengemarkedsfond i en IRA. Generelt sett oppnår imidlertid ikke bankene spesielt høye karakterer for IRA-er fordi de fleste ikke tilbyr mange investeringsalternativer utenom de nevnte kjøretøyene. De som tilbyr tjenester av megler-type krever ofte høyere gebyrer enn meglerhus.

Forsikringsselskap

en forsikringsselskap selger ofte fleksible premium livrenter som dens grunnleggende IRA. De kan være faste eller variable og tilby kontoverdibeskyttelse, dødsgevinstalternativer og automatisk kontoadministrasjon. Imidlertid er IRA-er allerede skattefordelte, så skattemessige fordeler ved livrenter er ikke nødvendige i en IRA, og du kan betale heftige gebyrer for å ha en.

Verdipapirfondsselskaper

EN aksjefondsselskap lar deg investere i aksjefond eller ETF-er som tilbys av firmaet.

Meglerfirmaer

En megling kan være din valgte IRA-enhet, hvis du liker ideen om å investere i enkeltaksjer eller obligasjoner, så vel som aksjefond eller ETF-er.

Robo-rådgivere

En relativt ny enhet, robo-rådgivere, er online investeringsplattformer som gir automatiserte, algoritmebaserte porteføljestyringsråd. Fordi disse plattformene er automatiserte - noe som betyr at det ikke er noen menneskelig interaksjon involvert - er kostnader, avgifter og andre utgifter som kan spise inn i IRAs avkastningskurs.

Vaktmester for de selvstyrte

Hvis du bestemmer deg for å gå den selvstyrte ruten, kan ting bli mer komplisert. Det er tre typer tilbydere for selvstyrte IRA-er: forvaringspersoner, administratorer og tilretteleggere. Av de tre er foresatte alene direkte godkjent av skattemyndighetene og autorisert til å eie eiendeler.

Administratorer og tilretteleggere fungerer som mellommenn mellom deg og en forvalter som faktisk eier eiendelene. Derfor, hvis du har tenkt å åpne en egenstyrt IRA, er det best å holde seg til en ekte depotmottaker.

Når det gjelder depotmottakere for selvstyrte IRA-er, kan alle nevnte institusjoner teoretisk sett tjene. Men hvis du er fascinert av noen av de ikke-tradisjonelle investeringene som er åpne for selvstyrte IRA, må du være spesielt forsiktig når du velger depot. Det er altfor lett å bryte IRS regler og forskrifter, og straffene for å gjøre det kan være alvorlige.

Du vil ha en depot som er klar over hvilke typer selskaper IRS forbyr, selv for selvstyrte IRA-er, for eksempel samleobjekter og alkoholholdige drikker. For mer informasjon om forbudte typer IRA-investeringer og andre utløsere for straff eller tilleggsskatt, se denne delen av IRS-publikasjon 590.

Funksjoner av de beste depotmottakerne

Når det er tid for å velge en forvalter, er dette funksjonene du må være klar over:

Bredt utvalg av investeringsalternativer

Jo større utvalg av investeringsalternativer, jo bedre. Dette gjelder alle typer investeringer, men spesielt individuelle aksjer og obligasjoner samt aksjefond og ETF. Hvis du er en selvstyrt IRA-investor, må du se etter ikke-tradisjonelle investeringsmuligheter, inkludert eiendommer eller privateide selskaper.

Lave avgifter

Gebyrer kommer i mange former og størrelser og inkluderer årlige avgifter for vedlikehold av kontoer, belastninger (for verdipapirfond) og provisjoner belastet for å gjøre handler. Bare fordi en depotfører krever en bestemt type avgift, betyr ikke det at alle gjør det. Vedlikeholdsavgift er for eksempel ikke gitt. Et viktig område, hvis du vurderer aksjefond, er å se etter en depot som tilbyr en rekke aksjefond uten belastning.

God kundeservice

Med mindre du er komfortabel med en robo-rådgiver, er tilgjengeligheten av kunnskapsrike spesialister som svarer på spørsmålene dine - online eller via telefon - veldig viktig. Ingenting er mer frustrerende (spesielt hvis du administrerer en selvstyrt IRA) enn å motta ufullstendige eller forvirrende svar på spørsmålene dine.

Brukervennlig nettsted

Forsikre deg om at nettstedet er enkelt å bruke, og at du kan overvåke investeringene dine og gjøre transaksjoner effektivt. Selv uten å forplikte deg til investeringer, bør du være i stand til å navigere på depotpersonens nettsted omfattende nok til å finne ut om det passer deg godt.

Konsolidering kunnskapsrik

Hvis du allerede har flere IRA-kontoer, anbefaler noen eksperter at du konsoliderer dem til en enkelt konto og forvalter hvis mulig. Dette betyr å søke en depot som er kunnskapsrik om reglene for konsolidering og forstår hvilke typer IRA som ikke kan kombineres.

Begrensede investeringsalternativer

Se opp for forvaringsdepartementet som begrenser investeringsalternativene dine på grunn av charterets karakter. Det er viktig å merke seg at IRA forvaringsbegrensninger ikke er de samme som IRS begrensninger for IRAs selv eller regler basert på skatterett.

Bunnlinjen

Når du åpner en IRA, er det viktig å stille deg selv flere spørsmål før du velger depot. Foretrekker du en tradisjonell konto eller Roth-konto? Eller begge? Er du fornøyd med å investere i CD-er, aksjefond, aksjer og obligasjoner, eller lengter du etter de mer eventyrlige alternativene som er tilgjengelige med en egenstyrt IRA?

Når du har tatt disse beslutningene, er det på tide å vurdere forvaringspersoner og faktorer som skiller hverandre fra hverandre, for eksempel investeringsalternativer, gebyrer og kundeservice.