Risikobasert prisfastsettelse
Risikobasert prising i kredittmarkedet refererer til tilbudet av ulike renter og lånevilkår til forskjellige forbrukere basert på deres kredittverdighet. Risikobasert prising ser på faktorer som forbrukerens kredittscore, eventuell negativ kreditthistorie, sysselsettingsstatus og inntekt. Den tar ikke hensyn til faktorer som rase, farge, nasjonal opprinnelse, religion, kjønn, sivilstand eller alder som ikke er tillatt basert på lov om lik kredittmulighet. I 2011 innførte USA en ny føderal risikobasert prisregulering som krever at långivere skal gi låntakere et risikobasert prisvarsel i visse situasjoner.
Risikobasert prising kan også kalles risikobasert tegning.
Å bryte ned risikobasert pris
Risikobasert prising har historisk sett vært avhengig av i kredittmarkedet som en forsikringsmetodikk for alle typer kredittprodukter.
Viktige takeaways
- Risikobasert prising er vanligvis basert på kreditthistorikk.
- Långivere må gi varsler om spesifikke vilkår.
- Gjeld til inntekt og andre beregninger er også faktorer i risikobasert prising.
Risikobaserte prismetoder
Långivere tilpasser sin risikobaserte prisanalyse for å inkludere spesifikke parametere for lånekredittpoeng, gjeld til inntekt og andre viktige beregninger som brukes til analyse av lånegodkjenning. Långivere over hele bransjen vil ha forskjellige risikotoleranser og strategier for styring av lånerisiko. Disse strategiene kan diktere parametrene og lånerisikoen de er villige til å ta på seg.
I risikobasert prising tilbyr långivere låntakere lånevilkår basert på kredittprofilegenskaper. Disse egenskapene identifiseres i låntakers lånesøknad og analyseres gjennom risikobaserte prissettingsteknologier og garantiprosedyrer. Generelt vil långivere fokusere den risikobaserte analysen på låntakers kredittscore og gjeld til inntekt. Långivere vurderer imidlertid også nøye alle elementene på en lånekreditt, inkludert kriminelle forhold og eventuelle alvorlige uønskede poster som konkurs.
Risikobaserte prismetoder lar långivere bruke kredittprofilegenskaper for å belaste låntakernes renter som varierer etter kredittkvalitet. Dermed vil ikke alle låntakere for et enkelt produkt ha samme rente og kredittvilkår. Dette betyr at låntakere med høyere risiko som ser ut til å være mindre tilbøyelige til å betale tilbake lånene sine i sin helhet og til rett tid vil bli belastet med høyere rente, mens låntakere med lavere risiko som ser ut til å ha større kapasitet til å betale vil bli belastet med lavere rente.
Risikobasert prisregulering
Gjennom historien har risikobasert prising blitt kjent som en beste praksis med lite reguleringsinngrep. Imidlertid implementerte den føderale regjeringen i 2011 en ny risikobasert prisregulering som gir større offentliggjøring og åpenhet om kredittbeslutningsprosessen for låntakere. Under den risikobaserte prisregelen må en finansinstitusjon som godkjenner et lån eller kredittkort for en låntaker med høyere rente enn hva den belaster flest forbrukere for det samme produktet, gi låntakeren en risikobasert prisvarsel. Denne kunngjøringen kan leveres ved muntlig, skriftlig eller elektronisk kommunikasjon.
Risikobasert prisvarsel forklarer for låntageren at renten de fikk var sammenlignbart høyere enn andre låntakere som er godkjent for låneproduktet, og angir også de spesifikke faktorene som långiveren brukte ved fastsettelsen av den høyere renten. Om nødvendig må denne varselet gis låntageren før de signerer produktets kredittavtale.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.