Trygge og likvide alternativer å investere ditt nødfond på
Det er alltid en god idé å holde noen penger avsatt i flytende form. Det er et tveegget sverd fordi jo mer flytende pengene dine er, jo mindre tjener de. Hvis du aldri har spart et nødfond, kan du gå glipp av sjansen for betydelig inntjening. Så, hva gjør vi?
Hvorfor aksjer og obligasjoner er dårlige valg
Når du vurderer hvor du skal legge ut nødmidlene dine, må du sørge for at du kan få tilgang til pengene raskt, enkelt og uten uttaksstraff når du trenger det. De fleste finansielle fagfolk anbefaler ikke å investere nødfondet ditt i aksjemarkedet fordi aksjer er ustabile. Du ønsker ikke å måtte selge en investering med tap for å få tilgang til nødfondet ditt.
Obligasjoner er generelt et dårlig valg av lignende grunner, selv om de kan være mindre ustabile enn aksjer. Dave Ramsey, mangeårig vertskap for en finansiell rådgivning, viser forfatter av flere personlige økonomibøker og designer av programmer for å hjelpe enkeltpersoner å komme ut av gjeld, anbefaler at enkeltpersoner holder utgifter på tre til seks måneder i et nødfond i et sjekk eller pengemarkedskonto som har debetkort- eller sjekkskrivingsrettigheter, slik at du raskt og enkelt kan betale for en nødutgift.
Andre muligheter
Problemet er at penger på en tradisjonell brukskonto i en mur- og mørtelbank vil tjene liten eller ingen interesse i dagens miljø med lav rente. Når du ikke tjener renter, mister du penger på inflasjon hvert år. Ideelt sett vil nødfondet ditt minst tjene 2% til 3% per år for å holde tritt med inflasjonen, men når selv sparekontoer knapt betaler renter, er dette en vanskelig oppgave. Så hvordan kan du komme deg så langt borte fra 0% og så nær 2% eller 3% som mulig, mens du fremdeles holder nødfondet veldig flytende og ikke setter det i fare?
Å favorisere pengemarkedsregnskap overkontroll av kontoer kan hjelpe; pengemarkedsregnskap er imidlertid trygge. Mange er FDIC-forsikret (Federal Deposit Insurance Corporation), og de som vanligvis ikke har uberørte poster og har en tendens til å betale mer renter enn å sjekke eller konvensjonelle sparekontoer. Noen ledende nettbanker, som Synchrony, tilbyr pengemarkedsregnskap som kommer med debetkort- og / eller sjekkskrivingsrettigheter, som gir deg øyeblikkelig tilgang til midlene dine.
Hvis du kan stole på deg selv å ikke bruke nødfondet ditt på ting det ikke var ment for, bør du holde det på en sparekonto i en høyavkastning i en bank der du også har en sjekkekonto, slik at du kan overføre midler fra sparing til å sjekke øyeblikkelig, slik at du kan få tilgang til penger via debetkort, minibank eller sjekke i en nødsituasjon. En høyavkastning online sparekonto er et annet alternativ for nødfondet ditt. Som med en fysisk, finansiell institusjon, er penger i en online sparekonto FDIC-forsikret - og nettkontoer betaler vanligvis mer renter enn mursteinskontoer, siden nettbanker ikke har de faste utgiftene som tradisjonelle banker gjør. Bare sørg for at du vet hvordan du får tilgang til pengene dine i en nødsituasjon, siden du ikke vil være i stand til å gå opp til en bankteller og gjøre et stort uttak. Ally Bank, for eksempel, sier at du kan få tilgang til pengene gjennom en online pengeoverføring, utgående bankoverføring, telefonoverføring eller sjekkforespørsel. Andre metoder for å få tilgang til nødsparing på en online konto kan ta flere dager, og det er ikke sikkert at du kan vente så lenge.
Selvfølgelig, jo mer du setter inn, desto mer vil du tjene. Men pass på at kontoen du vurderer ikke krever at du har en høyere saldo enn du planlegger å opprettholde for å få renten du leter etter. Hvis du bare har $ 1000 for å sette inn nødfondet ditt, vil ikke en konto som betaler høy rente på saldo over $ 5000 gjøre deg noe godt. En annen ting å passe på er høye introduksjonspriser. De kan være en fin måte å øke renteinntektene på nødfondet ditt på kort sikt, men vil du holde kontantene dine i banken når renten går tilbake til normalt? Hvor konkurransedyktig er den? Bankene regner med treghetsmakten - det at det er lettere å holde kontoen din der den er, i stedet for å begynne å se på nytt - for å slippe unna med dette agn-og-bryteren. Ikke la dem.
CD-strategier
Vurder et innskuddsbevis for å tjene potensielt enda mer interesse. Problemet med å oppbevare et nødfond på en CD er at du må betale straffen for å utbetale en CD før den forfaller, og CDene som betaler de høyeste prisene har de lengste løpetidene, vanligvis fem år (60 måneder).
For eksempel kan straff for tidlig tilbaketrekning på en fem år CD være seks måneders interesse. Kassér ut CD-en før du til og med har tjent seks måneders renter, og banken kan ta ut straffen fra hovedstolen din. Men hold pengene dine på CD-en for, for eksempel, tre år før du må utbetale den, og du kan fremdeles tjene mer renter etter straffen enn du ville ha med en online sparekonto eller pengemarkedsregnskap, avhengig av satsene hver konto er betaler.
Noen banker tilbyr CDer uten straff som lar deg ta ut pengene dine uten å ofre noen av interessene du har tjent. Du kan tjene en lavere rente enn du ville gjort med en vanlig CD, men en ikke-straffende CD lar deg tjene renter mens du fortsatt holder fondet flytende. CD-er er også FDIC-forsikret. Å lage en CD-stige, der du kjøper flere mindre CD-er som modnes med forskjellige intervaller i stedet for en stor CD, kan hjelpe deg med å unngå eller minimere straff for tidlig uttak.
Bunnlinjen
Du kan investere nødfondet ditt i aksjer og obligasjoner for å prøve å oppnå høyere avkastning, men pengene dine ville være mindre likvide og utsatt for betydelig risiko. Det kan ta flere dager for et salg å gjøre opp og kontantene som skal overføres til brukskontoen din, hvor du kan bruke det. Du vet heller aldri om markedet vil være opp eller ned når du trenger å selge. Å sette noen av nødfondene dine i et mindre likvidt sted med høyere risiko kan være fornuftig bare hvis du har et veldig stort nødfond og ikke trenger å få tilgang til alle pengene på en gang.