Topp 10 livsforsikringsmyter avslørt

Livsforsikring kan være vanskelig å finne ut med alle sine tekniske forhold og regler. Denne artikkelen vil kort undersøke de ti misforståelsene rundt livsforsikring for å gjøre veien til dekning litt jevnere.

Myte nr. 1: Jeg er singel og har ikke avhengige, så jeg trenger ikke dekning

Selv enslige mennesker trenger minst nok livsforsikring til å dekke kostnadene ved personlig gjeld og medisinske og begravelsesregninger. Hvis du ikke er forsikret, kan du etterlate en arv med ubetalte utgifter for familien eller bødelen din å håndtere. I tillegg kan dette være en god måte for enslige med lav inntekt å overlate en arv til en favoritt veldedighet eller annen sak.

Myte nr. 2: Livsforsikringsdekningen min trenger bare å være to ganger mitt årlige lønn

Hvor mye livsforsikring som trengs, avhenger av hver persons spesifikke situasjon. Det er mange faktorer å vurdere. I tillegg til medisinske regninger og begravelsesregninger, kan det hende du må betale ned gjeld som pantelånet og sørge for familien i flere år. En kontantstrømanalyse er vanligvis nødvendig for å bestemme det virkelige forsikringsbeløpet som må kjøpes - dagene med beregning av livstidsdekning bare basert på ens inntektsgivende evne er for lengst borte.

Myte nr. 3: Min livsforsikringsdekning på jobben er tilstrekkelig

Kanskje, kanskje ikke. For en enkelt person med beskjedne midler, kan faktisk arbeidsgiverbetalt eller gitt tidsdekning være nok. Men hvis du har en ektefelle eller andre pårørende, eller vet at du trenger dekning ved din død for å betale eiendomsskatt, kan det være nødvendig med ytterligere dekning.

Myte nr. 4: Kostnadene for premiene mine vil være egenandel

Redd ikke, i alle fall i de fleste tilfeller. Kostnaden for personlig livsforsikring er aldri fradragsberettiget med mindre forsikringstaker er selvstendig næringsdrivende og dekningen brukes som eiendomsbeskyttelse for bedriftseieren. Da er premiene fradragsberettigede på skjema C av skjema 1040.

Myte nr. 5: Jeg må ha livsforsikring for enhver pris

I mange tilfeller er dette sannsynligvis sant. Imidlertid kan mennesker med betydelige eiendeler og ingen gjeld eller forsørgere være bedre av å selvforsikre. Hvis du har dekket medisinske og begravelsesutgifter, kan livsforsikringsdekning være valgfritt.

Myte nr. 6: Jeg bør alltid kjøpe termin og investere forskjellen

Ikke nødvendigvis. Det er tydelige forskjeller mellom levetid og permanent livsforsikring, og kostnadene for livstidsdekning kan bli uoverkommelig høye i senere år. Derfor bør de som med sikkerhet vet at de må dekkes ved døden, vurdere permanent dekning. Det totale premieutgiften for en dyrere permanent forsikring kan være mindre enn de pågående premiene som kan vare i flere år med en rimeligere terminspolicy.

Det er også risikoen for ikke-forsikringsevne å vurdere, noe som kan være katastrofalt for de som kan ha eiendomsskattproblemer og trenger livsforsikring for å betale dem. Denne risikoen kan unngås ved permanent dekning, som blir betalt etter at et visst premiebeløp er utbetalt og forblir i kraft til døden. (For relatert lesing, se: Hva er forskjellen mellom termin og livsforsikring? )

Myte nr. 7: Variable universelle livspolitikker er alltid bedre enn rette universelle livspolitikker på lang sikt

Mange universelle forsikringer betaler konkurransedyktige renter, og variabel universal life (VUL) -policyer inneholder flere lag av gebyrer knyttet til både forsikrings- og verdipapirelementer som er tilstede i polisen. Derfor, hvis de variable underkontiene i politikken ikke fungerer godt, kan det hende at den variable forsikringstakeren vil se en lavere kontantverdi enn noen med en rettferdig universalpolicy.

Dårlig markedsutvikling kan til og med generere betydelige kontantsamtaler i variabler som krever ekstra premie for å holde politikken i kraft.

Myte nr. 8: Bare brødvinnere trenger livsforsikringsdekning

Tull. Kostnaden for å erstatte tjenestene som tidligere ble levert av en avdød hjemmeværende kan være høyere enn du tror, ​​og det kan være fornuftig å forsikre seg mot tap av en hjemmeværende, spesielt når det gjelder rengjøring og barnehagekostnader. (For relatert lesing, se: Forsikre mot tap av en hjemmeværende .)

Myte nr. 9: Jeg bør alltid kjøpe ROP-rytteren på enhver terminpolicy

Det er vanligvis forskjellige nivåer av ROP-ryttere tilgjengelig for policyer som tilbyr denne funksjonen. Mange økonomiske planleggere vil fortelle deg at denne syklisten ikke er kostnadseffektiv og bør unngås. Om du inkluderer denne rytteren vil avhenge av din risikotoleranse og andre mulige investeringsmål.

En kontantstrømanalyse vil avdekke om du kan komme fremover ved å investere det ekstra beløpet til syklisten andre steder enn å inkludere det i policyen. (For relatert lesing, se: Er det retur av Premium-ryttere verdt det? )

Myte nr. 10: Jeg har det bedre å investere pengene mine enn å kjøpe livsforsikring av noe slag

Pølsevevet. Inntil du kommer til breakeven-punktet for akkumulering av eiendeler, trenger du livsforsikringsdekning av noe slag (med unntak av unntaket som er omtalt i Myte nr. 5). Når du har samlet 1 million dollar i likvide midler, kan du vurdere om du vil avvikle (eller i det minste redusere) millionpolitikken din. Men du tar en stor sjanse når du utelukkende er avhengig av investeringene dine i de første årene av livet ditt, spesielt hvis du har forsørgere. Hvis du dør uten dekning for dem, kan det ikke være noen andre midler til avsetning etter uttømming av omløpsmidlene dine.

Bunnlinjen

Dette er bare noen av de mer utbredte misforståelsene angående livsforsikring. Nøkkelen er ikke å la livsforsikring være utenfor budsjettet med mindre du har nok eiendeler til å dekke utgiftene dine etter at du er borte. For mer informasjon, ta kontakt med din livsforsikringsagent eller finansrådgiver. (For relatert lesing, se: Hvor mye livsforsikring skal du ha? )