Topp steder å få en gratis kredittscore eller rapport

Når er siste gang du sjekket kredittrapporten din? Sjansen er stor for at du ikke har gjort det på en stund. The National Foundation for Credit Counselling's 2014 Financial Literacy Survey 2014 avslørte at til tross for å kunne skaffe en årlig gratis kopi av kredittrapporten deres fra AnnualCreditReport.com, hadde 65% av amerikanerne ikke bestilt sin kredittrapport de siste 12 månedene.

Det er risikabelt, fordi uoppdagede feil i kredittrapporten din kan koste verdifulle kredittpoengpoeng og bidra til avslag i lån - og høyere renter hvis du er godkjent for et kredittkort eller lån.

Det er flere måter forbrukere kan gjennomgå kredittrapporten sin - eller forskjellige versjoner av kredittscore - uten omkostninger. Men det første trinnet for å ta det sårt tiltrengte blikket er å forstå nøyaktig hva du ser på.

Rapporter vs. Poeng

En kredittrapport og kredittscore har veldig forskjellige mål, sier Gail Cunningham, en talsperson for National Foundation for Credit Counselling. "En kredittrapport er en oversikt over en persons økonomiske aktivitet, både fortid og nåtid. Det gir et øyeblikksbilde av hvem personen er økonomisk, sier hun. Det inkluderer informasjon om din bolig (fortid og nåtid); regning-betaling historie; eventuelle konkurser, tvangsinngrep, skattelettelser eller andre økonomiske dommer mot deg; og saldo og månedlig betaling av kredittkontoer, samt alder på hver konto.

"En kredittscore er en numerisk refleksjon av informasjonen i en persons kredittrapport, " sier Cunningham. "Den brukes av långivere til å evaluere risiko og spiller en sterk rolle i å avgjøre om en person vil få utvidet kreditt eller ikke."

Ens kredittscore er et matematisk tall som strekker seg fra 300 til 850, opprettet av Fair Isaac Corporation (FICO) for å bestemme sannsynligheten for at en forbruker skal betale regningene sine i tide. Du har faktisk to kredittscore - en FICO-poengsum og en FICO-pedagogisk poengsum, også kjent som forbrukerpoeng.

"FICO-poengsummen er den som brukes av kreditorer og långivere, " sier Harrine Freeman, administrerende direktør og eier av HE Freeman Enterprises, en kredittreparasjons- og rådgivningstjeneste i Bethesda, MD, og ​​forfatter av "Hvordan komme seg ut av gjeld." FICO pedagogisk poengsum er tilgjengelig for forbrukerne på mange forskjellige måter.

Poengene dine blir beregnet basert på informasjon hentet fra kredittrapporten din, inkludert kreditthistorie, skyldig total gjeld, lengde på kreditthistorie, kontotype og nye kontoer. Inntekts- og sysselsettingshistorie er også innarbeidet i en FICO-poengsum, men ikke nødvendigvis i en pedagogisk eller forbrukerversjon av poengsummen, sier Freeman.

Hva er gratis, hva er ikke

Den rettferdige og nøyaktige loven om kreditttransaksjoner som ble vedtatt i 2003, krever at alle amerikanere skal ha fri tilgang til hver av de tre byråene (Experian, Equifax og TransUnion) kredittrapporter hver 12. måned. AnnualCreditReport.com, et nettsted sponset av de tre kredittbyråene, er det enkleste og mest omfattende nettstedet å bruke for å få gratis rapporter.

Du kan også motta en gratis kredittrapport hvis du har blitt et offer for svindel eller identitetstyveri, har blitt nektet kreditt eller har fått en endring i gjeldende kreditt (renter, kredittlinjer osv.) Som et resultat av kreditt - eller hvis du blir tilbudt en høyere rente enn andre forbrukere får fra en kreditor.

"En person nektet kreditt, eller som har en ugunstig endring av vilkårene i avtalen, vil få tilsendt en negativ innkalling som informerer dem om avslag eller endring, " sier Cunningham. "Årsaken til endringen vil bli inkludert i dokumentet med navn og adresse på kredittkontoret som ga informasjonen. I det tilfellet kan forbrukere få kredittrapporten sin gratis innen 60 dager etter avslaget. ”

Imidlertid gir loven ikke et årlig gratis blikk på kredittpoengene dine. Og du kan ikke få en gratis kredittscore via AnnualCreditReport.com. Men det betyr ikke at du ikke kan se de tre små tallene gratis. Siden 2011 gir uønskede kredittrelaterte handlinger som endringer i kredittgrense eller renter basert på en kredittscore forbrukerne rett til å se kredittscore som ble brukt i avgjørelsen.

"Du kan også kjøpe FICO-poengsummen din, " sier Cunningham.

MyFICO.com tillater forbrukere å kjøpe FICO-poengsum fra et av de tre kredittbyråene for $ 19, 95 per FICO-poengsumrapport. Du kan også kjøpe forbrukerversjonen av kredittpoengsummen din direkte fra et av kredittbyråene eller andre nettsteder, men pass deg: Dette tallet kan være et annet (vanligvis høyere) enn FICO-poengsummen din. MyFICO sier at en persons forbrukerpoengsum kan være så mye som 40 poeng høyere enn FICO-poengsummen deres.

"Dette er grunnen til at utlånsprosessen er forvirrende, " sier Cunningham. ”Det tresifrede tallet en utlåner bruker, er kanskje ikke det samme tallet en låntaker ser. Derfor - til tross for nettsteder som tilbyr gratis score - er det verdt det å kjøpe FICO-poengsum, siden det er det som brukes av 90% av kreditorer og långivere. ”

Et gratis øyeblikksbilde

Til tross for forskjellene, hvis du vil se forbrukerversjonen av FICO-poengsummen din, inkluderer de mest anerkjente nettstedene:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Forbrukerne trenger å forstå at disse ikke er tilknyttet det mandatiske regjeringsnettstedet AnnualCreditReport.com, og kredittscore som er gitt er ikke en FICO-kredittscore, som brukes av et flertall potensielle långivere, " advarer Freeman.

Disse nettstedene krever ikke at du oppgir kredittkortet ditt for å sjekke poengsummen din, noe som betyr at du kan sjekke det så ofte du vil uten omkostninger. "Advarselen er at jeg har sett disse score være oppblåst så mye som 60 til 70 poeng høyere enn FICO-score banker og andre långivere vil se, " sier Pamela Capalad, en sertifisert finansiell planlegger og rådgiver i New York City.

"Du kan også være i stand til å få en gratis kopi av FICO-score långivere og banker ser ved å be om poengsum fra en kreditor eller utlåner hvis du nylig har søkt om kreditt, " sier Freeman. Noen långivere vil dele den informasjonen, selv om du ikke har fått avslag på kreditt.

Selv om gratis poeng for forbrukerkreditt ikke er FICO-poengsummer, er det en god sak å gjøre for å gjennomgå dem. "De kan være gode indikatorer på generell kreditthelse, varsle forbrukere om potensielle svindelproblemer, " sier Thomas Nitzsche, senior mediekontaktkoordinator, ClearPoint Credit Counselling Solutions.

Og sjekk lommeboken for en gratis titt på kredittpoengene dine. Noen kredittkort, for eksempel Discover it®-kortet, tilbyr deg en gratis FICO-poengsum (den ekte banken og långivere-versjonen) basert på TransUnion-kredittrapporten en gang hver måned med uttalelsen.

Bunnlinjen

Kredittpoengene dine henger delvis sammen med kredittrapporten. Og potensielle kreditorer liker å gjennomgå kredittrapporten og score før de bestemmer seg for å tilby deg et lån, økt kredittlinje eller kredittkort. For å sikre at du er godkjent for et lån, eller får de mest attraktive rentene, er det best å trekke en av dine gratis kredittrapporter minst en gang hver fjerde måned for å opprettholde høyest mulig kredittscore.

Det er også verdt å vurdere poengsummen din hver tredje måned. Selv om gratis poengsum ikke er eksakt, vil det indikere om poengsummen din går opp eller ned.