Topp spørsmål om pensjonering for å stille kunder

Mange amerikanere har ikke spart et tilstrekkelig beløp for å trekke seg komfortabelt. Finansielle rådgivere kan hjelpe sine klienter med å bestemme ikke bare når de skal gå av, men også om de bør vurdere å jobbe minst deltid i de første årene i pensjonen.

Her er noen spørsmål økonomiske rådgivere bør stille for å starte pensjonsplanleggingsprosessen sammen med sine kunder.

Hvordan ser din ideelle pensjonslivsstil ut?

Dette er et godt tidspunkt å få kundene dine til å drømme stort og visualisere hva de ønsker å gjøre når de går av med pensjon. Dette kan inkludere reise, flytte til et annet sted, utføre veldedighets- og samfunnstjenestearbeid eller en rekke andre aktiviteter. I dag kan dette også bety å slutte i jobben og starte en virksomhet i et område de brenner for.

Det er viktig for klienter og deres økonomiske rådgivere å forstå hvor mye deres ønskede pensjonsstil vil koste. Selv om det er tommelfingerregler for prosentandelen av inntekten før pensjonering, bruker pensjonister vanligvis i pensjon, alle er forskjellige. Videre er ikke disse utgiftene lineære. Ofte har de tidligere pensjonsårene en tendens til å være mer aktive når det gjelder reiser, men denne typen aktiviteter kan avta litt etter hvert som folk blir eldre. Den beste tilnærmingen er å få kundene dine til å foreta budsjettfaktorer i ting som hvor de vil bo, vil de nedbemanne (eller øke størrelsen på) huset sitt, deres aktiviteter og andre faktorer. Kort sagt, de trenger å utarbeide et pensjonsbudsjett. (Se også: Rådgivere: Få kunder til å prøve pensjonering for størrelse .)

Hvordan vil du finansiere pensjonisttilværelse?

Finansielle rådgivere bør hjelpe sine klienter med å få armene rundt alle økonomiske ressurser som er tilgjengelige for å finansiere pensjonen. Dette kan omfatte ting som:

• Skattepliktige investeringsregnskap
• Pensjonskontoer som IRAs, 401 (k) planer, 403 (b) s og andre pensjonsplaner på arbeidsplassen
• livrenter
• Pensjoner inkludert de fra gamle arbeidsgivere
• Trygd
• Aksjeopsjoner eller begrensede aksjeenheter fra arbeidsgiveren deres
• Interesse for en virksomhet

Det kan sikkert også være andre finansielle eiendeler tilgjengelig for pensjonering. Nøkkelen her er å hjelpe en klient til å bestemme hvilken type løpende kontantstrøm som de ulike finansielle eiendeler vil oversette til. Dette er også et godt tidspunkt å kjøre anslag for økonomisk planlegging for å bestemme hvor mye inntekter som kan støttes og hvor lenge. Fremskrivninger ut til minst 100 år er absolutt kloke gitt økning i forventet levealder.

Ideelt sett bør disse spørsmålene begynne å bli adressert minst 10 år før pensjonering og deretter revurderes med jevne mellomrom etter hvert som pensjonen blir nærmere. Hvis pensjonskontanter ikke kan støtte den ønskede livsstilen, må valg tas. Disse kan omfatte å jobbe litt lenger, jobbe deltid i pensjon, redusere forventede utgifter og spare mer i de resterende årene frem til pensjon. Jo lengre tid frem til pensjon, desto mer tid vil klienter og deres økonomiske rådgivere måtte foreta eventuelle nødvendige justeringer av klientens økonomiske plan. (Se også: Tips for å overføre klienten fra å tjene til uttelling .)

Hvilke pensjonskontoer vil du trykke på først?

For kunder med flere kontoer er dette et kritisk spørsmål å ta opp. Svaret kan også endre seg over tid etter hvert som klientens situasjon endres. Noen pensjonister tapper automatisk automatisk på kontoene med den laveste skatteregningen. Når det gjelder den overordnede langsiktige pensjonsplanleggingen, er dette imidlertid ikke det optimale svaret.

For kunder som er yngre enn alderen der det kreves minimumsdistribusjoner (RMD-er) som sparkes inn (alder 70½), kan det være fornuftig, for eksempel for dem å trykke på skatteutsatt pensjonskonto i det minste til en viss grad. Dette gjelder spesielt hvis inntektene er relativt lave, og de har rom for mer inntekt i det nåværende skatteområdet. Dette vil også tjene til å redusere RMD-ene deres nedover veien, noe som er nyttig hvis de virkelig ikke trenger denne inntekten. (Se også: Hvordan rådgivere kan hjelpe til med å adressere risiko for lang levetid.)

Ting kan endres år til år, for eksempel hvis klienten har høye medisinske utgifter som gjør at en del av dem kan være fradragsberettiget. De kan vurdere å ta mer fra sine skatteutsatte kontoer da det medisinske fradraget kan utligne skatten som skyldes disse utdelingene.

Når vil du ta trygd?

Dette er et kritisk spørsmål og som (med rette) får mer oppmerksomhet hvert år i finanspressen. Trygdeytelser kan tas allerede i en alder av 62. Venter til full pensjonsalder (FRA) på 66 og to måneder, (67 hvis de er født i 1960 eller senere) resulterer i en ytelse som er omtrent 30% høyere. Venter til 70 år gir fordelen omtrent 32%. Ikke bare er fordelene høyere, men eventuelle levekostnader øker da de er basert på de høyere ytelsesbeløpene. (Se også: Tips om forsinkelse av trygdeytelser .)

For de som jobber, vil inntekter over $ 16 920 (for 2018) resultere i en reduksjon på $ 1 i fordelen for hver $ 2 i inntekt over det beløpet. Denne begrensningen går bort når du når FRA-alderen.

I tillegg er det forskjellige kravstrategier for ektepar som kan fungere bra, avhengig av klientens situasjon. Finansielle rådgivere bør hjelpe sine klienter med å bestemme den beste timingen og kravstrategien for deres situasjon. (Se også: 4 uvanlige måter å øke ytelsene til trygden på .)

Hvordan betaler du for helsehjelp?

Kostnader for helseomsorg vil utgjøre en betydelig del av pensjonsutgiftene for mange. Bedrifter som tilbyr medisinske fordeler til pensjonister blir stadig sjeldnere. Selv statlige og kommunale enheter vil sannsynligvis måtte revurdere denne fordelen de kommende årene.

Pensjonelle medisinske kostnader må tas med i din klients pensjonsplanlegging, ellers kan de være dømt til å gå tom for penger. En metode for å finansiere pensjonskostnader for helsetjenester er å bruke en Health Savings Account (HSA) hvis klienten har tilgang til en via en høy egenandel forsikringsplan på arbeidsplassen eller privat. Disse kontoene tillater skatteutsatte bidrag og skattefrie uttak for kvalifiserte medisinske utgifter. Ideelt sett ville klienten finansiere kontoen mens han arbeidet og brukte lommedollar til å finansiere løpende medisinske utgifter, slik at saldoen kan brukes til Medicare-tillegg og andre utgifter. (Se også: 'Medicare' Donut Hole 'Essentials for Financial Advisor.)

Bunnlinjen

Å stille spørsmål fra kundene dine kan bidra til å sikre at de er i best mulig økonomisk form når de nærmer seg pensjonisttilværelse. Å ta opp spørsmålene som er skissert ovenfor og mange andre er avgjørende for pensjonsplanleggingen. (Se også: Finansiell rådgiver Klientveiledning: Pensjonsplaner og forsikring.)