Arbeidsledig? Raid Your 401 (k) eller låne fra foreldrene dine?
Når du er arbeidsledig, har du gått tom for sparing og arbeidsledighetskontrollen din kan ikke dekke regningene, hvor er neste sted du bør snu for penger? Du vil ikke ta på deg dyre kredittkortgjeld. Du kan ikke få et lån når du ikke har inntekt. Så ofrer du fremtiden din og trekker deg fra planen 401 (k) du hadde på din siste jobb? Eller svelger du stoltheten din og ber mamma og pappa eller en annen slektning om et lån? Ingen av alternativene er ideelle, men her er noen betraktninger som hjelper deg med å bestemme.
Arbeidsledig! Kan foreldrene dine ha råd til det?
Foreldrene dine er kanskje den typen som er villig til å hjelpe deg på noen måte de kan. Tenk likevel to ganger før du aksepterer deres generøsitet. "Det viktigste å vurdere er hvor pengene foreldrene dine gir deg kommer fra, " sier Misty Lynch, en finansiell konsulent i John Hancock. “Hvis de er velstående og tilbyr å hjelpe deg med kontantstrøm eller sparing, kan det være et godt alternativ, siden all distribusjon du foretar fra 401 (k) vil bli gjenstand for skatter og bøter. Du kan betale tilbake dem og begynne å bidra til pensjonssparingen din når du kommer deg igjen. "
Det du ikke ønsker er at foreldrene dine skal låne deg penger som er ment for pensjonen. "Hvis de bruker ned pensjonsmidlene, " sier Lynch, "kan det hende at de ikke har tid til å bygge dem opp igjen. Å jobbe seg inn i 70- eller 80-årene kan være veldig vanskelig, og de kan bli tvunget til å stole på deg for å hjelpe dem økonomisk fremover. Hvis du ikke vil at mamma og pappa skal bo hos deg en dag, er det bedre å ta distribusjonen fra dine egne eiendeler og prioritere sparing når du kommer tilbake på jobb. ”
Opprett formelle lånevilkår med foreldrene dine
La oss si at foreldrene dine komfortabelt kan hjelpe deg. Å låne penger fra familie er fortsatt vanskelig. Det kan skade forholdet ditt hvis du ikke betaler tilbake lånet i tide, spesielt hvis foreldrene dine ikke er enige i hvordan du bruker pengene eller utfører jobbsøkingen.
Eksperter sier at du kan minimere potensielle konflikter og bevise at du ser alvorlig på tilbakebetaling ved å stave forventningene foran i en formell, skriftlig kontrakt. "Barnet skal også betale renter til foreldrene, på samme måte som det de ville betale for å låne fra 401 (k), " sier Ashley M. Micciche, administrerende direktør og spesialist i pensjonsplaner med True North Retirement Advisors i Clackamas, Ore. ”Prime pluss 2% er et godt utgangspunkt. ”
Andre detaljer, som tilbakebetalingstid og beløpet for hver månedlige betaling, bør også være skriftlig, sier hun. Utfordringen er at barnet ikke har noen måte å utbetale lån med en gang. "Det beste alternativet her kan være å la barnet utsette betalingene til de finner jobb, mens lånet påløper renter - noe som skal bidra til å stimulere barnet til å finne arbeid snart, " sier Micciche.
Dennis LaVoy, en finansiell rådgiver hos Telos Financial i Plymouth, Mich., Legger til at det å diskutere den kortsiktige planen din for å finne en annen jobb og redusere utgiftene så mye som mulig, slik at foreldrene dine ikke føler at du bruker useriøst kan dempe familien Spenninger.
Minimer skaden fra en 401 (k) tilbaketrekning
Hvis et uttak på 401 (k) er det beste eller eneste alternativet ditt, hvordan kan du minimere den økonomiske skadene fra den tapte investeringsmuligheten og straffe for tidlig uttak? Først må du huske skatter. Hvis du allerede har tjent betydelige inntekter for året, kan du se om du kan vente til neste år med å ta et uttak, eller i det minste begrense uttaket til det blotte minimum du trenger for å dekke de essensielle levekostnadene for resten av det nåværende år. Neste år kan du selvfølgelig bli arbeidsledig og fortsatt skylder betydelige skatter på uttak av 401 (k), så det er en god strategi å minimere de tidlige uttakene. (For mer, se at jeg nettopp er permittert. Kan jeg bruke 401 (k) til leveutgifter nå og rapportere det som inntekt neste år? )
For det andre, vurder alternative kilder til midler. "Hvis du har en Roth 401 (k), kan du ta ut bidragene dine - ikke inntektene på investeringene - når som helst uten skatt eller straff, " sier Maggie Johndrow, en finansiell rådgiver for Johndrow Wealth Group i Farmington River Financial i Farmington, Conn. Tilsvarende, hvis du har en Roth IRA, kan du trekke bidrag uten straff. (For mer, se Hvordan bruke din Roth IRA som et nødfond .)
For det tredje, hold tilbakeslaget til 401 (k) balansen i tankene når du jakter jobb. “Jeg vil foreslå å finne en jobb - eller forhandle om dette når jeg blir tilbudt en jobb - som har en 401 (k) som inkluderer en høy arbeidsgiver 401 (k) kamp. Dette kan bidra til å gjenopprette pensjonssparing, sier Johndrow. Hun anbefaler også å bidra utover det minimum som kreves for å få arbeidsgiverkampen når du jobber igjen og finansierer en ekstra pensjonskonto, for eksempel en IRA, for å utligne noe av pensjonssparingen du trakk tilbake mens du var arbeidsledig. (For mer, se Hvordan 401 (k) uttak fungerer når du er arbeidsledig .)
Bunnlinjen
"Hvis barnet er en ansvarsfull voksen person og har falt på vanskelige tider, og dette ikke er en gjentagende problem, ville jeg gå til foreldrene for å få et lån og satt opp en tilbakebetalingsplan skriftlig, " sier Micciche. "Den langsiktige virkningen av en utmelding fra en pensjonskonto er veldig skadelig, spesielt når det er noen i 20- og 30-årene." For noen 30 år fra pensjonisttilværelsen, betyr en utbetaling på $ 10.000 som ville vokst med 8% per år, et offer i pensjonssparing på mer enn $ 100.000. Som Johndrow påpeker: "Du kan låne for nesten hva som helst i livet - skole, bil, hus - men du kan ikke låne til pensjonen."
Det gjelder både deg og foreldrene dine. Imidlertid har du sannsynligvis flere år på å gjøre opp for tapt grunn enn de gjør. Et lån fra foreldrene dine er ikke en dårlig idé, men du bør ta det bare hvis de har råd til det, og du vil betale tilbake lånet som avtalt.