Variable Life Vs. Variabel Universal: Hva er forskjellen?

For investorer som elsker å se markedet, er variable livsforsikringsprodukter interessante. Disse produktene gjør det mulig å tildele en del av premien til forsikringsselskapets investeringsfond, slik at skattefri fortjeneste kan genereres for mottakerne.

Investorer som leter etter livsforsikringsdekning har en rekke alternativer, fra termin til hele livet, og mange ting derimellom. Livsendringer betyr at forsikringsbehov også endres, hvor det er viktig å revurdere den økonomiske planen din etter større livshendelser, for eksempel ekteskap eller boligkjøp.

Viktige takeaways

• En variabel livsforsikring gjør at de fleste av premiene kan investeres på en investeringskonto. En variabel universell livsforsikring kombinerer fordelene ved en variabel forsikring med en universell - eller hele livspolicy.
• En av de viktigste risikoene for begge typer forsikringer er svingninger i kontantverdi og dødsgevinst på grunn av utførelsen av investeringer.
• En viktig fordel er at begge får lov til å vokse på skatteutsatt basis,
• Begge er regulert av verdipapirlovgivning og krever prospekt.

Variabel livsforsikring

I en variabel livsforsikring er hoveddelen av premien investert i ett eller flere separate investeringsregnskap, med mulighet til å velge fra et bredt spekter av investeringsalternativer - rentebinding, aksjer, aksjefond, obligasjoner og pengemarkedsfond . Dessuten øker renten på kontiene med kontoenes kontantverdi. Risikotoleranse og investeringsmål bestemmer mengden risiko som skal gjennomføres.

Normalt har forsikringsselskapene sine egne profesjonelle investeringsledere som overvåker investeringene. Derfor er investeringens samlede ytelse generelt hovedtanken.

Variabel Universal Life (VUL) forsikring

Variabel universell livsforsikring (VUL) er, som navnet antyder, en forsikring som kombinerer variabel og universell livsforsikring (dvs. fleksibel variabel livsforsikring). Dette er en av de mer populære forsikringene, fordi den gir forsikringstakerne muligheten til å investere i tillegg til å endre forsikringsdekningen med letthet.

Som med universell livsforsikring, har en forsikringstaker muligheten til å bestemme beløpet og hyppigheten av premiebetalingen, selv om det er innenfor bestemte rammer. Du kan også foreta en engangsbetaling innenfor visse grenser, eller bruke den påløpte kontante verdien til premiebetalinger.

Viktige forskjeller

risiko

En variabel livspolicy er ganske risikabel fordi kontantverdien og dødsfordelene kan svinge i samsvar med resultatene til investeringsporteføljen. Derfor, hvis de underliggende investeringene gir gode resultater, kan dødsfordelen og kontantverdien øke tilsvarende. Hvis investeringene presterer dårligere enn forventet, kan dødsgevinsten og kontantverdien synke.

En variabel livsforsikring tilbyr en garantert dødsstønad, som ikke vil falle under et minimumsbeløp selv om de investerte eiendelene devalueres betydelig. Denne garanterte dødsytelsen krever imidlertid høyere premier. Finansieringen av dødsstønaden vil skje ved å anvende en antatt rente, vanligvis rundt 4%. Hvis fondets resultat overstiger eller synker utover denne antatte rentesatsen, vil dødsgevinsten gå opp eller ned tilsvarende.

VUL-policyer gjør det mulig for forsikringstakeren å øke og redusere dødsfallet slik de vil. En økning i dødsgevinsten krever bevis på at det er god helse, mens en reduksjon i dødsgevinsten kan ha overgivelsesgebyr. Det er to alternativer for dødsstønad: fast dødsstønad og variabel dødsstønad. Den variable dødsfordelen er lik kontantverdien på dødsfallstidspunktet, pluss forsikringens pålydende verdi.

I motsetning til universell livsforsikring, tilbyr denne forsikringen friheten til å investere i en foretrukket investeringsportefølje. Forsikringstakeren kan være en konservativ eller aggressiv investor. Investeringsalternativene varierer mellom forsikringsselskapene, men nesten alle VUL-policyer består av investering i aksjer, obligasjoner, verdipapirer i pengemarkedet, aksjefond og til og med det mest konservative alternativet med garantert fastrente. Dermed er det en mulighet for at de underliggende eiendelene gir negativ avkastning.

skatter

Som med permanente livspolicyer, vokser kontantverdien av en variabel livsforsikring skatteutsatt. Mange forsikringsselskaper tillater premieutbetalinger via den akkumulerte kontantverdien, noe som betyr en reduksjon i premiebetalingen. Imidlertid, hvis investeringene presterer dårlig, vil mindre penger være tilgjengelige fra kontantverdien, og mer penger må betales for å holde politikken i kraft.

I mellomtiden, fordi det er en permanent livspolicy, gir VUL skatteutsatt kontantverdi og uttak av lån, innenfor visse rammer, mot kontantverdien. Normalt er forsikringslån skattefritt, men du må bekrefte dette med forsikringsrådgiveren din, da skattemessige implikasjoner kan variere fra stat til stat.

Styrende organer

Fordi en variabel livspolicy omhandler sikkerhetsinvesteringer, regnes den som en verdipapirkontrakt og styres av gjeldende verdipapirlov. Det er obligatorisk å lese prospektet nøye før du investerer i en variabel livsforsikring.

På grunn av deres iboende verdipapirisiko, må VUL-forsikringer, som variabel forsikring, selges med et prospekt og reguleres av verdipapirlovgivningen. Du må lese prospektet nøye før du kjøper en VUL-policy.

Bunnlinjen

En persons behov for forsikringsdekning kan endres over tid, og varierende livsforsikringsprodukter gjør en god jobb med å ta hensyn til disse potensielle endringene. Variabel levetid, så vel som VUL-policyer, danner en perfekt sikring mot inflasjon. For noen gir kontroll over investeringer gjennom variabel levetid en ønsket fordel, mens andre kanskje foretrekker VUL for sin høye grad av fleksibilitet og forsikringstakers åpenhet mot markedssvingninger.