Whole Life vs. Universal Life Insurance

Hele livsforsikring ivaretar langsiktige mål, og tilbyr forbrukere jevn premie og garantert kontantverdiakkumulering. Universell livsforsikring gir forbrukerne fleksibilitet i premieutbetalinger, dødsfall og sparingelementet i politikken.

Disse to typene livsforsikring faller inn under teppet til permanent livsforsikring. I motsetning til terminforsikring, som garanterer utbetaling av dødsfall i løpet av en spesifikk periode, gir permanente forsikringer livstidsdekning. Hvis du vil avbryte din faste livspolicy, vil du motta policyens kontante verdi du vil bruke, slik du vil; for eksempel å adressere en nødsituasjon.

Disse forsikringene består vanligvis av to deler: en sparing eller investeringsdel og en forsikringsdel. Dette gjør premiene høyere enn normalt. Forsikrede kan også ta et lån ved å låne mot kontantverdien. Av denne grunn er permanent livsforsikring også kjent som kontantverdiforsikring.

Vi skal se nærmere på de to typene permanent livsforsikring: hel og universell.

Viktige takeaways

• Hele livsforsikring tilbyr jevn premie og garantert kontantverdiakkumulering, mens en universell politikk gir fleksible premier, dødsfordeler og et sparealternativ.
• Hele livspolicyer tilbyr årlig utbytte, som kan akkumuleres eller tas kontant.
• Universelle livsforsikringer tillater forsikrede å slutte å betale premie i tilfelle økonomiske problemer.
• Du kan låne mot kontantverdien av en hel eller universell politikk.

Hele livsforsikring

Hele livsforsikring dekker deg så lenge du lever. Du må betale samme premiebeløp i en bestemt periode for å motta dødsfall. Normalt forblir denne policyen intakt resten av livet, uavhengig av hvor lenge du måtte leve. Denne policyen er svært godt egnet for langsiktig ansvar som en gjenlevende ektefells inntektsbehov og / eller utgifter etter dødsfall.

En av funksjonene i denne typen livsforsikringer er at den kombinerer dekning og sparing. Som et resultat kan du ende opp med å betale høyere premie i begynnelsen, sammenlignet med en term livsforsikring.

Slik fungerer det. Forsikringsselskapet ditt legger en del av pengene dine til en bankkonto med høy rente. Med hver premieinnbetaling øker kontantverdien din. Dette besparelseselementet i policyen din bygger opp kontantverdien på utsatt skatt. På en måte gjør tilstedeværelsen av garanterte kontantverdier denne politikken verdt fordi du kan låne mot kontantverdien eller overgi politikken for å få kontantverdien.

For å låne mot forsikringen, må du oppfylle et minimumskrav til kontantverdi, siden du ikke kan låne mot polisens pålydende verdi.

Du kan også velge å delta i overskuddet til forsikringsselskapet ditt og motta utbytte årlig. Også her har du valget mellom å enten få utbytte i kontanter eller la dem samle renter. Du kan også bruke utbyttet ditt for å redusere forsikringens premier eller kjøpe tilleggsdekning.

Hele livsforsikring er laget for å oppfylle den enkeltes langsiktige mål, og det er viktig å holde det gående så lenge du lever. Det anbefales å kjøpe hele livsforsikring når du er yngre for å ha råd til det på lang sikt. I motsetning til terminsforsikring, gjør premiepengene, faste dødsytelser og attraktive levefordeler (f.eks. Lån og utbytte) denne politikken ganske dyr.

Permanente livspolitikker: Hele versus universell

Universell livsforsikring

Universell livsforsikring betegnes også som "justerbar livsforsikring" fordi den gir mer fleksibilitet sammenlignet med hele livsforsikring. Du har frihet til å redusere eller øke dødsfallet og betale premiene når som helst i ethvert beløp (under visse grenser) etter at den første premieutbetalingen er utført.

Med en universell politikk kan du øke pålydende på forsikringsdekningen. Du må imidlertid bestå en medisinsk undersøkelse for å kvalifisere deg for denne fordelen. På samme måte kan du redusere dekningen til et minimumsbeløp uten å overgi politikken. Husk at overføringskostnader kan brukes mot kontantverdien av politikken din.

Når det gjelder dødsstønad, har du to alternativer: et fast beløp på dødsstønad eller en økende dødsstønad som tilsvarer pålydende på forsikringen pluss kontantverdien.

Du har også muligheten til å endre beløp og hyppighet på premieutbetalingene. Dette betyr at du kan øke premiene eller betale et engangsbeløp, i henhold til den angitte grensen i policyen. Som du vet, blir en del av premien minus forsikringskostnader satt inn på en investeringskonto, og eventuelle påløpte renter blir kreditert kontoen din. Renten du tjener vokser på skatteutsatt basis, og øker kontantverdien din.

Du kan redusere eller stoppe premiene dine for å bruke kontantverdien til å betale premier i tilfelle du får økonomiske vanskeligheter. Likevel bør det være nok penger samlet på kontantverdikontoen din til å dekke premieutbetalingene. Sørg for å diskutere statusen til kontantverdifondet med forsikringsrådgiveren eller agenten din før du stopper premiene. Forsikringen din bortfaller hvis du slutter å betale premier og har utilstrekkelig kontantverdi til å dekke forsikringskostnadene.

Evnen til delvis å ta ut midler er en ekstra fordel for universell livsforsikring. Du må ikke foreta gjentatte uttak fra det akkumulerte fondet ditt, da dette kan redusere kontantverdien og gjøre deg hjelpeløs i behovstidspunktet. En annen god ting med universell livsforsikring er at forsikringsselskapet oppgir hele forsikringskostnadene til deg. Dette gir deg en ide om hvordan policyen din fungerer.

Ulempen med universell livsforsikring er renten. Hvis politikken presterer godt, er det sjanser for potensiell vekst i et sparefond. På den annen side betyr den dårlige ytelsen til policyen din at estimert avkastning ikke er tjent. Så du ender opp med å betale høyere premier for å få kontantverdikontoen din i gang. For det andre kan overføringskostnader pålegges ved avslutning av politikken eller uttak av penger fra kontoen.

Universell livsforsikring tilbyr en avrundet beskyttelse til dine kjære, takket være dens sikkerhet, fleksibilitet og forskjellige investeringsalternativer. I tider med lav likviditet kan du endre premieutbetalingene eller til og med trekke deg ut av kontantverdifondet. Du kan også øke eller redusere pålydende på forsikringen i henhold til omstendighetene dine.