Hvorfor kan 401 (k) være utilgjengelig etter at du har forlatt en jobb?

Når arbeidet ditt med en arbeidsgiver er slutt, inkluderer alternativene for 401 (k) -planen du har med selskapet å innkassere den, rulle den over til den nye arbeidsgivers 401 (k), eller overføre den til en IRA.

Disse trekkene krever selvfølgelig tilgang til midlene på 401 (k) -kontoen din. (Vær varslet: Valget du tar kan innebære eller ikke innebære å betale skatt til onkel Sam.) Men hva skjer hvis arbeidsgiveren din nekter tilgangen når ansettelsen er ferdig - og hvorfor kan det skje?

Viktige takeaways

• Som regel er dine egne bidrag til 401 (k) og inntektene deres lett tilgjengelig når du forlater arbeidsgiveren din.
• Tilgang til dine 401 (k) arbeidsgiveravgift kan bli nektet fordi du ikke var for kort til at midlene skulle vinne deg.
• Tilgang til hele saldoen kan bli blokkert, i det minste midlertidig, på grunn av problemer relatert til din avgang eller en endring av journalister for planen.

Vesting May Limit Access to Some 401 (k) midler

I prinsippet er det ulovlig for et selskap å begrense tilgangen til dine personlige 401 (k) midler og inntektene de har gjort. Men i praksis er det ikke sikkert at saldoen på kontoen din er din, fordi det kan ha blitt bidratt med noen penger av arbeidsgiveren din - etter all sannsynlighet via matchning av arbeidsgivere - og det kan hende at du ikke har jobbet lenge nok i jobben til at selskapets bidrag har fått til deg.

Når du har nådd det punktet, ofte i løpet av noen år, er midlene dine alle, og med unntak av andre problemer, er selskapet forpliktet til å frigjøre dem. "Hvis du er begrenset fra å få tilgang til dine fordeler med 401 (k), er det faktisk ulovlig, " sier Stephen Rischall, finansrådgiver hos 1080 Financial Group i Los Angeles, California. "Til enhver tid har du fulle rettigheter til å trekke tilbake alle dine bidrag som er gitt til planen i tillegg til fullt ansettede bidrag fra arbeidsgivere, hvis aktuelt. "

Men Mark Hebner, grunnlegger og president av Index Fund Advisors i Irvine, California, forklarer at hvis det var en opptjeningsplan knyttet til matchende bidrag fra [arbeidsgiver], og du forlot før datoen disse midlene er fullt fordelt, kan du lovlig bli nektet tilgang til dem.

En annen grunn til at du kanskje ikke har krav på noen av midlene: hvis bidragene til 401 (k) dine ble gjort helt av selskapet ditt og det ikke var noen opptjeningsplan for dem. Dette kan føre til tap av kontoen. Som Jeremy Portnoff, en finansiell rådgiver for Portnoff Financial i Woodbridge, NJ, påpeker, er det "en mulighet for at hvis midlene alle var arbeidsgiverbidrag og ikke er fordelt, så mister du i utgangspunktet midlene."

Hvis du vurderer en jobbflytting, er det viktig å kjenne til planleggingsplanen for 401 (k) og forstå hvilken andel av bidragene (hvis noen) er fullt fordelt.

Et selskaps opptjeningsplan bestemmer når en ansatt eier arbeidsgivers bidrag til 401 (k) -kontoen sin; arbeidstakere er alltid fullt utstyrt med sine egne bidrag.

Eiendeler kan også være midlertidig frosne

Tilgang til midlene dine, fordelt eller ikke, kan også bli blokkert hvis rettstvist knyttet til planen er i gang. I slike tilfeller kan eiendeler fryses midlertidig, sier Portnoff. Tilsvarende, ifølge Rischall, kan kortsiktig begrenset tilgang til midlene dine skje "i tilfelle plan sponsoren endrer journalister eller det er en blackout-periode hvor midler ikke kan endres eller få tilgang på noen måte." Du bør vite om Dette på forhånd, legger han til. "Dette er lovlig og varsler må gis til aktive deltakere minst 30 dager før startdatoen for blackout."

Endelig kan nylig sagt opp ansatte være underlagt forskjellige regler om tilgang til planen deres. Disse reglene styres av ting som å løse eventuelle langvarige økonomiske problemer rundt arbeidstakers avgang - for eksempel et utestående lån. Hvis du har tatt opp et lån på 401 (k) og forlatt jobben din, har du en spesifisert tidsperiode hvor du kan betale tilbake det.

Hva å gjøre

Hvis tilgangen til midlene dine blokkeres uventet, er det verdt å sjekke eventuell korrespondanse fra selskapet for slike forklarende meldinger som et varsel om endring av journalister. Hvis du ikke finner slike merknader, råder Hebner å ringe leverandøren og spørre hvorfor du ikke har tilgang til pengene dine, samt når du kan forvente at den tilstanden vil endre seg.

Hvis for eksempel eksterne omstendigheter tvinger deg til å vente i en kort periode før du får tilgang til midlene dine, bør du få det avklart - og om mulig ha vilkårene skrevet. Hvis ingen ytre omstendigheter er til stede og din forrige arbeidsgiver fortsatt nekter deg tilgang uten riktig forklaring, bør du henvise saken din til Arbeidsavdelingen eller en advokat.