Null rentelån: hvorfor du bør være forsiktig

Selskaper som tilbyr nullrentelån presenterer dem som forslag der låntakeren ikke kan tape. Et stort kjøp som ellers kan kreve et stort kontantutlegg, kan spres over 12 eller 24 måneder gratis, noe som skaper en mye mer velsmakende kontantstrømssituasjon. Imidlertid er det flere fallgruver med disse lånene, inkludert større sannsynlighet for å gjøre et impulskjøp, tendensen til å bruke for mye og store gebyrer for å overskride lånets løpetid.

Grunnleggende om null lån

Et nullrentelån er akkurat slik det høres ut: et lån der bare hovedstolen må tilbakebetales, forutsatt at låntakeren overholder avtalevilkårene. Disse vilkårene inkluderer vanligvis en stiv frist hvor hele saldoen må tilbakebetales. Overskridelse av denne fristen har ikke bare en heftig straff, men i mange tilfeller trekker utlåner nullprosent-klausulen og bruker tilbakedatert rente på lånet.

Nullrentelån er vanlig hos bilforhandlere og i butikkene som selger elektronikk og husholdningsapparater. Lånene tilbys gjennom tredjeparts långivere, ikke butikkene selv, og for å kvalifisere krever det generelt en utmerket FICO-score, for eksempel 720 eller over. I de fleste tilfeller kommer renten uten null bare med kortere lån, for eksempel 24 måneder eller mindre i en butikk eller 36 måneder eller mindre hos en bilforhandler.

Null-rente lån og kjøp av impulser

Ofte når du kjører kampanjer, oversvømmer bilforhandlere lokale radiobølger med annonser som viser lån med null renter. Å finansiere en ny bil til 0% rente i stedet for til en høyere rente er en erfaren beslutning, men bare hvis kjøperen faktisk trenger en ny bil og er i en god økonomisk stilling for å kjøpe en. Problemet er at disse annonsene kan være så lokkende at kjøpere som ikke bør vurdere en ny bil, kommer ned på partiet og gjør impulskjøp.

Kampanjer for nullrente lån tiltrekker seg mange flere kjøpere enn de som faktisk kvalifiserer for slike lån. Kjøperne som bare dukker opp for å lære at kreditten deres ikke kvalifiserer dem til 0% -renten, får fortsatt glatte salgsplasser som er designet for å styre dem til lån som har renter. Selv om vilkårene ikke er gunstige, kan det være vanskelig å si nei, spesielt hvis kjøperen allerede har tegnet et mentalt bilde av å kjøre av partiet i sin nye bil eller installere sin nye flatskjerm-TV.

Nullinteresselån og overspending

Nullrente lån gir en praktisk unnskyldning for å bruke mer penger på en ny bil eller foreta et luksuriøst kjøp kjøperen ellers kanskje ikke gjør. I stedet for å kjøpe en perfekt fin bil på $ 20.000, handler kjøperen opp til et kjøretøy på $ 25.000, og rasjonaliserer at han uansett kunne betale minst $ 5.000 i renter, fikk han ikke så gode lånevilkår. Nå er kontantutgiften hans den samme som med et rentebærende lån, og han har et kjøretøy med bare marginalt bedre nytte.

Selgere drar fordel av kampanjer med null renter ved å bruke dem til å presse kundene til dyrere kjøp som betaler høyere provisjoner. I tillegg bruker noen forhandlere null-rente-avtaler som løftestang under prisforhandlinger. Når kjøperen får så mye pris på finansiering, er det ofte mindre sannsynlig at selgeren kommer ned på kjøpesummen. Kjøpere bør være forsiktige med at de ikke bruker rentesparing for å rettferdiggjøre overbetaling.

Null-interesse lån straffer og avgifter

Nullrente lån kan virke som en drøm, men de kan fort bli et mareritt for låntakere som ikke leser vilkårene og forstår dem fullt ut. Långivere er raske med å kansellere avtaler om null renter for manglende overholdelse, noen ganger for en overtredelse så liten som en enkelt forsinket betaling. Dette gjelder revolverende gjeld, for eksempel 0% årlig prosentsats (APR) kredittkort, og for avbetalingsgjeld, for eksempel et billån. Låntakere som benytter seg av slike avtaler, bør forstå hva fristene er, samt eventuelle gebyrer eller bøter for å betale for sent eller overskride lånets oppgitte løpetid.