10 vanlige spørsmål om trygd

Social Security-programmet ble opprettet i 1935 for å gi pensjonsinntekt for visse amerikanske arbeidere. Den ble senere utvidet til å dekke det meste av arbeidsstyrken. I dag er det fortsatt USAs pensjonsplan og den økonomiske livslinjen mange bruker for å holde seg flytende i sin alderdom.

Faktisk gir Social Security omtrent halvparten av eldre amerikanere minst 50% av inntekten, og omtrent en av fem med 90% av inntekten, i følge ikke-partisanisk senter for budsjett- og politikkprioriteringer. Det er spesifikke regler for innlevering eller oppdatering av trygden din.

Uansett hvor gammel eller langt fra pensjonisttilværelse du er, er det verdt å vite noen viktige fakta om trygd og hvordan det fungerer. Her er svarene på 10 spørsmål som folk ofte stiller.

Viktige takeaways

• Amerikanere kan bli kvalifisert for full trygdeytelser mellom 65 og 67 år, avhengig av når de ble født.
• Mottakere kan ha fordeler allerede i fylte 62 år, men fordelene vil bli redusert permanent.
• Ektefeller er også kvalifisert for ytelser, selv om de aldri jobbet for lønn.

1. Når er jeg kvalifisert?

Avhengig av når du ble født, vil du være kvalifisert for full pensjonsytelse allerede i 65-årsalderen eller så sent som 67-åring.

• Hvis du ble født før 1938, er din fulle eller "normale" pensjonsalder 65 år.
• Hvis du ble født mellom 1938 og 1942, varierer alderen fra 65 til 2 måneder til 65 og 10 måneder.
• Hvis du ble født mellom 1943 og 1954, er det 66.
• Hvis du ble født mellom 1955 og 1960, varierer det fra 66 og 2 måneder til 66 og 10 måneder.
• Hvis du ble født i 1960 eller senere, er det 67 år.

Du kan velger å motta sosialforsikring før pensjonering allerede i 62-årsalderen, men hvis du gjør det, vil de månedlige ytelsene dine bli redusert permanent. Hvis du for eksempel tar fordeler ved 62 år, og full pensjonsalder er 66, vil fordelene reduseres med 25%. Motsatt, hvis du utsetter å ta ytelser forbi full pensjonsalder, vil du bli belønnet med en høyere ytelse - opp til 70 år, når ytelsene maksimerer ut og det ikke er noe ytterligere insentiv til å utsette.

2. Hvordan bestemmes kvalifisering?

Din kvalifisering for sosial trygghet er basert på studiepoengene du tjener i løpet av dine arbeidsår. Fra og med 2019 tjener du en kreditt for hver 1.360 dollar du tjener, opp til maksimalt fire per år. Hvis du ble født i 1929 eller senere, trenger du 40 studiepoeng - i hovedsak 10 år på heltid - for å få trygdeytelser ved pensjon. "Når du har fått disse minimumskredittene, er fordelen din basert på de høyeste 35 års gjennomsnittlige inntekter, " sier Michael Windle, finansiell rådgiver ved C. Curtis Financial Group i Plymouth, Mich. "Hvis du bare jobbet 20, ville du ha 15 år med null inntekt. ”For arbeidere som tilbrakte et betydelig antall ubetalte år hjemme, ved å ta vare på barn eller eldre familiemedlemmer, skaper denne formelen en betydelig ulempe.

Det er spesielle bestemmelser som kan endre formelen hvis du hadde visse offentlige tjenestejobber. "For borgere som har statlig sponsede pensjoner, som lærere, brannmenn, politifolk eller andre offentlige ansatte, er det stor sannsynlighet for at trygdeytelsene dine reduseres eller til og med elimineres, " sier Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Calif.

3. Hvor mye betaler jeg?

Fra og med 2019 betaler arbeidere 6, 2% av lønnen deres til trygd, opp til $ 132 900 av inntekten. Arbeidsgivere bidrar med ytterligere 6, 2%. Personer som er selvstendig næringsdrivende må betale begge deler eller 12, 4%.

Du kan samle pensjonsytelser selv om du fremdeles jobber.

4. Hvor mye vil jeg få?

Social Security fordelene dine er basert på levetiden din. Formelen er litt komplisert, men det er gjennomsnittet av inntektene fra de 35 høyest tjente årene. Hvis du allerede har samlet 40 trygdekreditter, kan du bruke Pensjonsvurderingen på ssa.gov for å få et grovt estimat.

5. Kan jeg få trygd hvis jeg jobber?

Ja, du kan motta trygdeytelser mens du fortsatt jobber. Hvis du har nådd full pensjonsalder, kan du jobbe og tjene så mye du vil og få full ytelse. Hvis du er under full pensjonsalder, men mottar trygd, reduseres fordelene midlertidig.

Reduksjonen er $ 1 for hver $ 2 av opptjente inntekter over $ 17 640 (i 2019). I løpet av året hvor du fyller full pensjonsalder, vil fordelene reduseres med $ 1 for hver $ 3 i inntekt over $ 46, 920 (i 2019). Det fortsetter til den måneden du blir fullt kvalifisert.

Pengene går imidlertid ikke tapt. Social Security vil kreditere den til posten din når du fyller full pensjonsalder, noe som resulterer i en høyere fordel.

6. Hvordan fungerer spousal-fordelen?

Bipartisan Budget Act of 2015 strammet inn noen av reglene for ektefellefordeler, og eliminerte flere strategier som par en gang brukte for å maksimere hvor mye de fikk.

Ektefeller kan imidlertid fortsatt kreve ytelser uavhengig av om de noen gang har hatt betalte jobber, basert på partnerens post. For å bli kvalifisert må ektefellen med arbeidsoppgave allerede få pensjons- eller uføretrygd, og ektefellen må være minst 62 år.

I likhet med andre trygdeytelser reduseres ektefellepengene permanent hvis den ektefelle ektefellen begynner å samle før de når sin egen full pensjonsalder. Hvis den ikke-arbeidende ektefellen venter til full pensjonsalder, vil de motta en ektefellefordel på opptil 50% av partnerens fulle pensjonsytelse.

Ektefeller som er enke blir kvalifisert for 100% av partnerens fulle ytelse med mindre de også hadde en jobb og fordelen de har tjent gjennom egen inntekt er høyere.

I noen tilfeller er fraskilte ektefeller også kvalifisert for ektefelleytelser basert på deres tidligere partner.

7. Skylder jeg skatt på trygd?

Avhengig av inntekten, kan du. I 2019 vil par som innleverer en felles selvangivelse og har en samlet inntekt mellom $ 32 000 og $ 44 000, måtte betale skatt på opptil 50% av fordelene. Hvis deres samlede inntekt er mer enn $ 44 000, vil de bli skattlagt på opptil 85% av fordelene.

For enslige er disse inntektsgrensene mellom $ 25.000 og $ 34.000 for 50%, og mer enn $ 34.000 for 85%.

"Kombinert inntekt" er den justerte bruttoinntekten pluss eventuell ikke-skattbar rente og halvparten av dine trygdeytelser.

8. Hvordan søker jeg om fordeler?

Du kan søke på et lokalt trygdekontor, på telefon (800-772-1213), eller online på ssa.gov. Du må oppgi viss informasjon og muligens noen dokumenter, for eksempel fødselsattest. Social Security Form SSA-1 | Informasjon du trenger for å søke om pensjonsytelser, eller Medicare har en fullstendig liste. Vær oppmerksom på at Social Security Administration sier å søke "ikke mer enn fire måneder før datoen du vil at fordelene skal starte."

9. Hvordan fungerer trygd?

Social Security er et "pay-as-you-go" -system. Penger som er betalt av nåværende arbeidere, brukes til å betale fordelene for nåværende pensjonister.

Eventuelle penger som gjenstår går til Social Security Trust Fund, som skal brukes i fremtidige år når nåværende bidrag ikke er tilstrekkelig til å dekke alle programmets forpliktelser. Det er faktisk to tillitsfond: Old age and Survivors Insurance (OASI) Trust Fund, som utbetaler pensjonsytelser, og Disability Insurance (DI) Trust Fund. Ved lov investeres pengene i trustfondene i amerikanske statspapirer.

10. Er sosial trygghet i trøbbel?

Det er trygt å si at trygdesystemet står overfor noen utfordringer. For eksempel synker forholdet mellom nåværende arbeidstakere og pensjonister, noe som betyr at det er færre arbeidstakere som betaler inn i systemet for hver pensjonist som drar penger ut av det. I tillegg lever folk lenger enn da programmet ble sett opp på 1930-tallet, så de samler fordeler i flere år.

Ifølge tillitsmenn for Social Security Administration vil pensjonsprogrammets kostnader begynne å overstige inntektene fra 2020. På det tidspunktet vil den måtte begynne å dyppe ned i det nesten $ 30000000000000 tillitsfondet for å utgjøre forskjellen.

Under nåværende anslag skal programmet kunne betale full ytelse frem til 2035, da tillitsfondet vil bli tømt. Etter dette forventes programmets inntekter å være nok til å betale omtrent tre fjerdedeler av planlagte fordeler frem til 2093.

Som bobestyrerne påpekte i sin rapport fra 2019, "Lovgivere har et bredt kontinuum av politiske alternativer som vil lukke eller redusere Social Securitys langsiktige finansieringsmangel." Disse kan inkludere å heve skattesatsen, øke eller fjerne taket på hvor mye av den enkeltes inntekt som kan beskattes, ytterligere øke alderen som pensjonister blir kvalifisert for ytelser, eller redusere dollarbeløpet for fordelene. Med tanke på programmets popularitet og viktighet for millioner av amerikanere - og de millioner av eldre amerikanere som allerede har betalt inn det i flere tiår (og hvis familier ellers måtte ha til å støtte dem) - er det ekstremt usannsynlig at kongressen ganske enkelt vil la det mislykkes. (For relatert lesing, se "Hvordan påvirker deltidsjobben min sosial trygghet?")