5 alternativer til tradisjonell helseforsikring

Når kostnadene for tradisjonell helseforsikring stiger, søker noen amerikanere alternativer som gir en slags beskyttelse uten å sprenge de månedlige budsjettene. Her er fem levedyktige alternativer som er verdt å vurdere.

Viktige takeaways

• Tradisjonelle helseforsikringer er planen for medisinsk dekning, men forbrukere har andre alternativer.
• Alternativer inkluderer medlemsplaner for primærpleie, medisinske kostnadsdelingsprogrammer, helsesparekontoer (HSA), rabattkort for medisinske tjenester og høye egenandeler.
• Primæromsorgsplaner for deltakere tillater deltakerne å motta pleie fra en primæromsorgslege mot en fast avgift, vanligvis betalt månedlig.
• Medisinske kostnadsdelingsprogrammer lar deltakerne samle penger for å dekke hverandres medisinske utgifter.

1. Primæromsorgsmedlemskap

Noen medisinske praksiser og uavhengige leger i primæromsorgen tilbyr tjenester mot en fast månedlig avgift, snarere som medlemskap i et treningsstudio. Dette omtales ofte som en concierge-medisinsk tjeneste.

En person eller familie kan få de vanlige tjenestene som tilbys av en primæromsorgslege, inkludert praktisk talt ubegrenset legebesøk, blodprøver og pediatrisk behandling, alt uten copay. En slik ordning dekker selvfølgelig ikke kirurgi, sykehusinnleggelse, større skadebehandling eller spesialistbehandling.

De fleste som velger dette alternativet, supplerer primæromsorgsmedlemskapet med en høy egenandel, helseforsikring med lav premie som dekker katastrofale sykdommer eller skader.

2. Medisinske kostnadsdelingsprogrammer

Deltakere i programmer som Medi-Share betaler månedlige avgifter som ligner på forsikringspremier. Ved å samle ressursene sine deler de hverandres medisinske kostnader når de oppstår. Hvert medlem som trenger legetjenester betaler en "hendelsesavgift", som ligner på en copay. Resten av medisinske kostnader dekkes av de samlede avgiftene.

Disse programmene forhandler ofte om rabatter med leger og sykehus i primæromsorgen for å holde kostnadene nede. Den månedlige avgiften er vanligvis mindre enn tradisjonell helseforsikring, mens den tilbyr tilsvarende refusjonsnivå.

Mange kostnadsdelingsprogrammer er fra trosbaserte organisasjoner som utelukker noen tjenester, for eksempel prevensjon og rusbehandling. Ellers fungerer programmene omtrent som en vanlig forsikring til lavere samlet kostnad.

Fortsatt, hvis du tenker på et medisinsk kostnadsdelingsprogram, må du huske å lese det fine skriftet - veldig nøye. Noen av disse programmene garanterer ikke at du i det hele tatt vil bli refundert for regninger (det kan være "frivillig"), og mange har svært begrensede per-hendelses- og livstidsdekning.

3. Helseresparekontoer

En helsesparekonto (HSA) kan bidra til å dekke medisinske utgifter samtidig som den tilbyr skattefordeler. En helsesparekonto må kombineres med en høy egenandel helseplan (HDHP) for å dekke katastrofale sykdommer eller skader.

HSA er tilgjengelige gjennom mange arbeidsgivere, men kan også settes opp av enkeltpersoner. Betalinger som gjøres til en HSA er fradrag før skatt, og det er ingen skattesett for å bruke eller ta ut penger så lenge det brukes til å betale medisinske utgifter.

IRS begrenser maksimale bidrag til en HSA-konto. For 2020 kan du bidra med 3.550 dollar for individuell dekning (opp fra 3.500 dollar i 2019). For familiedekning er 2020-grensen 7.100 dollar (opp fra 7000 dollar i 2019). Hvis du er 55 år eller eldre, kan du stanse bort ekstra 1 000 dollar per år.

4. Medisinske tjenester rabattkort

For de som foretrekker å operere kontant for medisinske kostnader, er det en rekke medisinske rabattkort tilgjengelig. Noen rabattkort kan brukes til lege og sykehustjenester, resepter eller en kombinasjon av disse. Rabattene kan være betydelige, opptil 80% eller mer.

Noen kort har en engangsavgift for medlemskap, mens andre kan ha en liten månedlig avgift. Husk at dette er rabatterte gebyr for tjenesteprogrammer - ikke helseforsikringsplaner. Og det kan hende at tjenestene du trenger ikke blir dekket, så husk å lese det med små skrift.

Det er vanligvis begrensninger for hvor rabattkortene kan brukes, lik de for en helseplan som krever bruk av leger i et spesifikt nettverk.

En viktig fordel er at kortene ofte kan brukes til store tannhelsetjenester. Tanndekningen i tradisjonelle helseforsikringer er vanligvis sterkt begrenset, kostbar eller begge deler.

Rabattkort kan også brukes i kombinasjon med katastrofal sykdom med høy egenandel eller skadeforsikring.

5. Politikker med høy egenandel

Yngre voksne med generelt god helse som ikke forventer å pådra seg mye i veien for medisinske kostnader i løpet av året, kan ofte nøye seg med en lavpremie, egenandel som bare dekker uventet større personskader eller sykdom. En katastrofal helseforsikring sikrer dekning i tilfelle slike uforutsette medisinske utgifter, samtidig som forsikringskostnadene holdes på et minimum.

Hvis du har en helseplan med høy egenandel, er det fornuftig å åpne (og finansiere) en helsesparekonto. Dette lar deg sette penger før skatt til å betale for medisinske utgifter, noe som effektivt gir deg en automatisk "rabatt" (tilsvarer skattekonsollen) på hver regning du betaler.

Bunnlinjen

Helsevesenet er dyrt, og kostnadene forventes å fortsette å klatre. Selv om du er i perfekt helse i dag, kan du ikke stole på å holde deg frisk eller unngå skader. Hvis du ikke har råd til en tradisjonell helseforsikring, kan disse alternativene hjelpe. Husk likevel at dette ikke er perfekte løsninger, og at fordelene varierer. Det er viktig at du leser med liten skrift, slik at du forstår nøyaktig hvilken type dekning du vil ha.

Mange tilbydere tilbyr også rabatt hvis du betaler for tjenester samme dag som du mottar dem, men du må be om det. Og mange helsesystemer tilbyr økonomisk assistanse - enten rentefrie betalingsplaner eller rabatter, vanligvis basert på husholdningenes inntekt. Hvis du står overfor en stor regning, må du alltid spørre om rabatter og økonomisk hjelp.

Husk til slutt at en av de beste måtene å kontrollere helsetjenester koster er å forhindre sykdom og skade til å begynne med. Spis godt, vær aktiv og fokuser på en sunn livsstil.