Evne til å betale tilbake

HVA ER muligheten til å betale tilbake

Evnen til å tilbakebetale refererer til den enkeltes økonomiske kapasitet til å tjene penger på en gjeld. Spesifikt ble uttrykket "evne til å tilbakebetale" brukt i Dodd-Frank Wall Street reform og forbrukerbeskyttelsesloven fra 2010 for å beskrive kravet om at pantelånsstillerne underbygger at potensielle låntakere har råd til det pantelånet de søker om.

I henhold til denne loven fikk Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) jurisdiksjon til å lage nye regler og forskrifter for pantelånsbransjen. I henhold til de nye reglene må låneformatorene se på en låntagers samlede nåværende inntekt og eksisterende gjeld, for å sikre at den eksisterende gjelden pluss potensiell pantegjeld, eiendomsskatt og påkrevd forsikring ikke overstiger en oppgitt prosentandel av låntakerens inntekt.

Evnen til å tilbakebetale er noen ganger forkortet ATR.

Å bryte ned muligheten til å betale tilbake

Muligheten til å tilbakebetale ble inkludert som et krav til pantelån som svar på pantekrisen i 2008. Før evnen til å tilbakebetale ble et krav for å få et pantelån, kunne långivere gi pantelån til boligkjøpere som ikke hadde noen inntekt som viser evnen til å betale månedlige pantebetalinger. Dette er en del av det som førte til boligboblen på 2000-tallet, og pantekrisen som fulgte. Dette resulterte i at et stort antall hjem ble utelukket i løpet av relativt kort tid.

I henhold til den nye pantelovgivningen som er gitt av CFPB, kan individer som ikke er behørig underlagt muligheten til å tilbakebetale standard under opprinnelsesprosessen, ha et forsvar mot utestenging.

Minimumsstandarder for tilbakebetaling

CFPB spesifiserer åtte faktorer som avgjør om en låntaker viser at de har muligheten til å betale tilbake. Basert på disse standardene tar utlåner en rimelig og god tro beslutning om låntagerens evne til å tilbakebetale lånet.

Faktorene som brukes for å bestemme evnen til å tilbakebetale inkluderer låntagers nåværende inntekt og eiendeler. Dette kan også omfatte rimelig forventet inntekt som vil bli brukt til utbetalinger på lånet. Låntager må også gi bekreftelse av denne inntekten og deres ansettelsesstatus.

Foruten inntekt, må långivere vurdere låntakers kortsiktige forpliktelser. Dette inkluderer utestående gjeld som de fremdeles betaler, samt andre månedlige utbetalinger som for eksempel barnebidrag. En utlåner vil også sjekke låntakers kreditthistorie og vurdere gjeldsinntektsgraden for å gjøre en endelig bestemmelse.

Tillatte unntak

Noen pantelån er unntatt fra muligheten til å tilbakebetale regel. Noen av disse lånene inkluderer timeshare-planer, egenkapitallinjer for kreditt, brolån, en byggefase på mindre enn ett år og omvendt pantelån.

Relaterte vilkår

Alt-A Alt-A er en klassifisering av pantelån med en risikoprofil som faller mellom prime og subprime. mer Lån / Ingen dokumentasjonslån Et lite / lite dokumentasjonslån er et panteprodukt som har lavere dokumentasjonskrav enn et tradisjonelt lån. mer Dodd-Frank Wall Street reform og forbrukerbeskyttelseslov Dodd-Frank Wall Street reform og forbrukerbeskyttelseslov er en serie føderale forskrifter vedtatt i et forsøk på å forhindre en fremtidig finanskrise. mer Definisjon av NINJA-lån Et NINJA-lån er en slangbegrep for et lån som utvides til en låntaker med "ingen inntekter, ingen jobb og ingen eiendeler." NINJA-lån har i stor grad sluttet å eksistere i USA på grunn av strammere utlånsstandarder satt på plass etter finanskrisen i 2008. mer Kvalifisert pantelån Et kvalifisert pantelån er et pantelån som oppfyller visse krav til utlånsbeskyttelse og handel med sekundærmarkeder i henhold til Dodd-Frank Wall Street reform- og forbrukerbeskyttelsesloven. mer Stated Income / Stated Asset Mortgage (SISA) En oppgitt inntektsbestemt formueslån (SISA) lånesøknad lar låntaker oppgi inntekten uten å verifisere av utlåner. mer Partnerkoblinger