Akselerert Underwriting Gjør livsforsikring enkelt

Akselerert forsikring, også kalt “ekspressforsikring, ” gjør det raskere og enklere for mennesker med god helse og god kreditt å få livsforsikring. Med det kan du få en fullstendig garantert, prisfastsatt livsforsikringspolicy med opptil 1 million dollar uten medisinsk undersøkelse.

Hvis du er redd for nåler, vil gjøre noe for å unngå lege eller er så opptatt at det er vanskelig å planlegge en eksamen, kan denne relativt nye utviklingen endelig lokke deg til å søke om den beskyttelsen familien trenger.

Hvordan virker det?

Mens noen forsikringsselskaper har tilbudt akselerert tegning i årevis, kommer andre bare om bord, og mange forsikringsselskaper tilbyr det ikke ennå. Det er ikke en egen type livsforsikring; det er bare en raskere prosess for utstedelse av retningslinjer.

Akselerert underwriting lar kvalifiserte søkere kjøpe en livsforsikring med ordinær sikt som ikke krever at en ambulansepersonell skal besøke søkerens hjem for å samle blod, urin og vitale tegn. Det krever heller ikke at søkerens lege sender inn en skriftlig uttalelse om søkerens helsehistorie eller gir kopier av søkerens legejournal. Å eliminere disse trinnene øker drastisk godkjenningsprosessen.

Livsforsikring som bruker en akselerert forsikringsprosess er ikke det samme som livsforsikring med garantert emne, som har høyere premie, begrensede dødsfall og en ventetid for dødsfordel, men er tilgjengelig for alle uansett helse.

Det er heller ikke det samme som forenklet livsforsikring, forklarer Samuel R. Price, en uavhengig forsikringsmegler hos Assurance Financial Solutions i Birmingham, Ala. “Forenklet problem betyr at det ikke er krav til fysisk eksamen, men forventningen er at du kommer til å betale mer i premie enn noen som gjennomgikk full forsikring, sier han.

Akselerert underwriting skal heller ikke forveksles med de akselererte fordeler som syklister mange livsforsikringsselskaper tilbyr for å gjøre det mulig å bruke en del av forsikringsdøden når du fortsatt er i live hvis du blir dødssyk.

Hvor mye forsikring kan du kjøpe med det?

Retningslinjer som tilbyr akselerert forsikring vil ha et minimumsbeløp for dødsfall, vanligvis $ 50 000 eller $ 100 000, samt en maksimal dødsgevinst som vanligvis ikke er høyere enn $ 500 000 eller $ 1 million. I noen tilfeller avhenger det maksimale forsikringsbeløpet med akselerert forsikring av din alder. Protective Life tilbyr for eksempel retningslinjer fra $ 100, 000 til $ 1 million til søkere i alderen 18 til 45 år, og policyer fra $ 100, 000 til $ 500, 000 til søkere i alderen 46 til 60. Legal and General America har et flerlagssystem avhengig av alder og termin.

Å få en akselerert forsikringspolicy utelukker deg ikke fra andre fordeler forbundet med tradisjonelle, fullstendig underskrevne terminpolicyer, for eksempel nivåpremier, konverteringer fra perm til permisjon, fortsatt dekning til høyere priser etter at policyens løpetid utløper og syklister for akselererte fordeler eller fraskrivelse av premie.

Er du en kandidat?

Den ideelle kandidaten for akselerert forsikring er noen som er i aldersområdet og søker et forsikringsbeløp innenfor rammene forsikringsgiveren tillater, som beskrevet i forrige avsnitt. Søkeren skal heller ikke ha noen viktige medisinske tilstander (som kreft, diabetes eller hypertensjon) og ingen biologiske foreldre eller søsken som døde av hjertesykdom eller kreft før fylte 60. Sunt blodtrykk og kolesterolnivå er også nøkkelen.

Enkelte ikke-helsefaktorer har også betydning: Du bør ikke ha noen konkurshistorie de siste fem til ti årene, ingen historie å kjøre uforsiktig eller under påvirkning innen fem år, ikke mer enn to overtredelser som har beveget seg i løpet av de siste tre årene og ingen forbrytelser siktelser eller overbevisning. Kravene varierer fra forsikringsselskap.

Hvorfor ser forsikringsselskapene på faktorer som ikke er relatert til helsen din? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, senior visepresident og seniorpartner med North Star Resource Group i Austin, Texas, sier at forsikringsselskapene har funnet ut at bedre kredittpoeng tilsvarer et lengre liv. Hvis visse negative risikofaktorer dukker opp i løpet av informasjonsinnsamlingsfasen, eller hvis det ikke er nok positive risikofaktorer, kan det hende du må fortsette med full garanti for å bli godkjent, spesielt til de beste prisene (foretrukket eller super foretrukket). Deretter må du fullføre en medisinsk undersøkelse og få uttalelse fra lege, som vil forlenge søknadsprosessen.

"For eksempel ble en søker av meg - en kvinne i en alder av 35 år med god helse - pålagt å gjennomgå den normale [underwriting] -prosessen [på grunn av] fjerning av et hudmerke av en hudlege innen tre måneder etter søknaden, " sier Chris Acker, CLU, ChFC og eier av CB Acker Associates Insurance Services i Palo Alto, California. "De fleste akselererte programmer opererer på samme måte."

Til slutt, vær oppmerksom på at noen forsikringsselskaper tilfeldig krever at enkelte søkere skal gjennomgå full forsikring, selv om de kan kvalifisere for akselerert forsikring.

Hvor mye raskere er det?

Livsforsikringseksperter sier at tradisjonell forsikring kan ta alt fra to uker til 12 uker. Akselerert forsikring kan imidlertid ta mindre enn 24 timer, avhengig av forsikringsselskapet. Flere forsikringsselskaper tilbyr en 48-timers snuoperasjon.

I tillegg til å hoppe over eksamen, vil gjennomføring av hele søknadsprosessen elektronisk og via telefon istedenfor via papir og post dramatisk øke hastigheten på godkjenningene. Forsikringsselskaper kan få de dataene de trenger øyeblikkelig fra Medical Information Bureau, kredittbyråer, avdelinger for motorkjøretøyer, apotekdatabaser og andre kilder. Godkjenning kan skje så snart umiddelbart etter telefonintervjuet.

Betyr det høyere premier?

En klient som kvalifiserer for akselerert tegning vil vanligvis betale de samme premiene som noen som gjennomgår full garanti, sier Acker. "Dette fordi forsikringsselskapet fremdeles kan be om full garanti basert på resultatene av et detaljert personhistorisk intervju, " forklarer han. "Dette er i motsetning til ekte garanterte spørsmål eller ikke-medisinske livsforsikringer, hvor det aldri kreves fysiske eksamener. Transportører krever en betydelig høyere premie for disse planene, siden de vet at hovedsakelig usunne forbrukere vil velge disse produktene. ”

Vær oppmerksom på vurderingen du kan få under denne prosessen. Hvis forsikringsselskapet bare tilbyr standardvurdering for å uttrykke forsikringssøkere, vil forsikringen være dyrere enn om søkeren hadde gjennomgått hele forsikringsprosessen og kvalifisert seg til en av de bedre, rimeligere forsikringsrisikoklasser gitt til søkere med god til utmerket helse: standard pluss, foretrukket eller foretrukket pluss. McDuffee sier også at den akselererte garantiprosessen kan gi søkerne en foretrukket eller standardvurdering på grunn av deres ufullkomne kreditthistorie, mens de kan bli supre foretrukne hvis de gjorde full underwriting, på grunn av deres utmerkede helse.

Bunnlinjen

Akselerert forsikring er en spennende utvikling innen livsforsikring som forbrukere kan forvente å bli stadig mer vanlig etter hvert som flere forsikringsselskaper tar i bruk prosessen. Hvis du er veldig god til god helse - og har god kreditt og en ren kjørepost - er det en god sjanse for at du blir godkjent. En kvalifisert forsikringsmegler kan fortelle deg mer om du kan kvalifisere deg og hjelpe deg med å finne den livsforsikringspolisen som gir best verdi for din situasjon.