Definisjon av back-end ratio
Back-end-forholdet, også kjent som gjeld-til-inntekt-forholdet, er et forhold som indikerer hvilken del av en persons månedlige inntekt som går mot å betale gjeld. Total månedlig gjeld inkluderer utgifter, for eksempel pantebetalinger (hovedstol, renter, skatter og forsikringer), kredittkortbetalinger, barnebidrag og andre lånebetalinger.
Back-End Ratio = (Total månedlig gjeldsutgift / Brutto månedlig inntekt) x 100
Långivere bruker dette forholdet i forbindelse med front-end-forholdet for å godkjenne pantelån.
Å bryte ned bak-slutt-forhold
Back-end-forholdet representerer en av en håndfull beregninger som pantesikringsforfattere bruker for å vurdere risikonivået forbundet med å låne ut penger til en potensiell låntaker. Det er viktig fordi det angir hvor mye av låntakers inntekt som skyldes noen andre eller et annet selskap. Hvis en høy prosentandel av en søkers lønnsslipp går til gjeldsutbetalinger hver måned, anses søkeren som en høyrisikolåner, ettersom tap av arbeid eller inntektsreduksjon kan føre til at ubetalte regninger hoper seg opp i en fart.
Beregne back-end-forholdet
Back-end-forholdet beregnes ved å legge sammen alle låntakers månedlige gjeldsutbetalinger og dele summen med låntagers månedlige inntekt.
Tenk på en låntaker som har en månedlig inntekt på $ 5000 ($ 60 000 årlig delt på 12) og som har en samlet månedlig gjeldsbetaling på $ 2000. Denne låntakers sluttforhold er 40% ($ 2000 / $ 5000).
Generelt liker långivere å se et back-end-forhold som ikke overstiger 36%. Noen långivere gjør imidlertid unntak for forholdstall på opptil 50% for låntakere med god kreditt. Noen långivere vurderer bare dette forholdet når du godkjenner pantelån, mens andre bruker det sammen med front-ratio.
Back-End vs. Front-End Ratio
I likhet med back-end-forholdet, er front-ratio en annen gjeld-til-inntekt sammenligning som brukes av pantelånsgaranter, den eneste forskjellen er front-end-forholdet anser ingen gjeld annet enn pantebetaling. Derfor blir front-ratio beregnet ved bare å dele låntakerens pantebetaling med hans eller hennes månedlige inntekt. Gå tilbake til eksemplet ovenfor, antar at ut av låntakers $ 2000 månedlige gjeldsforpliktelse, utgjør deres pantebetaling $ 1200 av det beløpet.
Låntakerens forhåndsgrad er da ($ 1.200 / $ 5.000), eller 24%. En front-andel på 28% er en vanlig øvre grense pålagt av kredittforetak. I likhet med back-end-forholdet, tilbyr visse långivere større fleksibilitet i front-ratio, spesielt hvis en låntager har andre avbøtende faktorer, for eksempel god kreditt, pålitelig inntekt eller store kontantreserver.
Slik forbedrer du en back-end ratio
Å betale av kredittkort og selge en finansiert bil er to måter en låntaker kan senke back-end-forholdet. Hvis pantelånet som det søkes om er en refinansiering og hjemmet har nok egenkapital, kan konsolidering av annen gjeld med en utbetalt refinansiering senke sluttforholdet. Fordi långivere har større risiko for å refinansiere utbetalingen, er imidlertid renten ofte litt høyere i forhold til en standard refinansiering på sikt for å kompensere for den høyere risikoen. I tillegg krever mange långivere at en låner betaler ned den revolverende gjelden i en kontant ut refinansiering for å lukke gjeldskontiene som blir betalt, for at de ikke får tilbake saldoen.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.