Fordelene med tilbakebetaling av pantelån

Du har tatt spranget og bestemt deg for å kjøpe et hjem. Etter å ha signert et fjell med papirarbeid, er du nå den stolte eieren av din egen bolig. Tretti dager senere, når den første pantebetalingen forfaller, blir du rammet av virkeligheten av hva du har gjort. Du har påtatt deg 30 års store utbetalinger i en økonomi som ikke gir løfter om langsiktig jobbstabilitet. Ikke få panikk.

I denne artikkelen skal vi se på fordelene ved å betale ned pantelånet så snart du kan, og gi deg tips om hvordan du gjør det.

Betal det av: Fordeler og ulemper

Den første og mest åpenbare grunnen til å betale ned pantelånet ditt så snart som mulig er at det vil spare deg for titusenvis av dollar. Les avisene du signerte da du kjøpte stedet, og se nøye på avskrivningsplanen. Kredittforetakene oppgir helt foran at du vil betale mer enn det dobbelte av kjøpesummen for hjemmet, før du faktisk eier det.

(For å lære mer om amortiseringsplanen, se "Forstå boliglånsbetalingsstrukturen.")

Den andre grunnen er den tryggheten du får ved å eie hjemmet ditt. Med det lavere månedlige kontantutgiftskravet er utsiktene til arbeidsledighet eller arbeidsledighet ikke lenger så skremmende. Du har nå råd til å ta en jobb som betaler mye mindre enn din forrige stilling, uten å bekymre deg for å miste hjemmet ditt.

Imidlertid er det mange som hevder at det å betale ned pantelånet ditt er et dårlig økonomisk trekk. De hevder at du vil få høyere avkastning på lang sikt, hvis du investerer pengene dine, i stedet for å foreta ekstra pantebetalinger. Selv om det er en viss sjanse for at du oppnår en slik bragd, er det også en sjanse for at du ikke vil det. Gitt valget mellom en garantert besparelse på 6% renter på pantelånet (sammensatt i 30 år), eller muligheten for å oppnå en annen avkastning, som kan være høyere eller lavere, vil konservative investorer ta det trygge budet.

Naturligvis er hele argumentet mye når du virkelig ser på fakta om situasjonen. De fleste kjøper et hjem, så de har et sted å bo. Selv om det dobler eller tredobles i verdi, kommer de ikke til å selge det, og hvis de gjør det, vil det ta hvert øre de tjener å kjøpe et sammenlignbart hjem i samme nabolag. Dessuten, siden du ikke kan bo i et aksjefond, kjøper de fleste boligkjøpere ikke kjøpet i et forsøk på å slå avkastningen til S&P 500.

Det neste argumentet mot å betale ned pantelånet ditt er enda mer tvilsomt, men du hører det hele tiden, selv fra sofistikerte investorer: pantelenter vil gi deg en skattepaus. Selv om dette teknisk sett er sant, og du bruker $ 1 i renter for å få en skattelettelse på 25 eller 35 cent, fungerer det bare hvis du a) spesifiserte fradrag, og b) er i de høyeste inntektsskattekonsolene. For den gjennomsnittlige personen er det ikke en god avkastning på investeringen.

Å betale ned pantelånet gir avkastning på investeringen din som er mye mer pålitelig enn noe aksjemarkedet kan tilby. Det sparer deg også for titalls, og noen ganger hundretusener av dollar. For å fullføre det hele, gir det tryggheten ved å ha et rimelig sted å bo, i tilfelle inntektene avtar. Med alle disse fordelene i tankene, er det på tide å se på strategiene som vil hjelpe deg med å betale ned det pantelånet.

Planlegg før du kjøper

Se før du hopper og gjør regnestykket på forhånd, for å finne ut hvor mye hus du har råd til å kjøpe. Kjøp deretter mindre hus enn du har råd. Denne strategien vil sikre at du har tilstrekkelig kontantstrøm til å gjøre ekstra pantebetalinger og vil gi litt pute, hvis du må ta en lavere betalende jobb på et tidspunkt i fremtiden. Forsikre deg også om at pantelånet ditt ikke pålegger en bot for forskuddsbetaling. Denne klausulen kan legge en demper på dine anstrengelser for å komme ut av gjeld.

(Hvis du vil lære mer, se "Pantelån: Hvor mye kan du ha råd til?")

Deretter må du ta hensyn til finansieringsvilkårene. Mens pantelån med justerbar rente (ARMs0 tilbyr lavere initialbetalinger, brukes de altfor ofte for å gjøre det mulig for kjøpere å komme inn i hjem de faktisk ikke har råd til. Når renten stiger, blir noen huseiere fanget uforberedt. På samme måte planlegger boligkjøpere ofte sin økonomi basert på ideen om at pantebetalingen ikke vil endre seg; de oppdager at dette ikke alltid er sant når de lokale myndighetene øker eiendomsskatten. Hvis planen din er å gå ut av gjeld så raskt som mulig, gir et fast rente forutsigbarheten til en jevn rente, og den kan alltid refinansieres hvis rentene faller.

(Hvis du vil lære mer, se "Pantelån: fast rente kontra regulerbar rente.")

Hvordan betale ned et pantelån

Når du har et pantelån, er nøkkelen til å betale det ned: Send penger. Noen panteplaner tilbyr en annen månedlig betalingsplan, noe som resulterer i en ekstra betaling per år. Det er en flott strategi, med mindre det er tilknyttet et gebyr. Hvis det er det, kan du bare sette av litt penger og betale en ekstra betaling på egen hånd.

Hvis karrieren din utvikler seg med årene, kan du sette dem i gang med å sende dem til kredittforetaket. Du hadde det bra uten de pengene, og du vil ikke gå glipp av det hvis du ikke blir vant til å ha det i budsjettet.

Følg med på rentene, og hvis de faller, kan du vurdere å refinansiere. Hvis du kan redusere renten, forkorte lånets løpetid eller begge deler, kan refinansiering være en utmerket strategi. Bare ikke gjør feilen ved å holde løpetiden din den samme og ta ut penger.

(For å lære mer, se "Pantelån: ABCene til refinansiering.")

Bunnlinjen

Det er ikke tid som i dag for å begynne din søken etter å betale ned det pantelånet. Begynn med å lese avskrivningsplanen din; når du ser nøyaktig hvor mye av den månedlige betalingen går til renter, og hva en liten del går mot å betale ned hovedstolen, vil du innse at hver ekstra krone du sender reduserer den delen av betalingen som betjener renteutgiftene. Det kan være en kraftig motivator for økonomisk kunnskapsrike individer.

Hvis du fokuserer din innsats på oppgaven du har, kan du bli overrasket over hvor raskt du kan trekke deg et pantelån. Når oppdraget ditt er fullført, vil du oppdage at hjemmets bekvemmeligheter er enda mer behagelige når det er deg, ikke banken, som eier huset.

(For mer informasjon, se "Shopping for et pantelån" og "Forstå ditt boliglån", "Grunnleggende om boliglån")