De beste Roth IRA-investeringene

De beste Roth IRA-investeringene er de som kan dra nytte av måten Roths beskattes på. Investeringer med høyt vekstpotensial, stort utbytte eller høyt omsetningsnivå er hovedkandidater.

Viktige takeaways

• Noen investeringer utnytter Roth IRAs unike egenskaper bedre.
• Totalt sett er de beste investeringene for Roth IRA-er de som genererer svært skattepliktig inntekt, det være seg utbytte eller renter, eller kortsiktige kapitalgevinster.
• Investeringer som gir betydelig styrking på lang sikt, som vekstaksjer, er også ideelle for Roth IRAs.
• Roths karakteristiske skatteregistreringsegenskaper er nyttige for eiendomsinvesteringer, men du trenger en selvstyrt Roth IRA for det.
• Skattefrie eiendeler og kontantekvivalenter med lav risiko er bortkastet i en Roth IRA.

Det er ingen forhåndsskatter på bidrag, men investeringene dine vokser skattefritt i en Roth IRA. Og uttak i pensjon? De er skattefrie også - selv på inntektene.

For å dra full nytte av måten Roth IRA-er beskattes på, er det best å holde investeringer som ellers ville utløse betydelige skatter.

810 milliarder dollar

Størrelsen på eiendeler som holdes i Roth IRAs, av totalt $ 9, 2 billioner i IRA kontoer.

Roth IRA Investeringsalternativer

En Roth IRA kan inneha enhver finansiell eiendel som en tradisjonell IRA har. Faktisk kan Roth IRAs inneholde omtrent enhver finansiell eiendel, periode. Når det gjelder investering i Roth IRA-er, er imidlertid ikke alle eiendeler skapt like.

Selv om de deler den samme skattemessige strukturen, skiller Roth IRAs fra den tradisjonelle sorten på flere viktige måter.

Den største forskjellen: Roth IRA-bidrag blir gjort med dollar etter skatt, ikke før skatt. Så du vil ikke få et skattefradrag året du lager dem. Men du får skattefrie uttak i pensjon.

I motsetning til tradisjonelle IRAer, er du ikke forpliktet til å ta distribusjoner i en viss alder fra en Roth IRA. Uten noen nødvendige minimumsfordelinger fortsetter kontoen din å vokse hvis du ikke trenger pengene. Og når tiden er inne, kan du gi den videre til mottakerne.

Roth IRAs inkluderer i gjennomsnitt tre forskjellige aktivaklasser per konto. De unike egenskapene til Roth IRA gjør at noen investeringer passer bedre enn andre. Her er en oversikt over de vanligste typer eiendeler - og hvilke typer som er de beste å ha.

De beste gjensidige midlene for IRA-er

Verdipapirfond tilbyr enkelhet, diversifisering, lave utgifter (i mange tilfeller) og profesjonell styring. De er elsklingene til pensjonskontoer generelt, og for Roth IRAs spesielt. Noen 71% av Roth-eierne sier at de hadde eiendeler i aksjefond.

Når du velger aksjefond, er nøkkelen å gå med aktivt forvaltede fond, i motsetning til de som bare sporer en indeks (også kjent passivt forvaltede fond). Begrunnelsen: Fordi disse fondene handler ofte, er de egnet til å generere kortsiktige kapitalgevinster.

Disse beskattes med høyere kurs enn langsiktige kapitalgevinster. Å holde dem i en Roth IRA krises effektivt for dem, siden inntektene vokser skattefritt.

De beste aksjene for Roth IRAs

Individuelle aksjer er den nest vanligste typen investering i Roth IRA-kontoer — 40% av IRA-husholdningene eier disse eiendelene. Selvfølgelig er aksjeuniverset stort. Men de typer aksjer (og aksjefond) som er best egnet for en Roth, faller i to grunnleggende kategorier.

Den ene er inntektsorienterte aksjer: vanlige aksjer som betaler høyt utbytte, eller foretrukne aksjer som betaler et rikt beløp regelmessig. Når du holder aksjer på en ikke-pensjonskonto, betaler du vanligvis skatter på utbytte du tjener. Avhengig av om de er kvalifiserte eller ikke-kvalifiserte, kan satsen være like høy som din vanlige inntektsrate.

Men som med de aktivt forvaltede verdipapirfondene som er nevnt over, beskytter dem i et Roth dem mot den årlige skattebitt. Faktisk, så lenge du overholder reglene for tilbaketrekning fra Roth, vil du aldri betale skatt for utbyttet eller andre inntekter.

Det andre er vekstaksjer - småkapitalbedrifter og mellomkapitalbedrifter som virker modne for prisstigning. Normalt vil deres alvorlige vekst utløse et skattebitt, om enn til lavere kapitalgevinstnivå (vanligvis 15%).

Men det vil ikke ha noe å si at disse aksjene er verdt betydelig mer når du kontanter dem etter pensjonering. Hvis du holder deg i en Roth, skylder du ikke skatter på dem i det hele tatt.

Husk at hele strategien til Roth IRA dreier seg om antakelsen om at skatteklassen din vil være høyere senere i livet. Også vekstaksjer kan være ustabile. Så å holde dem på en langsiktig pensjonskonto som tåler opp- og nedturer i aksjemarkedet over lang tid reduserer risikoen.

Investorer som ofte handler med aksjer, bør også vurdere å gjøre det fra sine Roth IRA. Hvis du gjør det, kan du beskytte eventuelle kortsiktige overskudd og kapitalgevinster fra skatt.

De beste obligasjonene for Roth IRAs

Når de tenker på inntektsorienterte eiendeler, tenker mange investorer på obligasjoner. Rentebetalende gjeldsinstrumenter har lenge vært målet for en inntektsorientert strøm. 24% av Roth-kontoer inneholder enkeltobligasjoner, enten amerikanske sparebindinger eller andre typer. Ytterligere 24% holdt obligasjonsfond.

Bedriftsobligasjoner og annen gjeld med høy avkastning er ideelle for en Roth IRA. Det er det samme prinsippet som med aksjene med høyt utbytte - skjerm inntektene - bare mer. Du kan ikke investere rentebetalinger tilbake i et obligasjonslån slik du kan investere utbytte tilbake i aksjer (en strategi for å unngå skatter i vanlige kontoer). Så Roths skattebeskyttelse er enda mer verdifullt her.

De beste ETF-ene for Roth IRAs

Hva med børshandlede fond (ETF), som raskt stiger konkurrerende mot verdipapirfond? Helt klart, disse samlede verdikurver som handler som enkeltaksjer kan være forsvarlige investeringer. De tilbyr diversifisering og gode avkastninger til mye lavere kostnadsforhold enn aksjefond.

Det eneste påminnelsen: Fordi de fleste er designet for å spore en bestemt markedsindeks, har ETF-er en tendens til å bli passivt administrert (det er slik de holder kostnadene lave). Som et resultat investerer de sjelden. Så, du trenger ikke egentlig Roths skattefaste skall så mye.

Likevel vil det ikke skade at du har dem på kontoen din, slik 23% av IRA-husstandene gjør. Lave årlige avgifter og utgifter - vi snakker .25% til .5% - er ikke den verste ideen i verden når det gjelder avkastningsraten din.

Mange ETF-er er indeksfond, som tar sikte på å matche ytelsen til en referansesamling av verdipapirer, som S&P 500. Det er indekser - og indeksfond - for nesten alle markeder, aktivaklasser og investeringsstrategier.

Som med å investere i enkeltaksjer, ville ETF-ene å se etter være de som investerer i aksjer med høy vekst eller høy inntekt.

The Best Real Estate for Roth IRAs

Enkeltpersoner har to måter å investere i eiendom:

• Indirekte ved å eie verdipapirer som eier eiendom
• Direkte ved å eie eiendom

Indirekte eiendomsinvesteringer

Eiendomsinvesteringer (REIT), børsnoterte porteføljer av eiendommer, er store inntektsprodusenter, selv om de også tilbyr kapitalvurdering. REITs investerer i de fleste typer eiendommer, inkludert:

• Leilighetsbygg
• Celle tårn
• hoteller
• infrastruktur
• Medisinske fasiliteter
• Kontorbygg / kontorparker
• Kjøpesentre og kjøpesentre
• Næringslokaler

Mens de fleste REIT-er fokuserer på én type eiendommer, er det noen som har forskjellige porteføljer.

REITs må betale minst 90% av inntekten - vanligvis hentet fra husleie - hvert år som utbytte til sine aksjonærer. Normalt er dette utbyttet skattepliktig til vanlig inntektsrente. Men ikke hvis de holdes i en skatteskjermet Roth.

Direkte eiendomsinvesteringer

Du kan investere i eiendom ved å bruke REIT-er, eller du kan gå rett til kilden. Det er mulig å eie eneboliger, multipleksboliger, leiligheter, hytter, co-ops og til og med tomter for en Roth IRA. Men du trenger en selvstyrt IRA for å gjøre det.

For å investere i faktisk eiendom, må Roth være en selvstyrt IRA. Du trenger en IRA forvalter som spesialiserer seg på denne typen kontoer.

Det er veldig spesifikke regler for eiendommer i en IRA. For eksempel:

• Du kan ikke kreve fradrag for eiendomsskatt, pantelenter, avskrivninger og andre utgifter knyttet til eiendommen.
• IRA (ikke du) eier eiendommer. Alle utgifter og reparasjoner må betales med IRA-midler. Og du må kjøpe eiendommen ved å bruke midler fra kontoen.
• Du kan ikke vedlikeholde eiendommen selv (ingen svette egenkapital). Du må betale noen andre ved å bruke IRA-midler.
• Du og familien din kan ikke dra nytte av eiendommen direkte - som å ha den som bolig, kontor eller fritidsbolig.

Sørg for å gjøre leksene dine (eller jobbe med en finansiell rådgiver) for å sikre at du overholder. Ellers kan du miste eventuelle skattemessige fordeler forbundet med å holde fast eiendom i en IRA.

Hva ikke å investere i en Roth IRA

Siden Roth IRAs tilbyr et skatteskyss, er det ikke noe poeng i å sette skattefrie eiendeler i en. Sak i sak: kommunale obligasjoner eller kommunale obligasjonsfond.

Pengemarkedsfond, CD-er og andre likviditetsinvesteringer med lav risiko er også lite egnet for en Roth, men av en annen grunn. Hva er det å skjule i en eiendel som ikke genererer mye interesse til å begynne med? Og likviditeten de tilbyr er bortkastet på en konto du ikke kommer til å berøre på mange år.

Livrenter er mer kompliserte tilfeller. Det avhenger av hvor snart du forventer å ta distribusjoner fra Roth. Å plassere en skatteutsatt livrente i en skatteret IRA i ansiktet gir ikke mye mening hvis du har flere tiår før du tar utbetalingene.

Fordelen med en jevn, garantert skattefri inntektsstrøm ved pensjon, kan imidlertid rettferdiggjøre denne strategien - hvis du for eksempel er innen fem år etter at du lukker kontordøren.

Roth IRA kapitalfordeling

Når det gjelder hvordan du skal fordele eiendeler, avhenger det av en rekke faktorer, inkludert din alder. Generelt sett har yngre investorer en langsiktig investeringshorisont. De vil typisk fordele flere pensjonsmidler til vekst- og verdsettelsesorienterte enkeltaksjer eller aksjefond.

Motsatt ville de som er pensjonert eller nær pensjonisttilværelse typisk hatt en høyere tildeling av investeringene sine i obligasjoner eller inntektsorienterte eiendeler, som REIT eller aksjer med høyt utbytte.

Få hjelp fra proffene

Hvis du ikke har tid, interesse eller kompetanse til å handle og velge investeringer for IRA, har du flere andre alternativer.

Den ene er å sette alle IRA-pengene dine i et enkelt fonddato. Disse er designet for å jobbe mot året du planlegger å trekke deg, og automatisk balansere underveis. De er kåret til året du forventer å trekke deg. Hvis det for eksempel er 2040, vil du velge et fonddato for 2040, for eksempel Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).

Et annet alternativ er å bruke en robo-rådgiver. Det er en digital plattform som bygger og administrerer en portefølje eller ETF-er ved hjelp av algoritmedrevne modeller. I de fleste tilfeller betaler du et administrasjonsgebyr på omtrent 0, 25%. Noen meglere, inkludert Schwab, tilbyr imidlertid denne tjenesten gratis.

Til slutt kan du samarbeide med en investeringsprofesjonell som kan administrere IRA for deg. Mange meglere tilbyr administrerte kontoer. Et årlig rådgivningsgebyr dekker vanligvis den løpende styringen av pengene dine, inkludert valg av investeringer, rebalansering, personlig service og support.

Uansett hvilken rute du velger, finn ut på forhånd hvilke avgifter du må betale - inkludert utgiftsforhold, provisjonsavgift og kontogebyr - og hva de vil koste deg hvert år. Hvis ikke-avmerkede, kan disse avgiftene raskt erodere inntektene dine, slik at reiregget ditt blir mye lettere når det går av.

Bunnlinjen

Totalt sett er de beste investeringene som passer til Roth IRAs, de som:

• Generer høy skattepliktig inntekt, det være seg utbytte eller renter
• Ha høy eller hyppig omsetning, og generer kortsiktige kapitalgevinster
• Tilbyr betydelig vekst / kapitalvurdering

Disse investeringene kan virkelig dra nytte av måten skattemyndighetene beskatter inntekter. Og det betyr at mer penger i reiret ditt kommer til pensjon. (For relatert lesing, se "Best Roth IRAs of 2019")