Forretningsbank
En forretningsbank er en type finansinstitusjon som tar imot innskudd, tilbyr sjekkekontotjenester, gir forskjellige lån og tilbyr grunnleggende finansielle produkter som innskuddsbevis (CD-er) og sparekontoer til enkeltpersoner og små bedrifter. En forretningsbank er der folk flest gjør sine banker, i motsetning til en investeringsbank.
Kommersielle banker tjener penger på å gi lån og tjene renteinntekter fra disse lånene. Hvilke lån lån en kommersiell bank kan utstede, kan variere og kan inkludere pantelån, autolån, forretningslån og personlige lån. En forretningsbank kan spesialisere seg i bare en eller noen få typer lån.
Kundeinnskudd, for eksempel sjekke kontoer, sparekontoer, pengemarkedsregnskap og CD-er, gir bankene kapital til å gjøre lån. Kunder som setter inn penger på disse kontoene låner effektivt ut penger til banken og får betalt renter. Imidlertid er renten som banken betaler for penger de låner, mindre enn renten som belastes penger de låner ut.
01:36Forretningsbank
Viktige takeaways
- Det er ingen forskjell mellom typen pengeskapning som følger av den kommersielle pengemultiplikatoren eller en sentralbank, som Federal Reserve.
- Kommersielle banker tjener penger på å gi lån og tjene renteinntekter fra disse lånene.
- Et økende antall forretningsbanker opererer utelukkende online, der alle transaksjoner med forretningsbanken må gjøres elektronisk.
Hvordan en forretningsbank fungerer
Mengden penger tjent av en forretningsbank bestemmes av spredningen mellom rentene den betaler på innskudd og renten den tjener på lån den utsteder, som er kjent som netto renteinntekter.
Kunder synes kommersielle bankinvesteringer, som sparekontoer og CD-er, er attraktive fordi de er forsikret av Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), og penger kan enkelt tas ut. Imidlertid betaler disse investeringene tradisjonelt svært lave renter sammenlignet med aksjefond og andre investeringsprodukter. I noen tilfeller betaler ikke kommersielle bankinnskudd renter, for eksempel å sjekke kontoinnskudd.
I et brøkreservesystem er kommersielle banker tillatt å opprette penger ved å tillate flere fordringer på innskuddsmidler. Bankene skaper kreditt som ikke tidligere eksisterte da de lånte. Dette kalles noen ganger pengemultiplikatoreffekten. Det er en grense for hvor mye kredittutlån institusjoner kan skape på denne måten. Bankene er lovlig forpliktet til å holde en viss minimumsandel av alle innskuddskrav som likvide kontanter. Dette kalles reserveforholdet. Reserveforholdet i USA er 10%. Dette betyr at hver $ 100 banken mottar innskudd, må $ 10 beholdes av banken og ikke utlånes, mens de andre $ 90 kan lånes eller investeres.
innskudd
Den største kilden til langt fra midler til banker er innskudd; penger som kontohavere overlater banken til oppbevaring og bruk i fremtidige transaksjoner, samt beskjedne mengder renter. Generelt referert til som "kjerneinnskudd", er dette vanligvis kontroll- og sparekontoer som så mange mennesker har for tiden.
I de fleste tilfeller har disse innskuddene svært korte betingelser. Mens folk typisk vil føre regnskap i mange år av gangen i en bestemt bank, forbeholder kunden seg retten til å trekke hele beløpet når som helst. Kunder har muligheten til å ta ut penger på forespørsel, og saldoen er fullt forsikret, opp til $ 250 000, derfor trenger ikke bankene å betale mye for disse pengene. Mange banker betaler overhodet ingen renter for å sjekke kontosaldoer, eller betaler i det minste veldig lite, og betaler renter for sparekontoer som ligger godt under amerikanske statsobligasjonsrenter. (For mer, sjekk ut Er bankinnskuddene dine forsikret? )
Engrosinnskudd
Hvis en bank ikke kan tiltrekke seg et tilstrekkelig nivå av kjerneinnskudd, kan den banken henvende seg til engros kilder til fond. På mange måter er disse engrosfondene omtrent som interbank-CD-er. Det er ikke nødvendigvis noe galt med engrosfond, men investorer bør vurdere hva den sier om en bank når den er avhengig av denne finansieringskilden. Mens noen banker legger vekt på den filialbaserte innskuddsinnsamlingsmodellen, til fordel for engrosfinansiering, kan tung avhengighet av denne kapitalkilden være en advarsel om at en bank ikke er så konkurransedyktig som sine jevnaldrende.
Investorer bør også merke seg at de høyere kostnadene ved engrosfinansiering betyr at en bank enten må nøye seg med en smalere rentespredning, og lavere fortjeneste, eller forfølge høyere avkastning fra utlån og investering, noe som vanligvis betyr å ta større risiko.
lån
For de fleste banker er lån den primære bruken av midlene og den viktigste måten de tjener inntekter på. Lån er vanligvis gitt til faste betingelser, til faste renter og er vanligvis sikret med fast eiendom; ofte eiendommen som lånet skal brukes til å kjøpe. Selv om bankene vil gi lån med variabel eller regulerbar rente, og låntakere ofte kan betale tilbake lån tidlig, med liten eller ingen straff, vil bankene vanligvis vike fra denne typen lån, da det kan være vanskelig å matche dem med passende finansieringskilder.
Deler av bankens utlånspraksis er evaluering av kredittverdigheten til en potensiell låntaker og muligheten til å kreve forskjellige renter, basert på denne evalueringen. Når bankene vurderer et lån, vil bankene ofte vurdere inntekt, eiendeler og gjeld til den potensielle låntageren, samt lånetakerens kreditthistorie. Hensikten med lånet er også en faktor i avgjørelsen om lånet. lån som er tatt til kjøp av fast eiendom, for eksempel hjem, biler, varebeholdning osv., anses generelt som mindre risikabelt, da det er en underliggende eiendel av en viss verdi som banken kan kreve tilbake ved manglende betaling.
Som sådan spiller bankene en underverdsatt rolle i økonomien. I noen grad bestemmer banklånsbetjenter hvilke prosjekter og / eller virksomheter som er verdt å forfølge og som fortjener kapital.
Forbrukslån
Forbrukslån utgjør hoveddelen av bankutlån i Nordamerika, og av dette utgjør boliglån den klart største andelen. Pantelån brukes til å kjøpe boliger, og hjemmene i seg selv er ofte sikkerheten som sikrer lånet. Pantelån skrives vanligvis i 30 års tilbakebetalingstid, og rentene kan være faste, justerbare eller varierende. Selv om det ble tilbudt en rekke mer eksotiske boliglånsprodukter i løpet av den amerikanske boligboblen på 2000-tallet, er mange av de mer risikable produktene, inkludert "pick-a-betaling" -lån og negative amortiseringslån, mye mindre vanlige nå.
Utlån til biler er en annen viktig kategori av sikret utlån for mange banker. Sammenlignet med boliglån, er autolån vanligvis til kortere vilkår og høyere renter. Bankene står overfor omfattende konkurranse innen bilutlån fra andre finansinstitusjoner, for eksempel fangst av bilfinansiering som drives av bilprodusenter og forhandlere.
Før boligboblen kollapset, var boliglån et raskt voksende segment av forbrukslån for mange banker. Utlån til egenkapital innebærer i utgangspunktet å låne ut penger til forbrukere, uansett hva de måtte ønske, med egenkapitalen i hjemmet, det vil si forskjellen mellom den vurderte verdien av hjemmet og eventuelt utestående pantelån, som sikkerhet. Etter hvert som kostnadene for etterutdanning fortsetter å stige, opplever flere og flere studenter at de må ta lån for å betale for utdannelsen. Følgelig har utlån fra studenter vært et vekstmarked for mange banker. Student utlån er vanligvis usikret, og det er tre primære typer studielån i USA: føderalt sponsede subsidierte lån, der den føderale regjeringen betaler renter mens studenten er på skolen, føderalt sponsede usubsidiserte lån og private lån.
Kredittkort er en annen betydelig utlånstype og en interessant sak. Kredittkort er i hovedsak personlige kredittlinjer som kan trekkes ned når som helst. Mens Visa og MasterCard er kjente navn på kredittkort, tegner de ikke noe av utlånet. Visa og MasterCard driver ganske enkelt de proprietære nettverk der penger (debet og kreditt) blir flyttet rundt mellom shoppers bank og selgerens bank, etter en transaksjon.
Ikke alle banker driver kredittkortutlån, og misligholdsrentene er tradisjonelt mye høyere enn i pantelån eller andre typer sikret utlån. Når det er sagt, gir utlån av kredittkort lukrative gebyrer for banker: Utvekslingsgebyrer belastet selgere for å akseptere kortet og inngått transaksjonen, gebyrer for sen betaling, valutaveksling, over-the-limit og andre gebyrer for kortbrukeren, i tillegg som forhøyede priser på saldoer som kredittkortbrukere har fra en måned til den neste. (For å lære hvordan du unngår å bli nikklet og nedtonet av banken din, kan du sjekke Kutt ut bankgebyrene.)
Eksempel på en forretningsbank
Tradisjonelt er forretningsbanker fysisk plassert i bygninger der kundene kommer til å bruke tellervindu-tjenester, minibanker og safe.
Et økende antall forretningsbanker opererer utelukkende online, der alle transaksjoner med forretningsbanken må gjøres elektronisk.
Disse "virtuelle" forretningsbankene betaler ofte en høyere rente til sine innskytere. Dette er fordi de vanligvis har lavere service- og kontoavgift, siden de ikke trenger å opprettholde fysiske filialer og alle tilleggskostnader som følger med dem, for eksempel husleie, eiendomsskatt og verktøy.
Nå har noen forretningsbanker, som Citibank og JPMorgan Chase, også divisjoner for investeringsbanker, mens andre, som Ally, opererer strengt på den kommersielle siden av virksomheten.
I mange år ble forretningsbanker holdt atskilt fra en annen type finansinstitusjon, kalt en investeringsbank. Investeringsbanker tilbyr forsikringstjenester, M&A og omorganiseringstjenester for selskaper, og andre typer meglingstjenester for institusjonelle kunder og med høy nettoverdi. Denne separasjonen var en del av Glass-Steagall Act fra 1933, som ble vedtatt under den store depresjonen, og opphevet ved Gramm-Leach-Bliley Act fra 1999.
Eksempel på hvordan en forretningsbank tjener penger
Når en forretningsbank låner ut penger til en kunde, belaster den en rente som er høyere enn hva banken betaler innskyterne. Anta for eksempel at en kunde kjøper en fem-årig CD for $ 10.000 fra en forretningsbank med en årlig rente på 2%.
Samme dag mottar en annen kunde et fem-årig autolån for $ 10.000 fra den samme banken til en årlig rente på 5%. Forutsatt enkel rente betaler banken CD-kunden $ 1000 over fem år, mens den henter $ 2500 fra autolånskunden. Differansen på $ 1500 er et eksempel på spredning - eller netto renteinntekter - og den representerer inntekter for banken.
I tillegg til renten den tjener på låneboken, kan en forretningsbank generere inntekter ved å belaste kundene sine gebyrer for pantelån og andre banktjenester. For eksempel velger noen banker å kreve gebyrer for å sjekke kontoer og andre bankprodukter. Mange låneprodukter inneholder også gebyrer i tillegg til rentekostnader.
Et eksempel er opprinnelsesgebyret på et pantelån, som vanligvis er mellom 0, 5% og 1% av lånebeløpet. Hvis en kunde mottar et pantelån på $ 200 000, har banken en mulighet til å tjene $ 2 000 med et opprinnelsesgebyr på 1% på toppen av renten den tjener i løpet av lånets levetid.
Spesielle hensyn
Til enhver tid har kommersielle banker med brøkdeler mer kontantforpliktelser enn kontanter i hvelvene. Når for mange innskytere krever innløsning av kontanttitlene sine, oppstår det en bankkjøring. Dette var nettopp det som skjedde under bankpanikken i 1907 og på 1930-tallet.
Det er ingen forskjell mellom typen pengeskapning som følger av den kommersielle pengemultiplikatoren eller en sentralbank, som Federal Reserve. En dollar opprettet fra løs pengepolitikk kan byttes med en dollar opprettet fra et nytt kommersielt lån.
De fleste nyopprettede sentralbankpenger kommer inn i økonomien gjennom banker eller myndigheter. Federal Reserve kan opprette nye eiendeler som skal føres i bankbalansen, og deretter utsteder bankene nye kommersielle lån fra de nye eiendelene. Mest oppretting av sentralbankpenger blir og økes eksponentielt ved å opprette kommersielle bankpenger.