Den komplette guiden for å kontrollere kontoer

En brukskonto er en type bankkonto som gir enkel tilgang til innskudd. I motsetning til andre typer bankkontoer - inkludert sparing - tillater det å sjekke kontoer vanligvis ubegrensede uttak og innskudd, noe som gjør dem til et godt valg å dekke dine daglige utgifter.

I bytte mot denne fleksibiliteten har sjektskontoer en tendens til å betale lave renter (hvis de i det hele tatt betaler renter) sammenlignet med sparekontoer, innskuddsbevis (CD-er) og andre kontoer som lar deg dyrke pengene dine. Som sådan er det lurt å bruke brukskontoen din bare for penger du vil ha tilgang til for vanlige kjøp og månedlige regninger. Alt annet bør gå inn på kontoer som gir høyere inntjeningspotensial.

Det er flere praktiske måter å få tilgang til pengene på en brukskonto. For eksempel kan du:

• Skriv sjekker.
• Gjør kjøp med et debetkort koblet til kontoen din.
• Gjør uttak og innskudd med minibank-kortet ditt.
• Besøk din lokale filial for å gjøre uttak og innskudd.
• Bruk bankens online bill-betalingstjeneste for å betale engangsregninger eller sette opp tilbakevendende betalinger.
• Sett opp automatiske betalinger gjennom et selskap der du har en konto, for eksempel verktøy og kredittkort.
• Overfør midler til og fra andre bankkontoer.

Før du åpner en brukskonto, er det nyttig å forstå de forskjellige kontotypene som er tilgjengelige, samt de praktiske aspektene ved å opprettholde en brukskonto - for eksempel hvordan du skriver en sjekk og balanserer kontoen din. For å komme i gang, her er en rask guide som hjelper deg å velge og administrere en brukskonto.

Gratis kontroll av kontoer - og hvordan du kvalifiserer for en

Gratis sjekkekontoer er mindre vanlige enn de pleide å være. I følge Bankrate tilbyr bare 38% av bankene nå gratis sjekking, sammenlignet med 76% i 2009. Generelt sett har du bedre hell med å finne gratis sjekking i samfunnsbanker, kredittforeninger (se etter "belønningskontroll") og nettbanker enn ved store mur- og mørtelbanker.

Gratis sjekking betyr en brukskonto uten månedlig vedlikeholdsavgift og / eller minimumskrav til balanse. Noen banker tilbyr gratis sjekking om du registrerer deg for elektroniske kontoer eller setter inn direkte innskudd, noe som gjør at arbeidsgiveren din kan elektronisk sette inn lønnsslippen din på bankkontoen din hver lønnsperiode. Husk, det kan imidlertid være et minimum direkte innskuddsbeløp - si $ 250 per måned - og hvis du faller under det eller direkteinnskuddene stopper, mister du statusen for gratis sjekking. Og gratis betyr ikke selvfølgelig ingen gebyrer: Du vil fremdeles være på kroken for eventuelle kassakostnader og andre gebyrer. (Se Hvilke amerikanske banker tilbyr gratis kontrollkontoer? )

Rentebærende kontroll av kontoer

Med en rentebærende brukskonto tjener du renter på pengene på kontoen - akkurat som på en sparekonto. I motsetning til en sparekonto, vil du imidlertid kunne skrive sjekker og bruke debetkortet ditt til å kjøpe og betale regninger. (Se også pengemarkedsregnskap kontra kontroll med høy rente: Hvilken er bedre? )

Ikke alle bankene tilbyr rentebærende kontrollkontoer, og de som har det, må ha minstekrav til balanse (som kan være ganske høye), månedlige vedlikeholdsgebyrer og andre forhold, for eksempel et minimum antall debetkorttransaksjoner hver måned. Rentene varierer veldig fra bank - for øyeblikket alt fra 0, 01% til 5% - så det lønner seg å shoppe hvis renter er viktig for deg. Generelt vil du finne bedre priser hos kredittforeninger.

Premium kontoer og kvalifikasjoner

Kontoer for kontroll av kontoer gir fordeler utover det du får med en standardkonto. Fordeler varierer fra bank til bank og kan inkludere rentebetalinger, frafalte avgifter (f.eks. Gratis notariatjenester og gratis postanvisninger), gratis økonomisk rådgivning og rabatter på bankens andre finansielle produkter. Hos noen banker kan du tjene belønningspoeng når du kjøper, som kan innløses for kvalifiserte produkter og tjenester.

Generelt krever premiumkontoer en høyere saldo enn standardkontoer: Du trenger vanligvis en minimum daglig saldo på minst $ 2500 eller en kombinert saldo på minst $ 10.000 (kombinerte innskudd og lån) for å kvalifisere deg til en fremste sjekkekonto. Merk at hvis saldoen faller under terskelen, vil du sannsynligvis være på kroken for den månedlige avgiften. (Les også Er det en premiumkontrollkonto verdt det? )

Livslinjer og andre sjanser for å sjekke kontoer

Livlinjekontoer (noen ganger kalt grunnleggende kontoer) er strømlinjeformede kontrollkontoer designet for kunder med lav inntekt. Disse kontoene har vanligvis lave saldokrav og ingen månedlige gebyrer. Grunnleggende funksjoner som sjekkskriving er inkludert, men du kan være begrenset til et visst antall transaksjoner hver måned. Store banker tilbyr disse kontoene for å tilby banktjenester til bred publikum - og noen stater krever at bankene tilbyr dem.

En annen type konto er en sjektskontrollkonto, noe som kan være et godt alternativ hvis du har fått avslag på en brukskonto på grunn av en tidligere bankfeil eller dårlig kreditt. Disse kontoene har vanligvis månedlige avgifter som ikke kan fravikes, og du kan være pålagt å sette opp direkte innskudd og / eller fullføre en pengestyringsklasse. Til tross for disse begrensningene, er disse kontoene ofte bedre - med tanke på gebyrer og bekvemmelighet - enn å bruke forhåndsbetalte debetkort og sjekkkassetjenester. Din andre sjanse ved å sjekke har detaljene.

Hva er en felles kontrollkonto?

En felleskonto er en bankkonto som deles av to eller flere personer, ofte pårørende eller forretningspartnere. En felles brukskonto fungerer som en vanlig brukskonto, men hver navngitte kontoinnehaver kan bidra til og bruke pengene på kontoen.

Disse kontoene er populære for par (gift og ellers; se Administrere penger som et par ), foreldre og tenåringer og voksne barn som hjelper aldrende foreldre med å administrere økonomien. Siden alle på kontoen har tilgang til midlene, er det viktig å stille klare forventninger fra starten for å unngå potensielle problemer og kassering av kontoen.

Hva er en tillitssjekkende konto?

Hvis du ikke er en tillitsmann eller en tillitsmottaker, vil ikke denne typen brukskonto være på radaren din. I enhver form for tillitskonto kontrollerer en tillitsmann kontoenes eiendeler til fordel for en annen person eller gruppe. Tillitsmannen er ofte et familiemedlem, advokat eller regnskapsfører som har akseptert ansvaret for å administrere kontoen.

En tillit trenger vanligvis en egen brukskonto, som lar tillitsmann (e) betale regninger, foreta utbetalinger til mottakere (per tillitsavtalen) og forvalte trustens midler. Det må opprettes en tillit før en tillitssjekkekonto kan åpnes, og bare de (n) utpekte tillitsmann (e) kan åpne en bankkonto på vegne av tilliten. I noen tilfeller kan en tillitsavtale inneholde regler om tillitssjekkekontoer - for eksempel at tilliten må bruke en viss bank. Husk å lese tillitsavtalen og følg eventuelle regler før du åpner en konto. (Les mer på Account in Trust .)

Studentkontoer

Studentkontrollkontoer fungerer akkurat som standardkontrollkontoer, men de har en tendens til å tilby lavere kontominimum og lavere gebyrer. Mange banker og kredittforeninger tilbyr for eksempel en månedlig avkall på vedlikeholdsavgift - eller i det minste rabatt på den månedlige avgiften - for studentkontrollkontoer.

Som med andre kontrollkontoer, kan det hende du kan unngå gebyrer hvis du setter opp direkte innskudd, opprettholder en minimum daglig saldo eller foretar et visst antall betalingskortkjøp hver måned. Studentkontrollkontoer er vanligvis tilgjengelige for studenter i alderen 17-24 år; du kan bli pålagt å fremlegge bevis for aktiv påmelding på en kvalifiserende videregående skole, høyskole, universitet eller yrkesfag.

Minibank / debetkort

Debetkort lar deg enkelt få tilgang til pengene på din brukskonto for å betale for hverdagens utgifter. Debetkort fungerer som kredittkort, bortsett fra så snart du foretar et kjøp, kommer pengene ut av kontoen din (du har ikke muligheten til å betale ned kjøpet senere som med et kredittkort; se Kreditt vs. Debet Kort: Hvilket er bedre? ). I hovedsak er det å bruke et debetkort akkurat som å skrive en sjekk, men med det enkle å bruke plast.

Du kan også bruke debetkortet ditt for å ta ut kontanter fra din brukskonto gjennom en minibank - du må bruke det personlige identifikasjonsnummeret (PIN) som du opprettet da du åpnet kontoen. Merk at du kan bli pålagt et gebyr for bruk av minibank-kortet ditt utenfor bankens minibanknett. Og hvis kortet ditt ikke har Visa- eller MasterCard-logoen, kan det bare brukes til å gjøre uttak av minibanker; i motsetning til debetkort, kan ikke disse minibankkortene brukes til å kjøpe.

Hva er en kassesjekk?

En kassesjekk er en sjekk trukket fra bankens midler i stedet for din egen. Disse sjekkene brukes når du trenger å garantere at midler er tilgjengelige for betaling. De er ideelle for store kjøp som en bil eller en boligutbetaling, når kreditt- eller debetkortbetaling ikke ville være praktisk. Fordi du først må sette inn beløpet for sjekken på bankens egen konto, garanterer banken - og ikke deg betalingen. En bankrepresentant signerer sjekken og inkluderer navnet på en betalingsmottaker (enheten som sjekken skal betales til) og navnet på mottakeren (enheten som betaler for sjekken). Hvis du kjøper en kassesjekk, betaler du hele pålydende av sjekken, pluss et lite gebyr for tjenesten.

Hva er overtrekkbeskyttelse?

En kassekreditt skjer når du prøver å bruke mer enn du har på brukskontoen din. Transaksjonen kan avvises, eller den kan gå gjennom og utløse et kassakontingent fra banken din, som kan løpe rundt $ 35 per transaksjon. De fleste banker tilbyr noe som heter kassekredittbeskyttelse, som lar deg fortsette å bruke debetkortet ditt for kjøp og minibankkort for uttak i bytte mot et gebyr. Hvis du foretrekker å ikke betale dette gebyret, kan du velge bort kassekredittbeskyttelse hvis du allerede er påmeldt, eller ikke melder deg på når du åpner en konto. Hvis du ikke er valgt, vil enhver transaksjon som vil føre deg i rødt automatisk bli avvist (og du vil ikke skylde et gebyr). For mer informasjon, se Fordeler og ulemper ved overtrekkbeskyttelse .

Et alternativ er å koble sparekontoen din til din brukskonto. Noen banker vil frafalle kassakostnader hvis de kan flytte midler fra sparekontoen din til din brukskonto når det er nødvendig for å unngå kassekreditt. Det kan hende at du fremdeles må betale et "overtredelsesoverføringsgebyr", men det er vanligvis mye billigere enn de andre avgiftene. (Du kan også være interessert i Hvor lang tid tar det før en sjekk forsvinner? )

Hva betyr alle tallene på en sjekk?

En lang rekke tall finner du nederst på hver sjekk. Den første serien, til venstre, er et ni-sifret nummer som identifiserer banken din og kalles ofte ABA- eller rutingsnummeret. Den neste serien, i midten, er ditt kontonummer. Med rutingsnummeret og kontonummeret ditt vil banken som godtar sjekken din vite hvordan du skal behandle sjekken (hvilken bank og spesifikt hvilken konto). Den siste serien med tall er sjekketallet, som tilsvarer tallet i øverste høyre hjørne av sjekken. (Se Rutingsnummer kontra kontonummer: Hvordan de skiller seg ut .)

Hvordan skrive en sjekk

Å skrive en sjekk kan være forvirrende når du ikke har gjort det før, men det er enkelt når du vet hva som går hvor. Her er en rask titt på hvordan du skriver en sjekk:

• Fyll ut dagens dato på den korte linjen øverst til høyre på sjekken.
• Skriv inn navnet på personen eller selskapet du har tenkt å gi penger til på linjen ved siden av BETALING TIL BESTILLINGEN.
• I boksen til høyre for denne linjen og dollartegnet, skriv inn beløpet sjekken er for - i tall (f.eks. 97, 98).
• Skriv på ordet dollarbeløpet for sjekken på neste linje (f.eks. Sytti og sytti og 98/100). Dette beløpet må samsvare med tallene du skrev inn i boksen. Fyll hele linjen for å sikre at sjekken ikke blir tuklet med.
• Nederst til venstre kan du lage en lapp som hjelper deg å huske hva sjekken er til; eller hvis du betaler en regning og selskapet ber deg om å inkludere et kontonummer, legger du det her.
• Signaturen din går på linjen nederst til høyre. Sjekken din vil ikke bli akseptert uten signatur, så husk å ta den med.

Det er lurt å fylle ut sjekker ved å bruke den samme prosessen hver gang for å sikre at du inkluderer alt. Du kan jobbe deg gjennom fra topp til bunn. Slik ser sjekken ut før den fylles ut:

Hvordan balansere en kontrollkonto

En grunnleggende måte å administrere sjekkekontoen din er å balansere sjekkheftet. Dette innebærer å registrere datoene og beløpene for alle uttak og debetkortkjøp, pluss eventuelle innskudd og elektroniske overføringer, og deretter gjøre regnestykket for å sikre at saldoen din samsvarer med kontoutskriften hver måned. For å gjøre dette, sjekk alle transaksjoner på kontoutskriften din mot oppføringene dine for å forsikre deg om at alt stemmer, at du ikke har utelatt noe og at det ikke er matematikkfeil. Når alt stemmer, er kontoen din balansert. Hvis det ikke balanserer, kan du begynne med å se etter transaksjoner som kanskje ikke er registrert, og sjekk deretter matematikken. Husk å ta med eventuelle opptjente renter.

Å balansere sjekkheftet regelmessig hjelper deg med å sikre at du vet hvor mye penger som er på kontoen din, noe som kan forhindre at du trekker ut kontoen din. Du kan spore transaksjonene i sjekkhefte-boken din, med et regneark eller ved hjelp av en app (for eksempel Mint). Hvis du ikke er villig til å balansere sjekkheftet, bør du i det minste sjekke saldoen din online eller med bankens app. Du kan også være i stand til å registrere deg for tekstvarsler som gir deg beskjed om kontoen din faller under en terskel som du angir.

Hvordan banker beskytter pengene dine

Hvis banken din er medlem av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), er dine innskudd garantert opptil $ 250 000 per innskyter for hver kontoeierskapskategori. Det betyr at hvis du har forskjellige kontotyper i banken din - for eksempel en brukskonto og en sparekonto - er hver kontortype forsikret opp til $ 250 000 hvis banken svikter. Dekningen skjer automatisk når du åpner en konto på en FDIC-forsikret rygg, og den støttes av USAs regjerings full tro og kreditt. For å finne ut om en bank er FDIC-forsikret, spør en bankrepresentant, se etter FDIC-tegnet på bankens hjemmeside og på din lokale filial, eller bruk FDICs BankFind-verktøy.

Kredittforeninger tilbyr sammenlignbar forsikring. Hvis kredittforbundet ditt er medlem av National Credit Union Share Forsikringsfond (NCUSIF), dine "aksjer" (det kredittforeninger kaller innskuddene dine) er forsikret på en måte som ligner på hvordan innskuddene dine er beskyttet i en FDIC-forsikret bank. Alle føderale kredittforeninger er forsikret av NCUSIF, som administreres av National Credit Union Administration (NCUA); statlige kredittforeninger kan være forsikret av NCUSIF eller gjennom sin egen statsforsikring eller private forsikring. Siden finansinstitusjoner kan og mislykkes (bare tenk tilbake til 2008), anbefales det at du bare åpner en konto i en FDIC-forsikret bank eller en tilsvarende forsikret kredittforening.

Bunnlinjen

Du har mange muligheter hvis du handler etter en brukskonto. Noe av det første du må vurdere er om du vil åpne en konto i en nettbank eller i din lokale mur- og mørtelbank. Generelt tilbyr nettbanker frynsegoder som lavere gebyrer, bedre renter, bekvemmelighet og gratis minibanktilgang til et typisk stort nettverk av minibanker. Den kanskje største ulempen er at nettbanker ikke tilbyr personlig assistanse, noe som betyr at du må sortere gjennom en touchtone-meny for å nå en ekte person. (For mer, se Hva er fordeler og ulemper ved å sjekke kontoer på nettet ">

Fortsatt er det mange som liker nettkontoer, spesielt siden de fleste banker i dag tilbyr robuste apper som gjør det enkelt å sette inn, ta ut og overføre penger. Og hvis du er bekymret for Internett-sikkerhet, er anerkjente nettbanker med oppdaterte sikkerhetstiltak like trygge som mursteinsbanker. For å finne ut hvordan en spesifikk bank beskytter informasjonen din, søk etter bankens navn + sikkerhet (f.eks. Ally + sikkerhet). Resultatet skal knytte deg til bankens sikkerhetssenter.

Når du bestemmer deg for om du heller vil åpne en konto i en online- eller mur- og mørtelbank, kan du begynne å sammenligne alternativene, for eksempel kontotyper (f.eks. Studentkontroll eller felleskontroll), minimumskrav til balanse, månedlig vedlikehold avgifter og lignende. Hvis du har spørsmål, ikke nøl med å kontakte en bankrepresentant, enten personlig (hos en lokal filial) eller ved å bruke bankens nettpratfunksjon (hvis tilgjengelig) eller kundeservicetelefonlinje.