Den komplette guiden til innskuddskontoer for penger

En pengemarkedsinnskuddskonto (MMDA), også kjent som en pengemarkedsregnskap (MMA), er en spesiell type bank- eller kreditforeningssparekonto med noen funksjoner som ikke finnes i vanlige sparekontoer. De fleste pengemarkedsinnskuddskontoer betaler en høyere rente enn vanlige sparekontoer med passbok og inkluderer ofte sjekkskriving og debetkortrettigheter. MMDAer har også begrensninger som gjør dem mindre fleksible enn en vanlig kontroll- eller sparekonto. Denne artikkelen dekker hva du bør vite om MMDAs for å hjelpe deg med å avgjøre om denne typen kontoer gir mening for deg. (For mer informasjon, se Money Market Account .)

Historie om pengemarkedsinnskuddskontoer

Fram til begynnelsen av 1980-tallet satte regjeringen en tak eller begrense mengden av interesse som banker og kredittforeninger kunne tilby kunder på sparekontoer. Mange institusjoner tilbød små apparater (for eksempel brødristere og vaffeljern), sammen med andre insentiver, for å tiltrekke innskudd, da de ikke kunne konkurrere når det gjaldt rentene.

Folk begynte å sette sparepengene sine i aksjer med mer rente som betalte pengemarkedsfond (MMMF-er), også kjent som pengemarkedsfond (MMF-er). Verdipapirfond i pengemarkedet selges av banker, meglerhus og verdipapirfondsselskaper.

Under press passerte kongressen Garn-St. Germain Depository Institutions Act fra 1982, som tillot banker og kredittforeninger å tilby pengemarkedsinnskuddskontoer som betalte en "pengemarkeds" -rente, som var høyere enn den forrige takstrenten. Pengemarkedsinnskuddskontoer tilbys i tradisjonelle banker og nettbanker og kredittforeninger. En av de viktigste funksjonene i MMDAs, bortsett fra å betale høyere renter, er beskyttelsen av dine eiendeler.

Forsikrede innskudd

MMDA-innskudd og inntekter i en bank er forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), et uavhengig byrå i den føderale regjeringen. FDIC dekker visse kontotyper, inkludert MMDA-er, opp til $ 250 000 per innskyter per bank. Dette betyr at hvis du har andre forsikringsbare kontoer i samme bank (sjekking, sparing, innskuddsbevis), teller de alle mot forsikringsgrensen for $ 250 000. Felleskontoer er forsikret for $ 500 000.

For innskuddskontoer for pengemarkeder som er tegnet i en kreditforening, gir National Credit Union Administration (NCUA) lignende forsikring ($ 250 000 per medlem per kredittunion). Hvis du vil forsikre mer enn $ 250 000, er den beste måten å oppnå det å åpne en MMDA i mer enn en bank eller kreditforening.

Sjekk skriving og debetkort

Mange pengemarkedsinnskuddskontoer tilbyr begrensede sjekkskrivingsrettigheter og inkluderer et debetkort med kontoen. Det gjør en MMDA til en kombinasjon av sparekontoer, som kan være nyttig hvis du vil motta en høyere rente, men bare trenger tilgang til midlene dine på et begrenset grunnlag.

Transaksjonsgrenser

Federal Reserve Regulation D begrenser deg til seks overføringer og elektroniske betalinger fra hver MMDA eller sparekonto hver måned. Typene overføringer som berøres er forhåndsgodkjente overføringer (inkludert trekkbeskyttelse), telefonoverføringer, elektroniske overføringer, sjekker eller betalingskortbetalinger til tredjepart, ACH-transaksjoner og bankoverføringer.

Du har lov til å foreta ubegrensede overføringer personlig (i banken), per post, med messenger eller i en minibank. Hvis du overskrider antall tillatte transaksjoner per måned, vil du motta en advarsel fra banken og bli vurdert til en bot. Hvis du fortsetter, er banken pålagt å tilbakekalle overføringsrettighetene dine, flytte deg til regelmessig kontroll eller lukke kontoen din. Du kan gjøre så mange innskudd du vil.

MMDA-avgifter og minimumsbeløp

I tillegg til transaksjonsgrenser, krever pengemarkedsinnskuddskontoer vanligvis at du setter inn et minimumsbeløp for å opprette en konto og krever at du opprettholder en minimumssaldo for å motta maksimal rente.

Mange MMDA-er har månedlige avgifter som sparker inn hvis saldoen din faller under minimumsnivået. Gebyrer er viktig fordi ethvert gebyr som belastes vil redusere inntektene (renter). Noen institusjoner tar et gebyr uansett hva balansen er, og andre fraskriver seg den månedlige avgiften hvis du for eksempel foretar et vanlig månedlig direkte innskudd. Minimumsinnskudd, mellomværende og regler for gebyrer varierer mellom finansinstitusjoner.

Renter

En av de opprinnelige attraksjonene til MMDAs var det faktum at de tilbød en høyere rente enn sparekontoer. Den nåværende nasjonale gjennomsnittlige MMDA-renten er ifølge Bankrate 0, 15%. Den nasjonale gjennomsnittlige sparekontosatsen er 0, 09%. Den høyeste tilgjengelige MMDA-satsen er 2, 01%, og den høyeste tilgjengelige sparekontosatsen er 1, 90%. I gjennomsnitt fortsetter deretter MMDAs å utkonkurrere sparekontoer. MMDA-er kan tilby høyere rente fordi de har lov til å investere i innskuddsbevis (CD-er), statspapirer og papirer, noe sparekontoer ikke kan gjøre.

Rentesatser for pengemarkedsinnskuddskontoer (så vel som for de fleste innskuddskontoer) er varierende, noe som betyr at de kan endre seg med økonomiske forhold. Hvordan rentene blir sammensatt - for eksempel årlig, månedlig eller daglig - kan ha betydelig innvirkning på den endelige avkastningen, spesielt hvis du har en høy saldo på kontoen din.

MMDAs kontra andre innskuddskontoer

Pengemarkedsinnskuddskontoer er ikke de eneste innskuddskontiene som tilbys av banker og kredittforeninger. Andre kontoer kan omfatte funksjoner (eller til og med rentesatser) som gjør dem konkurransedyktige med - eller overlegne pengemarkedsinnskuddskontoer.

Passbook sparekonto

Vanlige bank- eller kreditforeningssparekontoer betaler renter akkurat som MMDA-er, men som nevnt ovenfor, er renter betalt av MMDA-er en tendens til å være høyere. Noen vanlige sparekontoer tilbyr en litt høyere rente for å kompensere for fleksibiliteten (dvs. sjekkskriving) som MMDAer tilbyr.

Både sparekontoer og MMDA er FDIC- eller NCUA-forsikret. Begge lar deg gjøre så mange innskudd som du vil hver måned, og begge begrenser deg til seks overføringer per Federal Reserve Regulation D. I motsetning til MMDA-er har vanlige sparekontoer vanligvis ikke noe initialt innskudd eller minimumskrav. (For mer, se Pensjonsmarkedskonto .)

Sparekonto med høy avkastning

Banker og kredittforeninger tilbyr også sparekontoer med høy avkastning, og avhengig av institusjon kan interessen som tilbys være høyere enn du kan få med den bankens MMDA. Akkurat som MMDAs er sparekontoer med høy avkastning FDIC- eller NCUA-forsikret og kan kreve et høyere inngangsinnskudd, minimumssaldo og vedlikeholdsgebyr eller straff hvis du faller under det nødvendige minimum.

Vanlig kontrollkonto

Kontroll av kontoer har en stor fordel fremfor MMDA-er - ubegrensede transaksjoner (sjekker, ATM-uttak, bankoverføringer og så videre). De er også FDIC- eller NCUA-forsikret. Dette gjør det å sjekke kontoer perfekt for daglige økonomiske transaksjoner, for eksempel å skrive sjekker, elektronisk faktura betaling og tilgang til kontanter gjennom en minibank. Den viktigste svakheten ved regelmessige kontrollkontoer er at de tilbyr en veldig lav (ofte null) rente.

Kontroll av høyt avkastning / interesse

Denne typen brukskontoer - som sparing med høy avkastning - tilbyr renter som konkurrerer og noen ganger overstiger de som finnes med innskuddskontoer i pengemarkedet. I likhet med MMDA-er, har denne typen kontoer et krav om å opprettholde en minimum daglig saldo og en straff eller gebyr for å falle under dette beløpet. Sjekkkontoer med høyt avkastning har også ofte et tak - for eksempel 5 000 dollar - over som den høye renten ikke gjelder.

Noen kontrollrenter med høyt avkastning krever at du foretar et minimum antall debettransaksjoner hver måned. Alle disse bestemmelsene kan gjøre det å ta en høykapasjekontroll til en tidkrevende oppgave. På andre måter er høyrentekontroll som vanlig kontroll, med ubegrensede sjekker, et debetkort, minibanktilgang og FDIC- eller NCUA-forsikring.

Belønningskontrollkonto

Denne typen brukskonto kan tilby en imponerende registreringsbonus og andre belønninger, for eksempel høye avkastning, refusjon av minibankgebyr, flyselskap eller kontantbeløp. Advarslene er som de med høye avkastningskontroller: høye gebyrer med mindre du opprettholder en oppgitt minimum daglig saldo, et nødvendig minimum antall debetkorttransaksjoner per måned, obligatoriske månedlige direkte innskudd og mer, avhengig av institusjon. Ellers belønner sjekkfunksjoner som en vanlig brukskonto som nevnt ovenfor, inkludert FDIC eller NCUA-forsikring.

MMDAs kontra innskuddsbevis

En CD er en tidsbestemt sparekonto. I bytte mot en fast rente som kan være høyere enn du ville fått fra en vanlig sparekonto eller MMDA, samtykker du i å sette inn et fast beløp for en bestemt periode - tre, seks, ni eller 12 måneder eller flere år opp til 10. Interessen på CD-en blir sammensatt hver dag, ukentlig, månedlig eller årlig, i henhold til betingelsene i avtalen din med banken eller kreditforeningen.

Hvis du holder pengene på plass til CD's forfallsdato, vil du motta det maksimale beløpet for renter og sammensetting. Hvis du tar ut pengene dine (eller deler av dem) tidlig, betaler du en straff, vanligvis i form av tapt rente. Noen CD-er (kjent som flytende CD-er) straffer deg ikke for tidlig uttak av hovedstol eller renter, eller begge deler, men betaler en lavere rente. CD-er er FDIC- eller NCUA-forsikret, men tilbyr vanligvis ingen bestemmelser om å skrive sjekker, ta ut midler med et debetkort eller legge til saldoen når du kjøper CD-en. (Se mer pengekontoer eller CDer for mer: Hvilken investeringskonto er bedre?)

MMDAs mot gjensidige fond

Pengemarkedsinnskuddsregnskap forveksles noen ganger med verdipapirfond. Selv om begge anses som gode steder å midlertidig parkere kontanter fordi de investerer i trygge kortsiktige kjøretøyer som CD-er, statspapirer og papirer, er de forskjellige på andre måter. (For mer se Introduksjon til gjensidige fond i pengemarkedet .)

Kontotype

Pengemarkedsinnskuddskontoer er sparekontoer som tilbys av banker og kredittforeninger. Verdipapirfond i pengemarkeder er åpne verdipapirfond som selges av meglere, investeringsselskaper og banker.

Forsikring

Innskuddskontoer for penger er FDIC- eller NCUA-forsikret for opptil $ 250 000 per innskyter per institusjon. Verdipapirfond i pengemarkeder er ikke forsikret av myndighetene - selv om du tar ut en i en bank.

likviditets~~POS=TRUNC

Både pengemarkedsinnskuddskontoer og aksjefond i pengemarkedet gir rask tilgang til dine fond. Pengemarkedsinnskuddskontoer har den statlige regulerte seks-transaksjoner per måned-begrensningen, noe aksjefond i penger ikke gjør. Individuelle banker og meglerhus kan imidlertid sette begrensninger for hvor ofte du kan innløse aksjer i aksjefondet ditt i pengemarkedet eller skrive sjekker. (Se “Avgifter” og "Likviditetsgebyrer og porter" under).

Dividend Vs. Renter

Utbytte (avkastning) produsert av verdipapirfond i pengemarkedet har en tendens til å være litt høyere enn rentene som er opptjent på innskuddsregnskap i pengemarkedet. Imidlertid varierer avkastningen på begge deler med resultatene til de underliggende investeringene, og begge følger ikke med på inflasjonen.

reinvestering

Du har muligheten til å reinvestere utbytte i aksjefondet ditt i pengemarkedet. Reinvestert utbytte kjøper ytterligere aksjer i fondet. Renter for din pengemarkedsinnskuddskonto blir automatisk lagt til hovedstolen og sammensatt. Verdipapirfond i pengemarkedet opprettholder typisk en formuesverdi på $ 1 per aksje. Når kontoen din vokser, øker antall andeler på $ 1 du eier.

avgifter

Både pengemarkedsinnskuddskontoer og verdipapirfond i pengemarkedet krever gebyrer. I et aksjefond i et pengemarked er hovedgebyret utgiftsforholdet. Dette er et gebyr som er betalt til fondselskapet for å kompensere fondsforvalteren og betale andre driftsutgifter. Andre avgifter kan inkludere sjekkskrivingsgebyr for å gå over kontos maksimale antall tillatte sjekker i en måned, årlige kontoserviceavgifter eller et gebyr hvis kontoen din faller under en oppgitt minimumssaldo.

Likviditetsgebyrer og porter til verdipapirfond

I oktober 2016 vedtok US Securities and Exchange Commission spesielle regler for aksjefond i pengemarkeder som inkluderer muligheten for fond til å ilegge likviditetsgebyrer og porter i tider med økonomisk belastning. Dette betyr at du kan bli belastet med et spesielt innløsningsgebyr for å utbetale deler av eller hele fondet ditt, eller at fondet kan innføre innløsningsstopp i en bestemt periode. Disse spesielle reglene gjelder ikke for innskuddsregnskap på penger. (For mer informasjon, se Endringer i pengemarkedsregulering: Det du trenger å vite .)

Skatter for MMDA-er

Renter opptjent på de fleste MMDA-er er skattepliktige, selv om de er reinvestert. Hvis du mottar mer enn $ 10 renter på et enkelt år, vil du motta en 1099-INT for å bruke inntektsskatter. Det har ikke noe å si om banken din kaller renten “utbytte.” Det er fortsatt skattepliktig. Hvis den totale interessen fra alle skjemaer 1099-INT overstiger $ 1500, må du også sende inn et plan B som viser navnet på hver institusjon og mottatte renter fra hver.

Hvis MMDA investerer i bestemte skattefrie instrumenter (dvs. kommunale obligasjoner), kan det hende at deler av eller hele interessen du tjener ikke er skattepliktig. Hvis du ikke er sikker på skattestatus, bør du søke råd fra en pålitelig finansiell rådgiver.

Risiko og avkastning av MMDA-er

Kombinasjonen av FDIC- eller NCUA-forsikring og investeringer med lav risiko gjør at en pengemarkedsinnskuddskonto er en av de sikreste investeringene som er tilgjengelige. Avveiningen er selvfølgelig at MMDA-rentene - mens de er høyere enn de som er funnet med vanlige sjekkekontoer og passboksparekontoer - er mye lavere enn den historiske gjennomsnittlige avkastningen på 8% til 10% du ville fått med verdipapirer og andre typer langsiktige investeringer.

Mens investeringer med lav risiko som de som finnes i MMDAs anses som veldig trygge, regnes de ikke som levedyktige langsiktige investeringer. Det MMDA er veldig bra for, er som et sted å sette pengene du ikke ønsker å binde opp som en langsiktig investering eller hovedstol du ikke ønsker å risikere - spesielt i senere pensjonsår. MMDA er også relativt trygge steder å holde penger når markedet er ustabilt.

Bunnlinjen

Beslutningen om å åpne en pengemarkedsinnskuddskonto innebærer å sammenligne alle faktorene som er diskutert i denne artikkelen og bestemme hvor viktig hver av dem er for deg. Avhengig av renten kan du for eksempel være likviditet, avhengig av renten, om du skal velge en MMDA eller en CD. Mellom pengemarkedsinnskuddskonto og verdipapirfond i pengemarkedet, må du spørre deg selv om du er villig til å handle sikkerhet for potensielt høyere avkastning, ettersom pengemarkedsinnskuddskontoen er FDIC-forsikret og et aksjefond for pengemarked ikke er det.

Det er ingen regel som begrenser deg til en kontotype. Det kan være lurt å ha en MMDA som et sted å parkere investerbare fond for rask tilgang når markedet blir gunstig eller dekker nødbehov. Regelmessige besparelser kan være aktuelle til du samler deg nok til å åpne en pengemarkedsinnskuddskonto eller et pengemarkedsfond. Hvis du ikke trenger tilgang til midlene dine umiddelbart, men likevel ønsker sikkerhet, kan en fem-årig CD være et bra sted for pengene dine.

Tabellen nedenfor sammenligner noen av de mer vanlige funksjonene som finnes i innskudskontoer i pengemarkedet og andre typer innskuddskontoer. Søk på nettet etter kombinasjonen av rente og funksjoner som er viktigst for deg.

Til slutt, husk at ingen av disse kontoene tilbyr en avkastning som tilsvarer den gjennomsnittlige avkastningen på 8% til 10% du vil motta ved å investere i verdipapirer (aksjer) og obligasjoner på lang sikt. Av den grunn bruker de fleste MMDA-er og andre sparekontoer som kortsiktige løsninger.

Kilde: Investopedia.com