Gjeldskonsolidering
Gjeldskonsolidering betyr å ta opp et nytt lån for å betale ned en rekke forpliktelser og forbruksgjeld, vanligvis usikrede. I virkeligheten kombineres flere gjeld til et enkelt, større stykke gjeld, vanligvis med gunstigere avdragsbetingelser. Gunstige utbetalingsbetingelser inkluderer lavere rente, lavere månedlig betaling eller begge deler.
Forbrukere kan bruke gjeldskonsolidering som et verktøy for å håndtere studielånegjeld, kredittkortgjeld og andre typer gjeld.
01:10Konsolidering av gjeld
Hvordan konsolidere
Det er flere måter forbrukere kan klumpe gjeld til en enkelt betaling. En metode er å konsolidere alle kredittkortbetalingene deres til et nytt, nytt kredittkort - noe som kan være en god ide om kortet krever liten eller ingen renter i en periode. De kan også bruke et eksisterende kredittkorts saldooverføringsfunksjon (spesielt hvis det tilbyr en spesiell kampanje for transaksjonen).
Hjem egenkapital lån eller egenkapital kredittlinjer (HELOC) er en annen form for konsolidering som noen mennesker søker. Vanligvis er renten for denne typen lån fradragsberettiget for skattytere som spesifiserer fradraget.
Det er også flere konsolideringsalternativer tilgjengelig fra den føderale regjeringen for personer med studielån.
Forstå konsolidering
Teoretisk sett er gjeldskonsolidering enhver bruk av en form for finansiering for å betale ned annen gjeld. Imidlertid er det spesifikke instrumenter som kalles gjeldskonsolideringslån, som tilbys av kreditorer som en del av en betalingsplan til låntakere som har vanskeligheter med å administrere antall eller størrelse på utestående gjeld.
Kreditorer er villige til å gjøre dette av flere grunner, inkludert at det maksimerer sannsynligheten for å hente fra en skyldner. Disse lånene tilbys vanligvis av finansinstitusjoner, som banker og kredittforeninger, men det er også spesialiserte selskaper for gjeldskonsolidering.
Det er to brede typer gjeldskonsolideringslån:
- Sikrede lån er støttet av en eiendel til låntakerens, for eksempel et hus eller en bil, som fungerer som sikkerhet for lånet.
- Usikrede lån som gjeldskonsolideringslån er ikke støttet av eiendeler og kan være vanskeligere å få. De har også en tendens til å ha høyere rente og lavere kvalifiserende beløp.
Med begge lånetypene er rentene fremdeles typisk lavere enn rentene som belastes på kredittkort. I de fleste tilfeller er satsene faste - noe som betyr at de ikke varierer over tilbakebetalingsperioden.
"Vanligvis må lånet betales inn i løpet av tre til fem år, " sier Harrine Freeman, administrerende direktør, og eier av HE Freeman Enterprises, en kredittreparasjons- og kredittrådgivningstjeneste i Bethesda, Maryland, og forfatter av "How to Get Ut av gjeld. ”
Disse lånene sletter ikke den opprinnelige gjelden; de bare overfører alle dine lån til en annen utlåner eller type lån. Hvis du trenger faktisk gjeldslette eller ikke kvalifiserer for lån, kan det være best å se nærmere på en gjeldsordning fremfor eller i forbindelse med et gjeldskonsolideringslån. Gjeldsordning har som mål å redusere forpliktelsene dine i stedet for bare å redusere antall kreditorer. Du jobber vanligvis med en gjeldslette organisasjon eller kreditt-rådgivningstjeneste. Disse organisasjonene gir ikke faktiske lån; i stedet prøver de å reforhandle låntakers gjeldende gjeld med kreditorer.
Fordeler ved konsolideringslån
Freeman sier at gjeldskonsolideringslån er mest nyttig for folk som
- Har flere gjeld
- Skylder $ 10.000 eller mer
- Mottar hyppige samtaler eller brev fra inkassobyråer
- Har kontoer med høye renter eller månedlige betalinger
- Har problemer med å betale
- Kan ikke forhandle om lavere rente på lån.
Når den er på plass, vil en gjeldskonsolideringsplan forhindre at inkassobyråene ringer (forutsatt at lånene de ringer om er betalt av).
Det kan være en skattelettelse, også. Internal Revenue Service (IRS) lar deg ikke trekke fra renter på usikrede gjeldskonsolideringslån. Hvis konsolideringslånet ditt er sikret med en eiendel, kan du imidlertid kvalifisere for skattefradrag. Gjeldskonsolidering lån renter er ofte fradragsberettiget når egenkapitalen er involvert.
Et konsolideringslån kan også være god for kredittpoengene dine nede. "Hvis hovedstolen blir betalt raskere [enn det ville vært uten lånet], blir saldoen betalt raskere, noe som bidrar til å øke kredittpoengene dine, " sier Freeman.
Hvordan gjeldskonsolidering fungerer
For eksempel, sier en person med tre kredittkort og totalt $ 20 000 som skyldes en årlig sats på 22, 99% årlig, må betale $ 1, 047, 37 i måneden i 24 måneder for å bringe saldoen til null. Dette ordner seg til at 5 136, 88 dollar blir betalt i renter alene over tid. Hvis den samme personen skulle konsolidere disse kredittkortene til et lån med lavere rente til en årlig rente på 11% månedlig, ville han eller hun måtte betale $ 932, 16 i måneden i 24 måneder for å bringe balansen til null. Dette fungerer til 2, 371, 84 dollar blir betalt i renter. Den månedlige besparelsen er $ 115.21, og i løpet av lånets levetid er besparelsen på $ 2.765.04.
Selv om den månedlige betalingen forblir den samme, kan du fremdeles komme fremover ved å effektivisere lånene dine. Si at du har tre kredittkort som belaster 28% apr. de maksimeres til $ 5000 hver, og du bruker $ 250 i måneden på minimumskortets betaling. Hvis du skulle betale av hvert kredittkort hver for seg, ville du brukt $ 750 per måned i 28 måneder, og du vil ende opp med å betale rundt $ 45441, 73 i renter.
Imidlertid, hvis du overfører saldoen til de tre kortene til ett konsolidert lån til en mer fornuftig rente på 12%, og du fortsetter å betale tilbake lånet med de samme $ 750 i måneden, betaler du omtrent en tredjedel av renten ($ 1.820.22 ), og du vil kunne trekke lånet ditt fem måneder tidligere. Dette utgjør en total besparelse på $ 7371, 51 ($ 3, 750 for betalinger og $ 3, 621, 51 i renter).
| Lånedetaljer | Kredittkort (3) | Konsolideringslån |
| Renter % | 28% | 12% |
| betalinger | $ 750 | $ 750 |
| Begrep | 28 måneder | 23 måneder |
| Regninger betalt / måned | 3 | 1 |
| Rektor | $ 15 000 ($ 5 000 * 3) | $ 15 000 |
| Renter | $ 5, 441.73 (1, 813.91 $ * 3) | $ 1, 820.22 (606, 74 $ * 3) |
| Total | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
Selvfølgelig må låntakere ha den inntekten og kredittverdigheten som er nødvendig for å kvalifisere seg med en ny utlåner, noe som kan tilby dem til en lavere pris. Selv om hver utlåner sannsynligvis vil kreve forskjellig dokumentasjon avhengig av kredittloggen din, inkluderer de vanligste opplysningene et ansettelsesbrev, to måneders uttalelser for hvert kredittkort eller lån du ønsker å betale ned, og brev fra kreditorer eller tilbakebetaling byråer.
Finne et konsolideringslån
Hvis du har en god betalingshistorie med en bank, et kredittforening eller et kredittkortselskap, bør du spørre den institusjonen om et gjeldskonsolideringslån. "Hvis du kan få banken din til å godkjenne et lån, er det flott, " sier Tim Gagnon, assisterende akademisk spesialist i regnskap ved D'Amore McKim School of Business ved Northeastern University. "Men banken din er kanskje ikke ute etter å beholde deg som en klient og kredittpoengene dine er kanskje ikke høye nok til å oppfylle utlånskravene. ”
Hvis du blir avvist av banken din eller kreditforeningen, foreslår Gagnon å utforske private kredittforetak eller långivere. "De har en tendens til å være mindre stive på score og forholdstall."
Prioritering av utbetalinger
Når du har fått gjeldskonsolideringskjøretøyet på plass, hvordan bør du bestemme hvilken regning du skal takle først? Dette kan avgjøres av utlåner som kan velge rekkefølgen kreditorene skal tilbakebetales.
Hvis ikke, bør du begynne med å betale ned gjeldene med høyest interesse først. Imidlertid, hvis du har et lån med lavere rente som gir deg mer følelsesmessig og psykisk stress enn de med høyere interesse (et slikt personlig lån som har anstrengt familieforhold), kan det være lurt å starte med det i stedet.
Når du har betalt av en gjeld, flytter du betalingene til det neste settet i en betalingsprosess for fossefall til alle regningene er betalt av.
Potensielle fallgruver
Det er flere fallgruver forbrukere bør vurdere når de konsoliderer gjeld.
Forlengelse av lånetiden
Din månedlige betaling og rente kan være lavere, takket være det nye lånet. Men vær oppmerksom på betalingsplanen: Hvis den er vesentlig lengre enn for tidligere gjeld, kan det hende du betaler mer på lang sikt. De fleste gjeldskonsoliderings långivere tjener pengene sine ved å strekke lånets løpetid forbi minst gjennomsnittet, om ikke den lengste løpetiden, til låntagers tidligere gjeld. Dette gjør at utlåner kan tjene et ryddig overskudd selv om det belaster en lavere rente.
Eksempel: John har $ 19.000 i kredittkortgjeld, et billån på $ 12.000 og gjenværende $ 5.500 på et skolelån. Hans samlede månedlige utbetalinger beløper seg til $ 1 175. En gjeldskonsolidering långiver tilbyr å rulle lånene sine til en enkelt seddel som belaster en lavere rente og reduserer den månedlige utbetalingen til $ 850. Han aksepterer takknemlig og sparer $ 325 per måned. Den lengste løpetiden på Johns tidligere lån var imidlertid fem år, og det nye lånet har en løpetid på 90 måneder (syv og et halvt år). Han vil ende opp med å betale totalt $ 6, 375, mens, med de gamle gjeldene, ville det maksimale han hadde betalt være $ 5, 875.
Derfor er det viktig å gjøre leksene. Ring kredittkortutstederen (e) for å finne ut hvor lang tid det vil ta å betale ned gjelden på hvert av kortene dine til gjeldende rente. Så sammenlign det med lengden og kostnaden for konsolideringslånet du vurderer.
Å skade kredittscore
Ved å rulle over eksisterende lån til et helt nytt lån, vil du sannsynligvis se en beskjeden negativ innvirkning på kredittpoengene dine med det første. Kredittpoeng favoriserer lengre gjeld med lengre, mer konsistente betalingshistorikk. Å erstatte gjeld før den opprinnelige kontrakten ville ha forespurt blir sett negativt på. Du er også oppført som å ha påtatt deg en større, nyere gjeld, noe som øker risikofaktoren din. Og, selvfølgelig, akkurat som med enhver annen type kredittkonto, går en glipp av betaling på et gjeldskonsolideringslån på kredittrapporten.
Hvis du lukker de gamle kredittkontoer (når de har betalt seg) og åpner en ny, kan du redusere det totale kredittbeløpet du har, og øke gjeldsgraden til gjeld. Dette kan også gi kredittpoengene dine, da långivere kan se deg med et økt forhold som mindre økonomisk stabilt. Imidlertid, hvis du konsoliderer kredittkortgjeld og ender opp med å forbedre kredittutnyttelsesgraden - det vil si mengden potensiell kreditt du har som du faktisk bruker - kan poengsummen øke senere.
Eksempel: Sally ruller 16 000 dollar av kredittkortgjeld til et nytt lån. Hun kutter opp kredittkortene sine, men lar regnskapet være åpent. Hvis hun ikke har noen annen gjeld, har hun effektivt kuttet gjeldsgraden til halvparten, siden hun nå har $ 16.000 ubenyttet kreditt tilgjengelig på kredittkortkontoer, pluss konsolideringslånet på $ 16.000. Hvis hun skulle avslutte sine gamle kontoer, ville hun imidlertid brukt 100% av kreditten hun har til rådighet fra det nye lånet, noe som ville ha negativ innvirkning på poengsummen hennes.
Farlige eiendeler
Det er betydelig lettere å få et sikret konsolideringslån enn et usikret lån, noe som betyr at du kan ende opp med å konsolidere flere usikrede gjeld (som kredittkortsaldo) til større sikret gjeld. Du kan pantsette eiendommen din som sikkerhet mot mye større beløp enn du hadde tidligere. For eksempel bruker du et boliglån eller en kredittlinje hjemmet ditt i fare hvis du ikke klarer å utføre de nødvendige innbetalingene.
Å miste spesielle vilkår eller fordeler
Studielån har spesielle bestemmelser (for eksempel rentebatter og rabatter), som vil forsvinne hvis du konsoliderer dem med annen gjeld. De som misligholder konsoliderte skolelån vil vanligvis få sine skatterefusjon tilbaketrukket og kan til og med ha lønna vedlagt.
Betaler mye penger til en gjeldskonsolideringstjeneste
Disse gruppene krever ofte store innledende og månedlige avgifter. Og du trenger kanskje ikke dem. Du kan selv konsolidere gjelden din gratis med et nytt personlig lån fra en bank eller et kredittkort med lav rente.
Bunnlinjen
Ved å erstatte flere lån med flere renter med ett, kan den faste renten, den månedlige betalingen, forenkle levetiden. Ikke konsolider bare for enkelhets skyld. Med mindre du blir overveldet av flere betalingsdatoer, er enkelheten med en enkelt månedlig betaling ikke en tilstrekkelig grunn til å konsolidere gjeld, gitt fallgruvene.
Og husk: Å konsolidere gjeld alene får deg ikke ut av gjeld; forbedre forbruks- og spare vaner gjør det. Hvis du kombinerer gjeldene dine, kan du motstå fristelsen til å øke saldoen på kredittkortene dine igjen; Ellers vil du bli saddled med å tilbakebetale dem og det nye, konsoliderte lånet. Konsolidering er et verktøy for å hjelpe deg med å komme deg ut av det gjeldsbelagte hundehuset, og ikke for å få deg et hyggeligere, dyrere hundehus.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.