Gjeldsordning: En guide for forhandlinger

En av de store sannhetene i virksomheten er at alt er omsettelig. Selv når prisen eller vilkårene for noe ser ut til å være satt i stein, er det ofte like enkelt å få rabatt som å vite hvem du skal spørre og vite hvordan du ber om det.

Når det gjelder saldoen du skylder på kredittkortene dine, er det en mulighet til å forhandle frem det du faktisk skylder. Med litt kunnskap og tarmer kan du kanskje redusere saldoen med 50-70%.

Grunnleggende om gjeldsordning

Gjeldsordning er prosessen med å tilby en stor engangsbetaling mot en eksisterende saldo til gjengjeld for tilgivelse av gjenværende gjeld. For eksempel kan noen som skylder 10 000 dollar på et enkelt kredittkort henvende seg til kredittkortselskapet og tilby å betale 6 000 dollar. Til gjengjeld for denne engangsbetalingen, godtar kredittkortselskapet å tilgi eller slette de resterende 4.000 dollar.

Hvorfor vil en kredittkortutsteder villig velge å gi avkall på en betydelig del av saldoen det skyldes? Vanligvis er det fordi det enten er festet for kontanter i seg selv eller er redd for eventuell manglende evne til å betale ned hele saldoen. I begge situasjoner prøver kredittkortutstederen å beskytte den økonomiske bunnlinjen - et viktig faktum å huske når du begynner å forhandle. Husk at kredittkort generelt representerer usikrede lån, noe som betyr at det ikke er sikkerhet for kredittkortselskapet ditt - eller en inkasso - kan bruke for å betale tilbake en ubetalt saldo.

Selv om det kan høres for godt til å være sant å få selskapet ditt til å avgjøre saldoen, er det ikke. Ikke overraskende liker ikke långivere å annonsere oppgjør, og det er ingen uavhengig statistikk om suksessraten. Men hvis du er sterkt bakpå med å betale og spiral mot konkurs, kan långiveren være villig til å ta det den kan få, og gir deg en siste sjanse til å komme deg igjen.

Ved å forhandle frem gjelden din, kan du kanskje redusere saldoen med så mye som 50-70%.

Ulempen med gjeldsordning

Selv om en gjeldsordning har noen alvorlige fordeler, som å krympe gjeldende gjeldsbelastning, har den også et par betydelige mangler du må vurdere. Unnlatelse av å ta hensyn til disse kan potensielt føre deg i en mer stressende situasjon enn før.

En gjeldsordning krever vanligvis at du kommer opp med et betydelig beløp på en gang. Husk at det er dette som gjør gjeldsordningen attraktiv for dine långivere. I stedet for å motta minimum månedlige utbetalinger for de neste årene, får de en mye større betaling nå. Du må stoppe opp og vurdere hvor midlene kommer fra og hvordan pengene kan brukes andre steder i din personlige økonomi. Kort sagt, du må være sikker på at betalingen ikke kommer til å forlate deg på et trangt sted noen måneder nede i veien.

Du risikerer også å få kredittkortkontoen din stengt helt etter at oppgjøret er fullført.

Viktige takeaways

• Du kan trenge et betydelig beløp på en gang for å gjøre opp gjelden din.
• Vær forsiktig med gjeldspersonell som hevder å kunne forhandle frem en bedre avtale enn deg.
• Begynn med å tilby 30% av saldoen din.

Hvordan forhandle frem en gjeldsordning

Hvis du bestemmer deg for at en gjeldsordning er det rette trekket for deg, er neste trinn å bestemme om du vil gjøre det selv eller ansette en profesjonell gjeldsforhandler. Når du tar denne beslutningen, er det viktig å huske på at kredittkortselskapet ditt er forpliktet til å forholde seg til deg, og at en gjeldsperson ikke har noen reell evne til å forhandle frem en bedre avtale enn den faktiske kontoinnehaveren. Videre har gjeldsordningsindustrien sin rettferdige andel av artister, rip-offs og svindel. Med det i bakhodet velger mange klokt å prøve det på egenhånd først. (Se "Forhandle om et gjeldsoppgjør" for å lære om å ansette en forhandler.)

Enten du velger å bruke en profesjonell eller ikke, er en av de viktigste ingrediensene i å forhandle vellykket å få det til å se ut som du virkelig er i en dårlig stilling økonomisk. Hvis långiveren virkelig tror at du er mellom en stein og et hardt sted, vil det være mer sannsynlig å tro at det vil gå tapt ved å avvise tilbudet ditt. Når de ser på de siste måneders kortuttalelser (og det vil de) og ser mange turer til femstjerners restauranter eller shoppingbutikker med designerbutikker, vil det være usannsynlig at de vil se deg som virkelig i nød eller verdig til sympati. For å øke sjansene for suksess, bør du redusere utgiftene til kortet til null i en periode på tre til seks måneder før du ber om et oppgjør.

På samme note, hvis du har betalt minimumsbeløpet (eller mer enn minimum) i tide hver måned, ser du ut som noen som er på nippet til å gå bort fra gjeldsforpliktelsene dine. Med dette i bakhodet, bør gjeldsordningstilbudene dine rettes mot selskaper der du har falt bak på betalingene dine.

Når det er tid for å gjøre opp, vil du starte prosessen ved å ringe hovedtelefonnummeret til kredittkortets kundeserviceavdeling og be om å snakke med noen (helst en leder) i "gjeldsavdelingen". Når du har noen fra denne avdelingen på telefonen, vil du forklare hvor vanskelig situasjonen din er. Uthev det faktum at du har skrapt litt penger sammen og håper å gjøre opp et av kontoene dine før pengene blir brukt andre steder. Ved å nevne det faktum at du har flere kontoer som du forfølger gjeldsordning, er det mer sannsynlig at du får et konkurransedyktig tilbud fra et hvilket som helst selskap.

Begynn som en tommelfingerregel med å tilby långiveren et spesifikt dollarbeløp som er omtrent 30% av utestående saldo på kontoen. Sjansen er stor for at det vil motvirke tilbudet ditt med en høyere prosentandel eller dollarbeløp. Hvis utlåner foreslår noe over 50%, kan du vurdere å prøve å gjøre opp med en annen kreditor eller spare penger for å hjelpe deg med å betale fremtidige månedlige regninger.

Sist, men ikke minst, når du har fullført gjeldsoppgjøret med utlåner, må du huske å få avtalen skriftlig. Det er ikke uhørt for et kredittkortselskap å si muntlig en gjeldsordning, bare for å overføre den gjenværende saldoen til et inkassobyrå. (Forsikre deg om at den skriftlige avtalen stiller ut beløpet du må betale for å få hele saldoen unnskyldt for ytterligere betaling.

Bunnlinjen

Selv om muligheten for å forhandle om et oppgjør bør oppmuntre alle til å prøve, er det en god sjanse for at du vil høre et "nei" et sted underveis. Hvis dette er tilfelle, ikke bare legg på telefonen og gå bort.

Dette vil være et flott tidspunkt å spørre kredittkortselskapet ditt om det kan senke kortets årlige prosentsats, redusere den månedlige betalingen eller gi en alternativ betalingsplan. Mange ganger føles kredittkortets gjeldsordning representant for å måtte si "nei" og kan være mer tilbøyelig til å si "ja" til et av disse andre alternativene.

En annen strategi, spesielt hvis du skylder mye på tvers av flere kredittkort, er gjeldskonsolidering.