Forskjellen mellom personlige lån og billån
Hvis du er i markedet for et større kjøp som en ny bil eller trenger litt ekstra penger for å finansiere et personlig prosjekt, kan det være det beste alternativet å ta et lån.
Personlige lån og billån representerer to av de vanligste finansieringsalternativene. Forutsatt at du oppfyller deres respektive utlånskrav, kan de være relativt enkle å få tak i. I disse dager aksepterer de fleste långivere nettbaserte søknader om personlige lån. Du kan ofte få godkjenning for et billån på stedet hos bilforhandleren.
Så hva er forskjellen mellom de to? Et personlig lån kan brukes til mange forskjellige formål, mens et billån (som navnet tilsier) strengt tatt er å kjøpe et kjøretøy. Hvis du vil låne penger til en bil, kan du ganske enkelt ta opp et billån, men hvis du trenger finansiering til et formål som er mindre spesifikt eller faller utenfor den typiske utlånskassen (for eksempel ferie, bryllup eller boligutbedring), et personlig lån gir mer fleksibilitet.
Hver lånetype har sine fordeler og ulemper, så det er viktig å veie og sammenligne dem før du signerer på den stiplede linjen.
Det personlige lånet (usikret)
Et personlig lån gir låntakeren midler fra en utlånsinstitusjon (vanligvis en bank), i et engangsbeløp som låntageren kan bruke etter eget skjønn. Personlige lånebeløp varierer vanligvis fra $ 1000 til $ 50, 000.
Et personlig lån kan sikres mot noe av verdi, for eksempel et kjøretøy eller et hjem, slik at utlåner kan gripe eiendelen din for å gjenopprette tapene hvis du ikke betaler tilbake lånet. Imidlertid velger de fleste et "usikret" personlig lån, noe som betyr at lånet er fritt for sikkerhet.
Renter
Generelt har usikrede lån høyere renter enn sammenlignbare sikrede lån med sikkerhet knyttet. Usikrede personlige lån har også mye strengere godkjenningskrav, så du vil ha utmerket kreditt på din side. Hvis din er i dårlig form, kan et personlig lån ikke være et alternativ. Kredittvurderingen din vil påvirke både lånebeløpet og renten (som kan være fast eller variabel). Jo bedre kredittvurdering, jo høyere lånekapasitet og lavere rente. Motsatt, jo dårligere kredittvurdering, jo lavere er lånekapasitet og desto høyere er renten.
Vilkårene
Personlige lån har en fast tilbakebetalingstid, oppgitt i måneder (f.eks. 12, 34, 36). Lengre lånevilkår vil redusere den månedlige tilbakebetalingen, men du betaler mer renter i løpet av lånets løpetid. Motsatt betyr kortere lånevilkår høyere månedlig tilbakebetaling, men har mindre renter generelt, siden du betaler hovedstolen raskere.
Slik oppsummerer du det usikrede personlige lånet:
Pros:
- Ingen begrensninger for hvordan midler brukes
- Fleksibilitet i betalingsstruktur (kort kontra lang sikt)
Ulemper:
- Rentene vil sannsynligvis være på høykant
- Tøffere utlånskrav gjelder
- Forbrukere med dårlig kredittscore vil ikke kvalifisere seg
Hver lånetype har sine fordeler og ulemper, så det er viktig å veie og sammenligne dem før du signerer på den stiplede linjen.
Bil lånet (sikret)
Et billån er sikret mot kjøretøyet du har tenkt å kjøpe, noe som betyr at kjøretøyet fungerer som sikkerhet for lånet. Hvis du misligholder tilbakebetalingen, kan utlåner gripe bilen. Lånet blir nedbetalt i faste avdrag i hele lånet. Likeledes som et pantelån, beholder utlåner eierskap over eiendelen til du betaler den endelige betalingen.
Renter
Gitt at utlåner har økonomisk kontroll over bilen - det er et "sikret" lån - anses gjelden som lavere risiko, noe som vanligvis betyr en betydelig redusert rente for låntageren. Rentesatsene er også faste, så låntakere blir ikke utsatt for økningene som kan være forbundet med usikrede personlige lån.
Vilkårene
De fleste billån er faste til 36, 48 eller 60 måneder. Og akkurat som det personlige lånet, jo kortere løpetid, jo høyere er den månedlige tilbakebetalingen og omvendt. En kreditthistorie med mindre enn gjennomsnittet vil ikke nødvendigvis stå mellom deg og billånet ditt (i motsetning til et personlig lån), og det vil ha mindre innvirkning på renten eller lånebeløpet (som er diktert av prisen på bilen) . Før du melder deg på et forhandlerlån, kan det være verdt å undersøke om en lokal bank eller kreditforening kan gi deg en bedre avtale.
Slik oppsummerer du det sikrede billånet:
Pros:
- vanligvis en lavere rente
- lettere å få tak i med middels kreditthistorie
- ofte en praktisk "på stedet" økonomiløsning
Ulemper:
- du har ikke tittel på bilen før den endelige tilbakebetalingen er utført
- Det kreves generelt et forhåndsdepositum for å sikre lånet
Bunnlinjen
Når det gjelder å kjøpe en ny bil, vil mange forbrukere velge et forhandlerfinansiert billån fordi det er raskt og praktisk. Men i noen tilfeller kan det være mer effektivt å få et personlig lån i stedet. Det hele kommer til å veie fordeler og ulemper i lys av dine individuelle forhold.
Still deg disse spørsmålene:
- Har jeg sikkerhet for å sikre lånet?
- Hvilken rente (og tilhørende tilbakebetaling) har jeg virkelig råd?
- Er kreditten min i god nok form?
Uansett hvilken låneretning du tar, varierer priser og avtaler mellom institusjoner, så gjør leksene dine og shoppe for å få det beste tilbudet. Utforsk banker (store og lokale), kredittforeninger og andre utlånsplattformer for å finne den beste kombinasjonen av renter og lånets lengde for en rimelig månedlig betaling. (For relatert lesning, se "Er personlige lån skattemessig fradragsberettiget?")
Viktige takeaways
- Et personlig lån kan brukes til mange forskjellige formål, mens et billån er strengt tatt for å kjøpe et kjøretøy.
- Et personlig lån kan sikres mot noe av verdi, for eksempel et kjøretøy eller et hjem.
- Et billån er sikret mot kjøretøyet du har tenkt å kjøpe, noe som betyr at kjøretøyet fungerer som sikkerhet for lånet.