Nødfond
Et nødfond er en lett tilgjengelig kilde til eiendeler for å hjelpe deg med å navigere i økonomiske dilemmaer som tap av jobb, en svekkende sykdom eller en større reparasjon av hjemmet eller bilen din. Formålet med fondet er å forbedre den økonomiske sikkerheten ved å lage et sikkerhetsnett av kontanter eller andre svært likvide eiendeler som kan brukes til å dekke nødutgifter, samt redusere behovet for å trekke fra gjeldsrenter med høy rente, for eksempel kredittkort eller usikrede lån - eller undergrav din fremtidige sikkerhet ved å trykke på pensjonsmidler.
Forstå beredskapsmidler
Et nødfond bør inneholde nok penger til å dekke utgifter mellom tre og seks måneder, ifølge de fleste økonomiske planleggere. Merk at finansinstitusjoner ikke har kontoer merket som nødfond. Snarere faller fallet på en person til å sette opp denne typen kontoer og øremerke den som kapital forbeholdt personlige økonomiske kriser.
Viktige takeaways
- Et nødfond er et finansielt sikkerhetsnett for fremtidige uhell og / eller uventede utgifter.
- Økonomiske planleggere anbefaler at nødfond typisk skal ha utgifter til tre til seks måneder i form av svært likvide eiendeler.
- Sparere kan bruke skatterefusjon og andre fallfall for å bygge opp fondet deres.
Et ektepar med utgifter på til sammen $ 5.000 i måneden - inkludert pantebetalinger, mat, bilbetalinger og andre nødvendige utlegg - ville trenge å sette av minst $ 15.000 (tre måneder) og så mye som $ 30.000 (seks måneder) for å håndtere uventede økonomiske byrder. . Midlene holdes typisk i form av svært likvide eiendeler, for eksempel FDIC-forsikrede sjekker eller sparekontoer. Disse kjøretøyene gir rask tilgang til kontanter for å betale utgifter i en nødsituasjon.
Nødfond og investering
Enkeltpersoner bør vurdere å bygge et nødfond før de våger seg inn i mer flyktige investeringsbiler som aksjer. Mens sistnevnte tilbyr større langsiktig vekstpotensial enn kontanter og kontantekvivalenter, kan verdien deres plutselig avta i tilfelle en økonomisk nedgang. Skulle det være det øyeblikket du trenger å trykke på dem - og folk har en tendens til å si, miste jobben i en finanskrise - kan du miste mer verdi enn du trenger. Et nødfond beskytter porteføljen din mot den risikoen.
Rask fakta
I følge Federal Reserve ville 39% av amerikanerne ikke kunne betale for en uplanlagt utgift på $ 400 med kontanter eller sparing.
Selv om det kan være den tryggeste tilnærmingen å lagre kontanter i en FDIC-forsikret bankkonto, er det andre relativt sikre måter å lagre en del av nødfondet ditt som gir større potensiale for å tjene renter. Disse inkluderer pengemarkedsregnskap eller innskuddsbevis (CD-er), som ikke belaster sparer et gebyr hvis de trenger å hente ut pengene før forfallsdato.
Forsiktige råd bør avskrekke en ny investor fra å umiddelbart plassere sparing i et investeringsmiddel, for eksempel et vekstforhold, før den enkelte skaper tilstrekkelig likviditet som han kan stole på ved inntektstap. Vekstfond, selv om de er mindre ustabile enn individuelle aksjer, har risiko for kapitalen som best reduseres av økte tidshorisonter. Videre belaster forvaltede vekstfond ofte en front-end salgsbelastning på opptil 5, 75% eller en betinget utsatt salgskostnad (CDSC) mot innløsninger som ytterligere vil påvirke prinsippet som trengs i en nødsituasjon.
Hjelpe ansatte til å redde
Forskning tyder på at store deler av befolkningen er kort enn det vanlige tre-til-seks-måneders-målet for nødfond. For eksempel fant en undersøkelse fra Federal Reserve fra 2019 at nesten fire av 10 amerikanere ikke ville være i stand til å betale en uventet utgift på bare $ 400 med kontanter eller sparing.
Bekymret for effekten av denne økonomiske ustabiliteten på produktivitet og pensjonssikkerhet, har flere store arbeidsgivere nylig introdusert programmer som oppmuntrer til nødbesparelser - og det er en spareplanregning i Senatet også.
SunTrust utdanningsprogram
SunTrust Banks tilbyr for eksempel ansatte 1000 dollar hvis de fullfører et åtte-delt økonomisk utdanningsprogram som dekker grunnleggende emner som budsjettering, forsikring og investering, og åpner og finansierer en nødsparekonto. Mer enn 11.000 har uteksaminert seg, ifølge Tom Crosson fra SunTrust.
Levi Strauss Matching Funds
Gjennom Red Tab Foundation gir klærmerket Levi Strauss & Co. ansatte per time opptil $ 240 i matchende fond over en seks måneders periode når de gir kvalifiserte bidrag til en sparekonto. Hvis de sparer nok i alle seks måneder til å kvalifisere seg for hele kampen, får de en bonus på $ 20 og ender opp med en sparekonto på $ 500.
Prudential pensjonsplan-funksjon
I mellomtiden begynte det finansielle tjenestefirmaet Prudential å tilby en funksjon innenfor pensjonsplanene på arbeidsplassen som gjør det mulig for ansatte å avlede en del av lønnsslippene sine mot en sparekonto. "Et lite tilleggsbidrag hver lønningsperiode kan bidra til å bygge en økonomisk pute og redusere effekten av 401 (k) planuttak og lån som kan kutte i ansattes pensjonssparing og øke arbeidskraftskostnadene for arbeidsgivere, " Phil Waldeck, president i Prudential Retirement, sa det i en uttalelse som kunngjorde programmet i 2018.
Senatet Bill
En topartsforslag som ble innført tidligere i år i senatet, ville gå et skritt videre, slik at arbeidsgivere kunne sette opp nødsparekjøretøyer finansiert av automatisk lønnsfradrag. Under "Styrking av økonomisk sikkerhet gjennom lov om kortvarig sparekontoer fra 2019", måtte arbeidstakere velge bort hvis de valgte å ikke delta.
2 strategier for å sette opp et nødfond
Å starte tidlig er nøkkelen til å sette opp et nødfond, fordi det hjelper deg å bygge opp en komfortabel pute mot uventede nødsituasjoner senere i livet. Det er relativt enkelt å komme i gang med beredskapsmidler. Her er to enkle måter å begynne å spare for et nødfond:
- Sett av et behagelig beløp fra lønnen din hver måned. Beregn levekostnadene i minst tre måneder og gjør det til målet ditt for et nødfond. Du kan deretter viderekoble en del av lønnsslippen din - kanskje ved å sette opp en elektronisk uttak - til den kontoen hver måned. Når fondet er bygget opp til det nivået du trenger, kan du investere ekstra sparing på lang sikt eller til andre mål, for eksempel forskuddsbetaling på et pantelån. Når du har maksimert pensjonssparingen, kan pengene gå til en investering konto, med høyere risiko og belønning.
- Når du får skatterefusjon, lagrer du den. Tendensen for de fleste av oss er å betrakte en refusjon av skatt som "ekstra" kontanter, noe forbrukere kan bli fristet til å bruke til skjønnsmessige kjøp. I stedet for å bruke refusjonen, kan du lagre den som et bidrag til nødfondet ditt.