FDIC forsikret konto
En FDIC forsikret konto er en bank- eller sparingskonto (sparing og lån) som oppfyller kravene som skal dekkes av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Den typen kontoer som kan være FDIC-forsikret inkluderer omsettelige uttaksbestillinger (NOW), sjekk, sparing og innskuddskontoer for penger; og innskuddsbevis (CDer). Maksimumsbeløpet som er forsikret på en kvalifisert konto er $ 250 000 per innskyter, per FDIC-forsikrede bank og per eierkategori. Det betyr at hvis du har opptil det beløpet på en bankkonto og banken mislykkes, gjør FDIC deg hel fra tap du har påført. Enhver sum som overstiger $ 250.000, bør spres mellom flere FDIC-forsikrede banker.
Å bryte ned FDIC forsikret konto
En kvalifisert konto må holdes i en bank som er deltaker i FDIC-programmet. Deltakende banker er pålagt å vise et offisielt skilt ved hvert tellervindu eller -stasjon hvor innskudd mottas jevnlig. Innskytere kan bekrefte om en bank er et FDIC-medlem gjennom et søk på FDIC.gov. Medlemskap med FDIC er frivillig, med medlemsbanker eller finansiere forsikringsdekningen gjennom premiebetalinger. Credit Union-kontoer kan være forsikret for opptil $ 250 000 hvis Credit Union er medlem av National Credit Union Administration (NCUA).
FDIC forsikret konto: dekning og grenser
I utgangspunktet er alle etterspørsel-innskudskontoer som blir generelle forpliktelser for banken dekket av FDIC. Kontoer som ikke kvalifiserer for FDIC-dekning inkluderer safe, investeringskontoer (som inneholder aksjer, obligasjoner, etc.), verdipapirfond (her er grunnen) og livsforsikringspolicyer. Individuelle pensjonskontoer (IRAs) er forsikret til $ 250 000, som også er tilbakekallbare tillitskontoer, selv om dekningen på en tilbakekallbar tillit strekker seg til hver kvalifisert mottaker.
FDIC garanterer innskudd opp til $ 250 000 per konto per person. For felleskontoer mottar hver sameier hele $ 250.000 i beskyttelse, så sammen med de mange andre fordelene med en felleskonto, vil et par eller partnere med en felleskonto med 500 000 dollar i innskudd være full beskyttet. Flere kontoer som holdes i den samme banken under samme kontoinnehaverens navn legges sammen for å bestemme mengden forsikrede innskudd, slik at en person med to kontoer i samme bank på til sammen $ 300 000 vil ha $ 50 000 ubeskyttet.
Innskuddsgrensene er imidlertid separate for hver forskjellige bank, selv for samme eier. Si at John H. Doe har $ 200 000 i bank A og ytterligere $ 150 000 i bank B. Selv om hans totale innskudd overstiger $ 250 000, regnes han som fullstendig dekket så lenge begge bankene er FDIC-forsikret. Overfører han $ 150 000 til Bank A, mister han dekningen på $ 100 000 fordi hans totale innskudd i Bank A nå er $ 350 000. Slik forsikring over innskudd fordeler sparere ved at de bare trenger å bekymre deg for å finne den beste renten på en sparekonto i stedet for om pengene deres er trygge.
Formålet med FDIC
FDIC vokter mot banksvikt i USA. Den ble opprettet som en del av bankloven fra 1933 etter en fireårsperiode der nesten 10.000 amerikanske banker mislyktes eller suspenderte driften. De fleste av disse nedleggelsene skyldtes et løp på banken; bankene hadde ikke nok penger i hvelvene til å oppfylle innskyterne sine uttakskrav, så de måtte lukke dørene og etterlate mange familier uten tilgang til sparepengene sine. Hensikten var å gjenopprette troen til panikere amerikanere etter børskrakket i 1929 og utbruddet av den store depresjonen.
Konseptuelt fungerer FDIC som et bolverk mot fremtidige bank panikk. FDIC "forsikrer" eller garanterer verdien av alle bankinnskuddsinnskudd opp til et visst beløp (som har vokst siden oppstarten: I oktober 2008 økte kongressen beløpet dekket av FDIC innskuddsforsikring fra $ 100 000 til dagens 250 000 dollar). FDIC overvåker og adresserer risikoer som er satt av midler, og tjener i dag til å opprettholde offentlig tillit og oppmuntre til stabilitet i det finansielle systemet gjennom å fremme sunn bankpraksis.
I følge FDIC har ingen innskytere mistet en prosent av de forsikrede midlene som et resultat av banksvikt siden forsikringen debuterte 1. januar 1934. Målt på fordelene med å forhindre bankpanikk har FDIC vært en rungende suksess. Detractors mener tvangsinnskuddsforsikring skaper moralsk fare i banksystemet og oppfordrer innskytere og banker til å engasjere seg i mer risikofylt oppførsel; Tross alt trenger ikke kunder å bry seg om hvilken bank som gir tryggere lån hvis FDIC uansett vil kausjonere dem. Likevel har ikke den amerikanske økonomien fått en legitim bank panikk i 80-pluss årene av FDIC.
FDIC forsikret konto og fraksjonær reservebank
For å forstå hvordan og hvorfor FDIC fungerer, er det avgjørende å forstå hvordan det moderne sparings- og lånesystemet fungerer. Moderne bankkontoer er ikke som safe; innskyterpenger går ikke i en individualisert hvelvskuff for å vente ledig til fremtidig uttak. I stedet trakter bankene penger fra innskyterkontoer for å ta nye lån fordi de ønsker å generere inntekter fra renten.
Den føderale regjeringen krever at de fleste banker bare beholder 10% av alle innskudd til rådighet; de andre 90% kan brukes til å lage lån. Hvis du foretok et innskudd på 1 000 dollar, kan banken din faktisk ta 900 dollar fra det innskuddet og bruke det til å finansiere et billån eller et boliglån. Dette skaper en situasjon hvor en innskyter har et krav på 1 000 dollar på en sparekonto, mens en låntaker har et krav på samtidig $ 900 i kredittfond.
Dette er den private mekanismen som bankene skaper nye penger i økonomien, som økonomer noen ganger omtaler som innskuddsmultiplikatoren. Denne typen banker kalles "fractional reserve banking", siden bare en liten brøkdel av de totale innskuddene blir holdt som reserver i banken. Fraksjonær reservebank skaper ekstra likviditet i kapitalmarkedene og bidrar til å holde rentene lave, men det kan også skape et ustabilt bankmiljø.
Bankfeil
Fraksjonær reservebanking er sårbar når for mange innskytere ber om pengene sine samtidig. En brøkservicebank beholder kanskje bare 10% av tilgjengelige innskudd, men det er mulig bankens kunder samtidig kan be om mer enn 10% av pengene sine når som helst. Når for mange innskytere ber om pengene sine tilbake, en såkalt "bank run", må banken vende noen kunder tomhendt. Andre innskytere mister tilliten og ber om pengene sine tilbake, i frykt for at de ikke vil kunne få tilbake sparepengene sine.
Historisk sett har bankløp skapt en smitte-lignende effekt som sprer seg til andre banker. Ellers kan sunne banker se løp av sine innskytere, noe som fører til systemiske bank panikk. USA har opplevd flere bank panikk, særlig i 1907, som var en pådriver for opprettelsen av Federal Reserve i 1913, og igjen i begynnelsen av den store depresjonen.
I juridisk sjargong "mislykkes en bank" bare når den er stengt av en føderal eller statlig myndighet. Utenfor panikk forekommer dette mest sannsynlig fordi banken bryter banklovgivningen eller tar feilaktige økonomiske avgjørelser, for eksempel dårlige lån eller investeringer, og finner seg ikke i stand til å oppfylle innskuddskrav.
Hvis en FDIC-forsikret bank ikke kan oppfylle innskuddsforpliktelser, trer FDIC inn og betaler forsikring til innskytere på sine kontoer. Når den er erklært "mislykket", antas banken selv av FDIC, som selger bankens eiendeler og betaler gjeld som skyldes. Når en bank svikter, får kontoinnehavere pengene sine nesten umiddelbart tilbake til det forsikrede beløpet. Hvis innskuddene deres overskrider denne grensen, må de vente til FDIC selger bankens eiendeler for å få tilbake noe overskudd.
FDIC Reserve Fund
Før 2006 finansierte FDIC seg gjennom bankforsikringsfondet og spareforeningens forsikringsfond. Disse var i utgangspunktet sammensatt av forsikringspremier FDIC belastet medlemsbankene for bolig og oppbevaring av midlene.
President George W. Bush undertegnet reformloven av Federal Deposit Insurance of 2005 for å slå sammen de konkurrerende midlene. Fra 2015 er alle premier igjen i Innskuddsforsikringsfondet (DIF), hvor alle FDIC-forsikrede innskudd dekkes.
Systemet har aldri blitt fullfinansiert; faktisk er FDIC normalt ikke mer enn 99% av den totale forsikringseksponeringen. Kongressen ga FDIC makten til å låne opp til 500 milliarder dollar fra Treasury Department, noe som gjorde systemet effektivt støttet av Federal Reserve. Med andre ord, hvis FDIC tømmer ut sine andre alternativer, vil regjeringen gå inn for å gi ytterligere økonomisk støtte.
FDIC kan også låne penger fra statskassen i form av kortsiktige lån. Dette skjedde under spar- og utlånskrisen i 1991, da FDIC ble tvunget til å låne flere milliarder dollar for å dekke de sviktende fristenes kontoer.