FICO v. FAKO: Begrensninger i gratis kredittscore

For det første er det noe du bør vite om poengsummene du får fra gratis kredittscoringstjenester: De er vanligvis ikke de samme FICO-score som långivere trekker. De gratis poengsumene kalles noen ganger “ekvivalenspoeng” eller “pedagogiske poengsummer” (og, avskrekkende, “FAKO” -poeng). I denne artikkelen skal vi undersøke årsakene til forskjellene mellom gratis score du kan få fra nettsteder som Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com, og flere kredittkortselskaper og kredittscore som långivere bruker.

Långivere bruker skreddersydde kredittscore

La oss først tømme opp en misforståelse. De gratis kredittscore er faktisk ekte. Men av flere grunner, kan de bare gi deg en generell ide om hvor du står med en bestemt kreditor.

Ulike långivere trekker forskjellige kredittscore, og noen ganger er disse poengsumene skreddersydd spesielt etter den type lån du søker om. For eksempel er TransUnions kontoadministrasjonsmodell designet for å hjelpe institusjoner med å evaluere sine eksisterende kontoer, identifisere de mest lønnsomme kontoinnehaverne og skjønne hvilke kontoinnehavere som mest sannsynlig vil bli kriminelle. Og TransUnions nye kontoscore, tilgjengelig gratis fra Credit Karma, hjelper finansinstitusjoner med å identifisere risikoen som potensielle kunder utgjør. TransUnion har til og med kredittscoringsmodeller for spesifikke typer långivere og kreditorer, for eksempel bil långivere og verktøy selskaper. Credit Karma viser også din kredittscore fra Equifax gratis.

Experian har forskjellige scoringsmodeller også. Experian National Equivalency Score, tilgjengelig for kunder på det gratis kredittscorens nettsted Credit Sesame, er en poengsum som finansinstitusjoner bruker for å se på tilbudslister, evaluere lån og kredittapplikasjoner og identifisere muligheter for å selge flere finansielle produkter til eksisterende kunder. Denne poengsum kan variere fra et lavt nivå på 360 til et høyt nivå på 840, mens FICO-poengsumene varierer fra 300 til 850. Equifax tilbyr også tilpassede kredittscoringsmodeller. Den eneste måten å finne ut nøyaktig poengsum for en bestemt utlåner ser for deg, er å faktisk søke om det lånet.

Hvert kredittbyrå har forskjellige data

En annen begrensning for å få kredittpoeng fra bare en kilde er at poengsummen din med hvert av de tre kredittscoringsbyråene vanligvis er forskjellig. Det skyldes delvis det faktum at långivere kan velge om de vil rapportere til en, to eller alle tre av de store kredittbyråene, eller de kan velge å ikke rapportere i det hele tatt. I tillegg veier hvert byrå dataene i kredittrapporten din noe annerledes når du beregner kredittresultatet. Videre kan en utlåner trekke poengsumene dine fra alle tre kredittbyråene, eller den kan bare trekke en. Når du bare vet poengsummen din med ett byrå, ser du ikke hele bildet.

Noen långivere bruker VantageScore, ikke FICO

VantageScore er en nyere scoringsmodell laget av et samarbeid mellom de tre store kredittbyråene. De ønsket å lage en poengsum som er mer konsistent fra det ene byrået til det neste og mer nøyaktig sammenlignet med tradisjonelle FICO-score. Mens VantageScore ikke er så mye brukt som den tradisjonelle FICO-poengsummen, har den fanget på seg gratis leverandører av kredittpoeng på grunn av måtene det utgjør manglene i de tradisjonelle modellene.

VantageScore-modellen som er mest brukt nå, VantageScore 3.0, scorer forbrukere ved å bruke et område fra 300 til 850, akkurat som en FICO-poengsum. VantageScore tildeler forskjellige vekter til de fem faktorene som bestemmer kredittpoengsummen din, sammenlignet med tradisjonelle FICO-score. VantageScore er også mer tilgivende for personer med kortere kreditthistorie. På grunn av det kan det skape en kredittscore for personer som ikke vil kvalifisere seg til en FICO-poengsum. I tillegg, mens FICO behandler alle sene betalinger på samme måte, vurderer VantageScore dem annerledes (for sent pantebetalinger er dårligere for en kredittscore enn for eksempel en annen type forsinket betaling). VantageScore er også mer tilgivende for harde henvendelser enn FICO, selv om FICO er mer tilgivende for samlinger med lav balanse.

Det er en VantageScore 4.0 som ble introdusert høsten 2017 som ennå ikke er blitt adoptert bredt og ennå ikke er tilbudt av gratis kredittpoengselskaper. Den bruker den velkjente scoringsskalaen 300-850 og forsøker å utvide kredittscoringen ved å ignorere skattelettelser eller dommer og medisinske inkassokontoer. Foreløpig er VantageScore 3.0 standarden. Hvis du får en gratis kredittscore fra noen av følgende leverandører (ikke en komplett liste), vil det sannsynligvis være via VantageScore 3.0 i noen tid fremover:

• Credit.com
• CreditKarma
• Credit Sesame
• CreditWise
• Utlånstreet
• myBankrate
• Mint
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Quizzle
• WalletHub

Ulike poengmetoder tildeler forskjellige vekter til faktorene som bestemmer din kredittscore:

VantageScore og VantageScore 3.0 Kriterier, rangert

• Betalingshistorikk: 40%
• Kredittalder og type: 21%
• Kredittutnyttelse: 20%
• Kredittbalanse: 11%
• Nylige kredittsøknader: 5%
• Tilgjengelig kreditt: 3%

FICO Poengkriterier, rangert

• Betalingshistorikk: 35%
• Skyldige beløp: 30%
• Kreditthistorikkens lengde: 15%
• Ny kreditt: 10%
• Kredittyper i bruk: 10%

Akkurat som hvert av de tre store kredittbyråene utsteder sin egen FICO-score basert på forbrukerens informasjon med det byrået, utsteder hvert av de tre store kredittbyråene sin egen VantageScore basert på forbrukerens informasjon med det byrået. En VantageScore fra TransUnion vil være den samme som en VantageScore fra Equifax hvis både TransUnion og Equifax inneholder identisk informasjon om en forbruker. Siden det vanligvis er forskjeller i informasjonen rapportert til hvert byrå, kan forbrukere fortsatt ha forskjellige VantageScores, akkurat som de kan ha forskjellige FICO-poengsummer.

Kredittkortutstedere som tilbyr gratis FICO-kredittscore (ikke en fullstendig liste) inkluderer:

• Ally Bank (autolånekunder)
• Oppdage
• Bank of America
• Første nasjonale bank
• Barclays
• Citibank
• jage
• Synchrony Financial
• Handelsbank
• Wells Fargo

Bunnlinjen

Med en hvilken som helst gratis kredittscore er det viktig å forstå begrensningene for hva du får - at poengsummen du ser kanskje ikke er den samme en utlåner eller kreditor vil bruke når du bestemmer deg for om du vil ta deg på deg som kunde. Den beste typen gratis kredittscore å få er en faktisk FICO-score fra Experian, Equifax eller TransUnion fordi dette er poengsumene de aller fleste långivere bruker. Fortsatt vil du ikke vite nøyaktig hvilken poengsum en bestemt utlåner bruker med mindre du søker om et spesifikt lån.