Økonomisk planlegging for veteraner

Mange økonomiske rådgivere velger å fokusere på ett eller demografisk segment av befolkningen som de bygger sin klientell fra. En viktig gruppe som ofte blir oversett er medlemmer av det amerikanske militæret som trekker seg eller skiller seg ut av tjenesten. I mange tilfeller har disse tjenestemedlemmene blitt målrettet av rovvilt långivere og selgere som ofte klarer å sette dem dypt i gjeld og ødelegge kredittpoengene deres. Selv de som forvalter pengene sine er ofte ikke forberedt på den økonomiske overgangen de vil møte når de kommer inn i det sivile livet.

Hvis du forlater militæret - enten du har en rådgiver eller prøver å gjøre dette på egen hånd - ikke la deg falle i fellene som venter de som vender tilbake til det mindre organiserte universet utenfor tjenestene. Dette rådet kan hjelpe.

Tre kategorier

Selv om det selvfølgelig er unntak, kan sannsynligvis flertallet av tjenestemedlemmer som er avgang, deles inn i tre generelle grupper. Den første gruppen består av ungdommer som er vervet som meldte seg inn i militæret etter videregående skole og akkurat nå går inn i sivilt liv for første gang som voksne. Mange av de i denne kategorien fikk aldri mer enn en forbannet økonomisk utdannelse av noe slag mens de var i tjenesten (ellers ga liten eller ingen oppmerksomhet til hva som ble gitt).

Den andre gruppen er offiserer og høyt vervet personell som forlater etter en karriere i militæret. Etter 20 år med aktiv plikt kan militærmedlemmer trekke seg med livstidspensjon; forskriftene er forskjellige for Hæren og luftforsvaret, og Sjøforsvaret og marinekorpset.

Den tredje gruppen som forlater militæret er medlemmer av funksjonshemmede, som mottar forskjellige betalingsnivåer avhengig av funksjonshemming. Denne kategorien er kjent som uførepensjon. Mottakelse av dette avhenger av tjenestemedlemmets år med aktiv tjeneste og, for de med under 20 år, deres funksjonshemming.

For det første noen spesielle råd for unge mennesker. Så vil vi henvende oss til hva eldre veterinærer må gjennomgå når de planlegger for de neste stadiene i livet.

Hjelp for unge verveverdige som vender tilbake til det sivile livet

Denne gruppen har ofte satt opp betydelig gjeld, for eksempel billån, kredittkortsaldo, nødhjelpslån fra Army Community Service Department og andre forbrukslån. De er ofte uvitende om hva kredittpoengene deres er, eller hvordan dette vil påvirke dem når de begynner å lete etter en jobb, særlig en som krever sikkerhetsklarering.

Mange verve som forlater tjenesten har ingen besparelser av noe slag og har lite tenkt på hva de månedlige levekostnadene blir når de kommer tilbake til det sivile livet. Tjenestemedlemmer i denne kategorien og deres rådgivere er sannsynligvis lurt å fokusere hovedsakelig på å lære å lage og opprettholde et budsjett, bruke GI-regningen og andre veteraners fordeler med omhu og kanskje komme til en lokal kredittrådgivningstjeneste om nødvendig. (For relatert lesing, se: Franchisemuligheter for amerikanske tjenestemedlemmer.)

Overlevendes fordeler: velge bort?

Selvfølgelig er det noen offiserer og høyt vervet personell som også sliter økonomisk på grunn av skilsmisse eller økonomisk misforvaltning, men en stor andel av dem står overfor et helt annet sett av problemer enn unge vervet når de forlater militæret. De som mottar alderspensjon blir automatisk tildelt Survivor Benefit Rider (SBP) hvis de er gift, noe som reduserer mengden av sin månedlige pensjon med 6, 5%. Deres gjenlevende ektefelle vil da motta 55% av beløpet som veteranen tidligere har mottatt hver måned til han eller hun dør. Imidlertid er denne syklisten ekstremt dyr for høytstående offiserer som vanligvis mottar pensjoner på flere tusen dollar per måned, og den regnes også som skattepliktig inntekt av skattemyndighetene og mange stater.

Dessuten, jo lenger veteranen lever, jo mindre vil den overlevende få utbetalt. For eksempel fikk ikke par der veterinæren bor for å være 85 år med en ektefelle som dør to år senere, mye for pengene. I de fleste tilfeller vil de som mottar alderspensjon ha det bedre med ektefellen å melde seg av å frafalle denne syklisten og bruke tilleggsinntekten til å kjøpe en livsforsikring. Dette har flere fordeler i forhold til SBP, ettersom det ofte vil være billigere og betale ut en skattefri, engangsstønad som enten vil forbli konstant eller vokse så lenge politikken er i kraft, avhengig av type dekning som er valgt.

Det riktige valget her er selvfølgelig ikke det samme for alle, og dette er en veldig god mulighet for rådgivere til å lage en omfattende plan for klienter som står overfor dette dilemmaet, fordi dette kan gjøre det mulig for klienter å se hvordan forskjellige scenarier her kan spille ut. For eksempel kan planen vise hva som ville skje hvis paret velger å bære SBP og veteranen dør om 5, 15 og 30 år fra nå, og sammenligne det med hva som ville skje hvis veterinæren døde på de tidspunktene med termin eller permanent livsforsikringsdekning i stedet. I mange tilfeller vil det beste valget hvis veterinæren dør ganske snart ikke være det beste valget hvis han eller hun dør fra alderdommen, så en sannsynlighetsfaktor bør tas i betraktning.

Pensjonsplanlegging

Tjenestemedlemmer som har deltatt i Thrift Savings Plan (TSP) er ofte ikke klar over hva alternativene deres er når de skiller seg fra tjenesten, og mange er ikke klar over at det kan være fordeler ved å rulle planene sine over til en IRA eller pensjonsplan av selskapet de drar for å jobbe i privat sektor etter at de drar. Selv om mange veterinærer ønsker å ta en strøm av inntekter fra planene sine etter at de slutter å jobbe, har militæret først nylig begynt å forklare fordelene ved strategier som strekke IRA-er og Roth-konverteringer til de som det gjelder.

Veteraner som ønsker å få en garantert inntektsstrøm fra planene sine etter at de slutter å jobbe, trenger også å forstå at den kvalifiserte livrenten som de kan kjøpe i TSP ikke gir mange av fordelene med moderne livrente-kontrakter. De fleste kommersielle transportører tilbyr nå funksjoner som inntektsryttere, en doblet utbetaling for administrert omsorg eller en forhåndsbonus som blir betalt i kontrakten ved kjøp.

De som mottar alderspensjon kan heller ikke finne seg i stand til å gi direkte bidrag til en Roth IRA fordi inntektene deres er for høye når de kombinerer pensjonsinntekten med det de nå gjør som sivile. Rådgivere må vise dem hvordan de bruker Roth-konversjonsmutinen til å gi Roth-bidrag ved å åpne tradisjonelle IRA-er og gi ikke-fradragsberettigede bidrag, og deretter konvertere dem til Roth IRA-er. Merk at hvis pensjonisten går til jobb for et selskap som tilbyr en Roth 401 (k), kan de pengene også konverteres til en Roth IRA ved pensjonering.

Skatteplanlegging

Skattefradrag kan også være en stor justering i noen tilfeller, fordi de fleste tjenestemedlemmer mottar ett eller flere skattefrie tillegg i tillegg til grunnlønnen mens de er i tjenesten. Som med Roth IRA-bidrag, kan dette problemet også bli forsterket av tilleggsinntekten fra alderspensjon.

Forsikring og andre fordeler

Selv om lønnen som militærtjenestemedlemmer mottar ofte ligger under den sivile lønnen for en tilsvarende jobb, er fordelene de mottar mens de tjener uten sidestykke. Dette er selvfølgelig ikke alltid tilfelle i privat sektor, så vær sikker på at kundene dine som er i ferd med å komme inn i det sivile livet, er forberedt på denne endringen. De som mottar alderspensjon kan være lurt å bruke noen måneder av denne utbetalingen til en sparekonto for å dekke alle gjeldende egenandeler og andre utgifter til lomme som ikke dekkes av deres nye helse-, tannpleie-, syns- eller funksjonshemmingspolitikk. . Rådgivere må også sørge for at veterinærer forstå grundig fordelene med veteranadministrasjonen og hva de kan få med dem, for eksempel VA-pantelån.

Bunnlinjen

Mange veteraner som har tjent vårt land, er ikke forberedt på den økonomiske virkeligheten som venter dem etter at de skiller seg eller går av med pensjon. Noen av dem trenger utdanning i grunnleggende økonomi, mens andre står overfor mer komplekse problemer. Men rådgivere som tar seg tid til å betjene dem effektivt, kan stole på å ha dem som klienter i lang tid fremover.

Nedenfor finner du en omfattende liste over online økonomiske planleggingsressurser for både veteraner og sivile.

Nettsteder med budsjettering / økonomiplanlegging

www.mint.com (gratis, må bare stille opp med annonsene)

www.learnvest.com (tilbyr også ekstern økonomisk planlegging)

www.personalcapital.com (tilbyr også kapitalforvaltning for velstående kunder)

www.futureadvisor.com (en ny som er godkjent av mint.com og Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (en god kilde til tips for å spare penger)

www.360financialliteracy.org (et godt generelt nettsted for å spare og administrere penger)

www.smartypig.com (et nettsted som hjelper deg å oppnå spesifikke besparelsesmål)

Kredittpoeng / rapporter nettsteder

www.annualcreditreport.com (en gratis kredittrapport fra hvert større kontor hvert år)

www.vantagescore.com (alternativ kredittscore)

www.myfico.com (kom hit for info og svar om kredittpoengene dine)

www.creditkarma.com (Gratis TransUnion- og Equifax-score og mer, mye enklere å bruke)

www.optoutprescreen.com (for å velge bort forhåndsskjermede kredittilbud)

www.creditcardeducation.com (pedagogiske og praktiske kredittkortressurser)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (kredittkortutdanning)

//www.federalreserve.gov/creditcard (mer kredittkortutdanning)

www.militarysaves.org (praktisk nettsted for å få gratis score og rapportering)

Generelt nettsted for finansiell utdanning

www.investopedia.com (du er på siden nå)

www.consumerfinance.gov (utdanning av forbrukerfinansiering)

www.retirementplans.org (Grunnleggende informasjon om IRAs og pensjonsplaner)

www.veteransfinancialcoalition.org (en gruppe organisasjoner med fokus på økonomisk utdanning og forbrukerbeskyttelse av veteraner)

www.moneychimp.com (Dekker noen nyttige konsepter om avkastning på investeringer)

www.mymoney.gov (myndighetens nettsted som dekker generell finansiell utdanning)

Nettsteder for helse- og pantelån

www.va.gov (informasjon om generelle fordeler)

www.healthcare.gov (komme på børsene om rimelig omsorgslov)

www.militaryonesource.mil (grunnleggende informasjon om mange ting)

Navy Federal Credit Union - pantelån

Freddie Mac - hjemmekjøpsressurser

Nettsteder for studielån / økonomisk støtte

FinAid (veiledning for studentøkonomisk støtte)

Sallie Mae (studielånsleverandør)

www.studentloans.gov (føderale studenthjelpressurser)

Federal Student Aid - FAFSA (via US Department of Education)

Kobling til fordel for overlevende

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (oversikt over overlevende fordeler)

Levekostnader Sammenligninger

www.bestplaces.net (en av de beste nettstedene for dette emnet, fra eiendom til skatt)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (detaljert levekostnadsverktøy)

Sparsomme spareplan

www.tsp.gov (det offisielle TSP-nettstedet)

www.tsptalk.com (for de som søker høyere avkastning for høyere risiko)

YouTube-kanal med pedagogiske videoer om forskjellige aspekter av TSP

Armed Forces IRS Tax Guide

IRS-side for medlemmer av de væpnede tjenestene

Nettsteder for samfunnssikkerhet

Social Security Administration hjemmeside (informasjon og kalkulatorer om når du skal kreve ytelser)