Få ditt kredittscore fra en bank

En kredittscore er en numerisk verdivurdering som långivere bruker, sammen med kredittrapporten, for å evaluere risikoen for å tilby deg et lån eller gi deg kreditt. FICO-poengsummen er den mest brukte kredittscore. Det beregnes ved å bruke forskjellige dataopplysninger fra kredittrapporten, inkludert:

• betalingshistorikk: 35%
• gjeldsbeløp i forhold til kredittgrense (kredittutnyttelse): 30%
• lengde på kreditthistorie (jo lengre, jo bedre): 15%
• typer kreditt i bruk (har gjeldende avdragslån og roterende linjer som kredittkort hjelper): 10%
• nye kreditt / nylige kredittsøknader (en hard forespørsel kan kreditere kreditt i flere måneder): 10%

Kredittpoengsummen din påvirker evnen din til å kvalifisere deg for forskjellige typer kreditt - for eksempel billån og pantelån - og betingelsene du vil bli tilbudt. Generelt, jo høyere kredittpoeng, jo lettere er det å kvalifisere seg for kreditt og oppnå gunstige betingelser. Fordi mye kan sykle på kredittpoengene dine, lønner det seg å følge med på det og arbeide for å forbedre det når det er nødvendig. Du kan få en gratis kredittrapport fra hvert av de tre store kredittbyråene - Equifax, Experian og TransUnion - men de vil belaste et gebyr hvis du vil se din faktiske kredittscore. Den gode nyheten: Du kan kanskje få poengsummen din gratis fra banken eller kredittkortutstederen. dette er hvordan.

Viktige takeaways

• Kredittpoeng er viktige beregninger av kredittverdighet som kan avgjøre om du får et lån, hvilke renter du betaler på gjeld og mer.
• Kredittbyråer og myndighetene lar forbrukerne få tilgang til sin fullstendige kredittrapport på et begrenset grunnlag, men selve kredittscore kan være lønnsvegg.
• Banker og kredittkortutstedere gir imidlertid stadig flere kunder gratis tilgang til regelmessig oppdaterte kredittscore gratis sammen med kredittoppdateringer og varsler.

Skiftende tider

Det pleide å være at hvis du ville se kredittpoengsummen din, måtte du gaffle litt penger, enten for en månedlig abonnementstjeneste eller en engangsutseende. Men siden 2013 har FICO (Fair Isaac Corporation) tillatt långivere å gjøre de tidligere vanskelige å oppnå score tilgjengelig for forbrukere gratis gjennom sitt FICO Score Open Access-program. FICO kunngjorde i februar 2018 at 250 millioner mennesker nå kan få kredittpoengene sine gratis gjennom programmet, og at mer enn 100 finansinstitusjoner og åtte av de ti beste kredittkortutstedere deltar i Open Access-programmet.

Barclaycard US og First Bankcard (kredittkortsluttet til First National Bank of Omaha) var de første som meldte seg på (i 2013) da programmet ble lansert, og siden har andre sluttet seg til, inkludert Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, Pentagon Federal Credit Union, US Bank og North Carolina statsansattes Credit Union. Ally Financial begynte å tilby gratis kredittscore til autolånekunder i 2015, og Bank of America gjorde deretter kredittscore gratis tilgjengelig for kortholdere.

Få poenget ditt

Hvis bank- eller kredittkortutstederen din tilbyr gratis kredittpoeng, bør du kunne sjekke poengsummen din enten online ved å logge deg på kontoen din, eller ved å gå gjennom den månedlige kontoutskriften. Hvis du ikke er sikker på om banken din gir tilgang til gratis score, eller om du har problemer med å finne poengsummen din, kan du kontakte kundeservice for å få hjelp. Det er andre ressurser for å se din kredittscore eller kredittrapport også. Hvis du lurer på om du bør betale for å se din kredittscore, er svaret sannsynligvis "nei."

I tillegg til gratis kredittscore, tilbyr noen banker fordeler designet for å hjelpe deg med å forstå - og forbedre - poengsummen din. First National Bank, for eksempel, gir deg 24/7 online tilgang til FICO-poengsummen din og viser deg hvilke viktige poengsumfaktorer som har påvirket antallet ditt. Og Barclaycard US gir din kredittscore, pluss opptil to faktorer som påvirker den, et historisk diagram som sporer det og e-postvarsler når kredittpoenget ditt har endret seg.

Det er viktig å merke seg at ikke alle kredittscore blir opprettet like, og de forskjellige bankene og utstedere av kredittkort kan gi tilgang til forskjellige score. Rett etter lanseringen av FICO Score Open Access-programmet introduserte kredittkontoret Experian et lignende program, som lar bankene dele sin VantageScore-kredittscore med forbrukerne.

I dag opererer disse to systemene på den samme skalaen 300 til 850 punkter, og hver bruker lignende kriterier for å beregne score, men de veier hvert element på en annen måte. Med FICO, for eksempel, utgjør betalingshistorikken 35% av poengsummen din; for VantageScore utgjør den rundt 40%. Resultatet: De to resultatene vil vanligvis variere, selv for samme person, på samme dag. Det er ikke nødvendigvis en dårlig ting, men det er noe å være klar over, slik at du kan sørge for at du sammenligner epler med epler når du sporer resultatene.

Hva er gratis, hva er ikke

Den rettferdige og nøyaktige loven om kreditttransaksjoner som ble vedtatt i 2003, krever at alle amerikanere skal ha fri tilgang til hver av de tre byråene (Experian, Equifax og TransUnion) kredittrapporter hver 12. måned. AnnualCreditReport.com, et nettsted sponset av de tre kredittbyråene, er det enkleste og mest omfattende nettstedet å bruke for å få gratis rapporter.

Du kan også motta en gratis kredittrapport hvis du har blitt et offer for svindel eller identitetstyveri, har blitt nektet kreditt eller har fått en endring i gjeldende kreditt (renter, kredittlinjer osv.) Som et resultat av kreditt - eller hvis du blir tilbudt en høyere rente enn andre forbrukere får fra en kreditor.

"En person nektet kreditt, eller som har en ugunstig endring av vilkårene i avtalen deres, vil få tilsendt en negativ innkalling som informerer dem om avslag eller endring, " sier Cunningham. "Årsaken til endringen vil bli inkludert i dokumentet, sammen med navn og adresse på kredittkontoret som ga informasjonen. I det tilfellet kan forbrukere få kredittrapporten sin gratis innen 60 dager etter avslaget. ”

Imidlertid gir loven ikke et årlig gratis blikk på kredittpoengene dine. Og du kan ikke få en gratis kredittscore via AnnualCreditReport.com. Men det betyr ikke at du ikke kan se de tre små tallene gratis. Siden 2011 gir uønskede kredittrelaterte handlinger som endringer i kredittgrense eller renter basert på en kredittscore forbrukerne rett til å se kredittscore som ble brukt i avgjørelsen.

"Du kan også kjøpe FICO-poengsummen din, " sier Cunningham.

MyFICO.com tillater forbrukere å kjøpe FICO-poengsum fra et av de tre kredittbyråene for $ 19, 95 per FICO-poengsumrapport. Du kan også kjøpe forbrukerversjonen av kredittpoengsummen din direkte fra et av kredittbyråene eller andre nettsteder, men pass deg: Dette tallet kan være et annet (vanligvis høyere) enn FICO-poengsummen din. MyFICO sier at en persons forbrukerpoengsum kan være så mye som 40 poeng høyere enn FICO-poengsummen deres.

"Dette er grunnen til at utlånsprosessen er forvirrende, " sier Cunningham. ”Det tresifrede tallet en utlåner bruker, er kanskje ikke det samme tallet en låntaker ser. Derfor - til tross for nettsteder som tilbyr gratis score - er det verdt det å kjøpe FICO-poengsum, siden det er det som brukes av 90% av kreditorer og långivere. ”

Noen gratis kredittpoengsider

Mange banker og kredittkortselskaper tilbyr nå sine kunder et regelmessig oppdatert øyeblikksbilde av kredittpoengene gratis, men beregningene kan variere fra selskap til selskap. Til tross for forskjellene, hvis du vil se forbrukerversjonen av FICO-poengsummen din, inkluderer de mest anerkjente nettstedene:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Forbrukerne trenger å forstå at disse ikke er tilknyttet det mandatiske regjeringsnettstedet AnnualCreditReport.com, og kredittscore som er gitt er ikke en FICO-kredittscore, som brukes av et flertall potensielle långivere, " advarer Freeman.

Disse nettstedene krever ikke at du oppgir kredittkortet ditt for å sjekke poengsummen din, noe som betyr at du kan sjekke det så ofte du vil uten omkostninger. "Advarselen er at jeg har sett disse score være oppblåst så mye som 60 til 70 poeng høyere enn FICO-score banker og andre långivere vil se, " sier Pamela Capalad, en sertifisert finansiell planlegger og rådgiver i New York City.

"Du kan også være i stand til å få en gratis kopi av FICO-score långivere og banker ser ved å be om poengsum fra en kreditor eller utlåner hvis du nylig har søkt om kreditt, " sier Freeman. Noen långivere vil dele den informasjonen, selv om du ikke har fått avslag på kreditt.

Selv om gratis poeng for forbrukerkreditt ikke er FICO-poengsummer, er det en god sak å gjøre for å gjennomgå dem. "De kan være gode indikatorer på generell kreditthelse, varsle forbrukere om potensielle svindelproblemer, " sier Thomas Nitzsche, senior mediekontaktkoordinator, ClearPoint Credit Counselling Solutions.

Og sjekk lommeboken for en gratis titt på kredittpoengene dine. Noen kredittkort, for eksempel Discover it®-kortet, tilbyr deg en gratis FICO-poengsum (den ekte banken og långivere-versjonen) basert på din TransUnion-kredittrapport en gang hver måned med uttalelsen.

Bunnlinjen

Din kredittscore påvirker din evne til å skaffe kreditt, og vilkårene du vil bli tilbudt. Frem til nylig var kredittscoreindustrien ganske skjult, og det var vanskelig (eller dyrt) for de fleste å få tak i poengsummen. I dag gir imidlertid et økende antall banker og kredittkortutstedere gratis kredittscore, noe som er enormt verdifullt for forbrukere som prøver å spore og forbedre kreditthelsen.