Hvordan beregner jeg min aldersgrense for sosialforsikring?

Personer som nærmer seg pensjonering kan implementere en rekke strategier for å dekke levekostnader i løpet av etterarbeidet. Selv om utdelinger av pensjonsplaner og pensjonsutbetalinger er vanlige, er trygdeinntekter den mest brukte inntektsplanen blant pensjonister. Den månedlige fordelen er et garantert beløp en person kan begynne å motta allerede i en alder av 62. Til tross for at trygd er en ofte brukt metode i pensjonsinntektsplanlegging, påvirker ulike faktorer hvor stor fordel en person mottar i løpet av sin levetid.

Rådgiver Insight

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Capital Management Group i New York, Pearl River, NY

Betalinger for trygd er designet for å være aktuarmessig likeverdige for noen med gjennomsnittlig dødelighet, så teoretisk sett skal det ikke utgjøre en forskjell når en person begynner å samle inn. Likevel kan gjennombruddalderen, alderen da den totale trygdeinntekten fra to pensjonsalternativer er den samme, være god å vite, da eksterne faktorer kan påvirke den faktiske verdien av mottatte ytelser. Disse inkluderer inflasjon målt ved årlige levekostnader, tidsverdien på penger, sannsynlig investeringsavkastning og marginale skattesatser. Kalkulatorer på nettet kan tilby et godt utgangspunkt for å estimere disse variablene.

Men husk at personlige faktorer påvirker beslutningen om når du skal arkivere - helse, familiære behov, ansettelsesstatus - og en jevn analyse kan ikke fange opp disse.

Når skal du ta inntekter fra trygden

Pensjonister kan velge å motta trygdeytelser fra 62 år eller så sent som 70 år, selv om full pensjonsalder varierer avhengig av hvilket år man ble født. Hvis en person velger å få en tidlig ytelse, før full pensjonsalder, reduseres inntekten med hele 25%. Selv om det totale beløpet av mottatte inntektssjekker er høyere enn for de som venter til full pensjonsalder, kan den totale levetidsbetalingen være lavere.

Ved full pensjonsalder mottar en person en full ytelse basert på mengden av trygdeskatt som er betalt inn i systemet gjennom hans levetid, opp til et maksimalt månedlig stønadsbeløp. Selv om færre totale sjekker mottas, kan den totale levetiden utbetales være høyere. Personer som er i stand til å utsette å ta inntekt fra trygden før etter full pensjonsalder, får en forsinket pensjonskreditt hvert år før den alderen frem til 70 år, tilsvarende en økning på 8% for de som ble født i 1943 eller senere. Dette skaper færrest antall mottatte sjekker, men gir en mye høyere månedlig fordel. For å bestemme hvilken alder som passer best for en pensjonist å begynne å motta inntekter, er det fordelaktig å beregne aldersfordelen for trygden.

Beregning av aldersgrense for aldersforsikring

Når ytelser velges, tar en pensjonist et permanent valg, noe som betyr at fordelene reduseres i løpet av livet, ikke bare før full pensjonsalder. Som sådan kan det være nyttig å beregne alderspensjonsalderen for trygden i et forsøk på å bestemme når mottatte ytelser tilsvarer det samme beløpet under forskjellige aldersvalg.

Hvis vi for eksempel antar at full pensjonsalder for en pensjonist er 65 og han eller hun velger å begynne å motta inntekt fra trygden i en alder av 62, kan hans eller hennes full pensjonsalder på $ 1000 reduseres med 20%, slik at pensjonisten blir 800 dollar hver måned. Hvis pensjonistens medarbeider med samme fødselsdato og lignende inntjeningshistorie velger å motta hans eller hennes ytelse ved full pensjonsalder tre år senere, kan fordelen være lik $ 1000 hver måned. De første tre årene fikk den første pensjonisten totalt 28 800 dollar (eller 9 600 dollar per år), mens den andre ikke fikk noe. Når den andre pensjonisten begynner å motta fordeler, mottar vedkommende $ 200 mer hver måned, eller $ 2.400 mer per år enn den første pensjonisten. Samlivsbruddens aldersgrense er 77 år, eller 15 år etter den første pensjonisten som ble valgt til å motta ytelser. Etter dette tidspunktet tjener den andre pensjonisten mer i løpet av sin levetid enn den første.

Selv om dødeligheten er en ukjent, kan pensjonister som tror de kan leve forbi gjennombruddalderen kanskje ønske å utsette stønadene for trygden til full pensjonsalder, mens de som ikke forventer lang levetid, kanskje vil begynne ytelser tidlig.