Hvordan fleksible utgifter kontoer fungerer

Kostnadene for helsetjenester er overveldende i dag. Selv med forsikring, kan enkeltpersoner og familier finne seg i å bruke et betydelig beløp i medisinske kostnader. Den gjennomsnittlige familien på fire vil sannsynligvis betale 24.671 dollar i utgifter til helsetjenester i 2015 - 27% mer enn i 2011. Derimot har lønnsøkning over samme tidsperiode ikke nådd enda halvparten av dette nivået.

Fleksible utgiftskontoer (FSAs), som tilbys gjennom arbeidsstedet eller virksomheten din, hjelper til med å oppveie den høye prisen på helsetjenester ved å gi forbrukerne muligheten til å betale for noen medisinske utgifter med pre-dollar. Det betyr at du mottar omtrent 30% rabatt på tillatte helsetjenester, avhengig av skattefordelen.

Bruk for å lagre

For eksempel vil en familie som tjener $ 50 000 og bidrar med $ 1500 til en FSA spare 459, 75 dollar på helsetjenester. Hvis de skulle maksimere bidragene sine til 2550 dollar, ville besparelsene hoppet til $ 766, 25. De kan også bidra med opptil $ 5.000 for utgifter til avhengig pleie som barnehage, barnevakt og eldreomsorg, og spare inntil ytterligere 1.532, 50 dollar (hvis de bidro maksimalt). Hvis du vil ha mer informasjon om disse utgiftene, kan du se Fordelene med en fleksibel utgiftskonto for avhengige pasninger .

Og du kutter også skatteregningen din. La oss si at du tjente $ 1000 på din siste lønnsslipp og din arbeidsgiver trekker $ 50 for ditt FSA-bidrag. Det betyr at du faktisk tjente 950 dollar - og arbeidsgiveren din beregner og holder tilbake skatten basert på dette beløpet. Hvis du for eksempel er i skatteklassen på 28%, betalte du omtrent 15 dollar mindre i skatt på den lønnsslippen alene. Ganske god avtale, er det ikke?

Hvordan det fungerer

Du kan registrere deg på en FSA i selskapets åpne påmeldingsperiode, normalt i november eller desember. Det er så enkelt som å gi litt grunnleggende informasjon og bestemme hvor mye du vil bidra for året. Bidrag trekkes fra hver lønnsslipp. Fordi fradrag kommer fra dollar før skatt, trekkes pengene fra brutto lønn.

Det er imidlertid noen forhold.

• For det første, siden de blir tilbudt gjennom arbeidsplassen din, kan du tydeligvis ikke få en FSA med mindre arbeidsgiveren din gir det.
• Selvstendig næringsdrivende er ikke kvalifisert.
• Når du har valgt et visst bidragsbeløp for året, kan du ikke endre det.
• Det er et maksimumsbeløp du kan bidra med hvert år. I 2015 er grensen 2.550 dollar.
• Du kan bare bruke pengene på godkjente varer. Skattemyndighetene legger disse ut i publikasjonen 502. Generelt sett, hvis legen din foreskriver en test, medisiner eller medisinsk utstyr, kan du sannsynligvis betale for det fra FSA-midler. Du kan også betale for tannlegeavtaler, kiropraktorer, briller og kontakter, høreapparater, avhengighetsbehandlinger, modifikasjoner på bilen din eller hjemmet ditt hvis du eller en kjær har en funksjonshemming, ambulansetjenester og bøker og magasiner trykt med blindeskrift. Du kan til og med betale for noen transportkostnader relatert til helsetjenester og for trening og stell av en førerhund.
• Du kan ikke betale helseforsikringspremier eller få refusert for medisiner uten medisin, samt andre kostnadsbegrensninger. Så før du gjør et stort medisinsk kjøp, må du forsikre deg om at det er tillatt å bruke FSA-midler.

Ikke underfinansier kontoen din

FSA-er er en "bruk den eller miste den" -typen. Du har omtrent ett år på å bruke den totale summen du bidro med for planen, eller det blir arbeidsgivers penger. Men alt kan ikke gå tapt. Det er to unntak: IRS gjør det nå mulig for arbeidsgivere å overføre opptil $ 500 til neste år; arbeidsgivere kan også tilby arbeidstakere en avdragsfri periode på opptil 2½ måned for å bruke de resterende pengene. Husk imidlertid at et selskap ikke trenger å tilby noen av disse alternativene, og det er ikke lov å tilby begge deler. Så sjekk på forhånd om arbeidsgivers spesielle regler angående overskytende midler.

På grunn av regelen om å "bruke den eller miste den", kan du bli fristet til å være superkonservativ i hvor mye du kan bidra. Men Kevin Haney fra ASK Benefit Solutions sier å tenke annerledes. “En person som velger å bidra med 1000 dollar vil redusere skatteregningen med 376 dollar. Hvis denne personen la 20% av bidraget sitt ikke brukt, sparer de fortsatt 176 dollar. ”Med andre ord, du må overvurder av mye for ikke å komme foran, selv om du ikke bruker hele beløpet. Og det er alltid måter å bruke pengene på: Last på reservepar kontaktlinser. Unn deg noen solbriller av høy kvalitet med komplett UVA / UVB-beskyttelse.

Bruk FSA som et lån

Haney råder også til å planlegge valgfrie prosedyrer på begynnelsen av året, hvis du vil bruke FSA-midler til å betale for dem. Siden du ennå ikke har betalt pengene i fondet, tar du i hovedsak et lån fra arbeidsgiveren din.

“Arbeidsgivere må umiddelbart finansiere kvalifiserte utgifter, uavhengig av når det skjer i løpet av planåret. Ansatte kan planlegge medisinske prosedyrer helt i begynnelsen av planåret (større tannarbeid, tannregulering, infertilitetsbehandlinger osv.). De har da 52 uker på å betale tilbake lånet ved å bruke forhåndsdollar. ”

Han fortsetter, ”Ansatte har en bedre rente enn null prosent fordi de betaler tilbake lånet med forhåndsbetalte, snarere enn etter skatt. En person som betaler 5% statlig inntektsskatt, 7, 65% FICA og 25% føderal inntektsskatt ville trenge å tjene 1 603 dollar i brutto inntekt for å ha $ 1 000 i dollar etter skatt. Det tilsvarer en minusrente på 60%. ”

Hva om jeg slutter?

Hvis du forlater selskapet ditt, kan du prøve å bruke FSA-midlene dine før du reiser fordi du ikke trenger å betale tilbake selskapet for forskjellen mellom hva du har brukt og det du betalte i, sier Erik O. Klumpp, CFP®, grunnlegger og president i Chessie Advisors, LLC. “Hvis en ansatt får refusjon for sitt maksimale bidrag tidlig på året og så ender opp med å flytte og forlate arbeidsgiveren sin, får de egentlig en enorm rabatt på de refunderte helsetjenestene sine. Hvis arbeidstakeren plutselig finner ut at de vil forlate arbeidsgiveren sin, bør de bruke så mye av FSA-kontoen som de kan før de drar. ”

"Når ansatte taper overskytende penger på kontoene sine på slutten av året, forblir de pengene hos arbeidsgiveren, " legger han til. "De tappede pengene dekker også ansatte som har fått refusjon, men forlater arbeidsgiveren før de yter hele året .”

FSA eller HSA?

En FSA ligner en HMS-konto. Begge planene lar deg bidra med dollar før skatt, har årlige bidragsgrenser og kan bare brukes til godkjente helserelaterte utgifter. Men en HSA har ikke en "bruk den eller mister den" -regelen, du trenger ikke å være ansatt av noen for å få en, og bidragsgrensene er høyere - 3.350 dollar eller 6.650 dollar for en familie i 2015.

Imidlertid kan du bare ha en HSA i kombinasjon med en høy egenandel helseplan, som kanskje eller ikke kan forsikringsvalget du foretrekker. Hvis du vil ha mer informasjon om fordeler og ulemper ved hver konto, kan du se Sammenligne helsebesparelser og fleksible kontoer .

Bunnlinjen

Fordi kontoer som disse er mer kompliserte enn grunnleggende kontroller eller sparekontoer, kan det hende at noen forbrukere er glade i å bidra til en FSA. Men ved å ikke delta, kaster de bort omtrent 30% rabatt på helsetjenester og en reduksjon i inntektsskatten. (For detaljer, se FSAs for helsevesenet Øk dine personlige besparelser .) Det er et vinn-vinn-forslag, rundt.