Hvor mye livsforsikring skal du ha?

Døden, akkurat som skatter, er uunngåelig. Vi må alle gå på et tidspunkt - det er noe vi bare ikke kan unngå. Når det gjelder døden, er de fleste av oss sannsynligvis ikke så opptatt av å tenke på slutten. Kanskje det er fordi vi ikke ønsker å tenke på hva vi etterlater til deres kjære, som rett og slett kan være en stor smultring - ingenting i det hele tatt. Men andre er bedre forberedt, og tenker på inntekten deres kjære kan savne og trenger etter de dør. Det er der livsforsikring kommer inn. Det er en måte å sikre at de som er avhengige av deg blir ivaretatt etter at du dør. Selv om det kan høres ubehagelig ut, er det noe vi alle må vurdere. I denne artikkelen ser vi på livsforsikring. Først vil vi peke på noen av feiloppfatningene, så skal vi se på hvordan du kan evaluere hvor mye og hvilken type livsforsikring du trenger.

Viktige takeaways

• Din økonomiske og familiesituasjon vil avgjøre om du trenger livsforsikring.
• Jo yngre du er, jo lavere er premiene, men eldre mennesker kan fortsatt få livsforsikring.
• Bær så mye du trenger for å betale ned gjeldene pluss eventuell rente.
• Politikens utbetaling skal være stor nok til å erstatte inntekten, pluss litt for å sikre seg mot inflasjon.

Hva er livsforsikring?

Før vi svarer på dette spørsmålet, er det viktig å vite hva livsforsikring er. Livsforsikring er en avtale der et forsikringsselskap samtykker i å betale et spesifisert beløp etter en forsikret parts død så lenge premiene er utbetalt og oppdatert. Politikk gir forsikrede personer forsikring om at deres kjære vil ha ro i sjelen og økonomisk beskyttelse etter deres død.

Livsforsikring inngår i to forskjellige kategorier - hele og sikt. Noen gir deg en kontant verdi, tar premiene du betaler og investerer dem i markedet, mens andre bare betaler ut hvis du dør innen en viss tidsperiode. Noen policyer lar deg fornye dekningen etter en viss utløpsdato, mens andre krever medisinsk undersøkelse. Jada, det er mye å fordøye, men det er absolutt noe du bør diskutere med familien og forsikringsagenten din. Før du gjør det, må du finne ut om forsikring er det rette for deg.

Hvem trenger livsforsikring?

Livsforsikring høres ut som en flott ting. Men å kjøpe en politikk gir ikke mening for alle. Hvis du flyr gjennom livssolo og ikke har noen forsørgere med nok penger til å dekke gjeldene dine, så vel som utgiftene knyttet til døden - begravelsen, boet, advokatgebyrene og andre utgifter - er du sannsynligvis bedre uten det. Tross alt, hvorfor bry deg med den ekstra kostnaden hvis du ikke skal høste fordelene? Det samme gjelder hvis du har forsørger så vel som nok eiendeler til å forsørge dem etter din død.

Men hvis du er den viktigste leverandøren av dine forsørgere eller har en betydelig mengde gjeld som oppveier dine eiendeler, kan forsikring bidra til at dine kjære blir ivaretatt hvis noe skjer med deg.

Aldersfaktoren

En av de største mytene aggressive livsforsikringsagenter som foreviger, er at hvis du har savnet båten hvis du ikke klarer å registrere deg for en politikk når du er ung. Bransjen fører til at vi tror at livsforsikring er vanskeligere å bli eldre. Forsikringsselskaper tjener penger på å satse på hvor lenge folk vil leve. Når du er ung, vil premiene være relativt billige. Hvis du dør plutselig og selskapet må betale ut, var du en dårlig innsats. Heldigvis overlever mange unge til alderdom, og betaler høyere premier etter hvert som de eldes. Det er fordi den økte risikoen for at de dør, gjør oddsen mindre attraktive.

Det er sant at forsikring er billigere når du er ung. Men det betyr ikke at det er enklere å kvalifisere seg til en politikk. Det enkle faktum er at forsikringsselskaper ønsker høyere premie for å dekke oddsen på eldre mennesker, men det er veldig sjelden at et forsikringsselskap vil nekte å dekke noen som er villige til å betale premiene for risikokategorien. Når det er sagt, få forsikring hvis du trenger det og når du trenger det. Ikke få forsikring fordi du er redd for ikke å kvalifisere deg senere i livet.

Er livsforsikring en investering?

Du kan være en av de menneskene som anser livsforsikring for å være en investering. Vel, det kan hende du tenker annerledes når du sammenligner det med andre investeringskjøretøyer, selv om noen politikker investerer premiene dine og lover deg en del av polisens verdi kontant.

Kontanter-verdipolitikker er vanligvis utpekt som en annen måte å spare eller investere penger til pensjon. Disse retningslinjene hjelper deg med å bygge opp et basseng med kapital som får interesse. Denne renten påløper fordi forsikringsselskapet investerer pengene til egen fordel, omtrent som banker. På sin side betaler de deg en prosentandel for bruken av pengene dine.

Livsforsikring er ikke alltid en fin måte å investere på. Hvis du tar pengene fra tvangspareprogrammet og investerer dem i et indeksfond, vil du sannsynligvis se mye bedre avkastning. For personer som mangler disiplin til å investere regelmessig, kan en forsikringspolicy med kontant verdi være fordelaktig. En disiplinert investor har derimot ikke behov for utklipp fra et forsikringsselskaps bord.

Hvis du bruker en livsforsikring som erstatning for vanlige investeringer, må du gjøre leksene dine fordi du kan gjøre det bedre å sette pengene ut i markedet.

Kontantverdi kontra løpetid

Forsikringsselskaper elsker kontantverdipoliser og markedsfører dem sterkt ved å gi provisjoner til agenter som selger dem. Hvis du prøver å overgi forsikringen - dvs. kreve sparedelen din tilbake og kansellere forsikringen - vil et forsikringsselskap ofte foreslå at du tar et lån fra din egen sparing for å fortsette å betale premiene. Selv om dette kan virke som en enkel løsning, trekkes lånebeløpet fra dødsfordelen hvis det ikke blir betalt ved din død.

Termforsikring er forsikring ren og enkel. Du kjøper en forsikring som betaler ut et fastsatt beløp hvis du dør i den perioden politikken gjelder. Så hvis du har en livstidspolitikk som utløper om 40 år, og du dør om 35, får mottakeren dødsfordelen. Men hvis du ikke dør, får du ingenting. Formålet med denne forsikringen er å holde deg over til du kan bli selvforsikret av dine eiendeler. Dessverre er det ikke alle terminsforsikringer som passer godt. Uansett spesifikasjoner i en persons situasjon, er de fleste best tjent med fornybare og konvertible terminsforsikringer. De tilbyr like mye dekning, er billigere enn kontantverdipolitikker, og med bruk av internett-sammenligninger som reduserer premiene for sammenlignbare politikker, kan du kjøpe dem til konkurransedyktige priser.

Den fornybare klausulen i en term livsforsikring tillater deg å fornye forsikringen til en fast pris uten å gjennomgå en legeundersøkelse. Dette betyr at hvis en forsikret person får diagnosen en dødelig sykdom akkurat når begrepet renner ut, vil han eller hun kunne fornye forsikringen til en konkurransedyktig hastighet til tross for at forsikringsselskapet er sikker på å måtte betale en dødsstønad på noen punkt.

Den konvertible forsikringen gir muligheten til å endre pålydende på polisen til en kontantverdien som forsikringsselskapet tilbyr i tilfelle du fyller 65 år og ikke er økonomisk sikker nok til å gå uten forsikring. Selv om du planlegger å ha nok pensjonsinntekt, er det bedre å være trygg, og premien er vanligvis ganske billig.

Evaluering av dine forsikringsbehov

En stor del av å velge en livsforsikring er å bestemme hvor mye penger de pårørende vil trenge. Valg av pålydende verdi - beløpet som politikken din betaler hvis du dør - avhenger av noen få forskjellige faktorer.

Gjelden din

All gjeld skal betales i sin helhet, inkludert billån, pantelån, kredittkort, lån osv. Hvis du har et pantelån på $ 200 000 og et billån på $ 4000, trenger du minst 204 000 dollar i policyen for å dekke gjeldene dine. Men ikke glem interessen. Du bør ta ut litt mer for å gjøre opp eventuelle ekstra renter eller avgifter også.

Inntektserstatning

En av de største faktorene for livsforsikring er å erstatte inntekt. Hvis du er den eneste leverandøren av dine forsørgere og henter inn $ 40 000 i året, trenger du en utbetaling av politikk som er stor nok til å erstatte inntekten, pluss litt ekstra for å beskytte mot inflasjon. For å feile på den sikre siden, antar du at utbetalingen av engangsbeløp for forsikringen din er investert til 8%. Hvis du ikke stoler på dine forsørgere å investere, kan du utnevne en bobestyrer eller velge en finansiell planlegger og beregne kostnadene hans som en del av utbetalingen. Du trenger en forsikring på 500 000 dollar bare for å erstatte inntekten. Dette er ikke en fast regel, men å legge den årlige inntekten tilbake i politikken ($ 500 000 + $ 40 000 = $ 540 000 i dette tilfellet) er en ganske god vakt mot inflasjonen. Når du har funnet den pålydende pålydende på forsikringen din, kan du begynne å shoppe rundt. Det er mange online forsikringsestimater som kan hjelpe deg med å bestemme hvor mye forsikring du trenger.

Forsikre andre

Det er klart det er andre mennesker i livet ditt som er viktige for deg, og du lurer kanskje på om du bør forsikre dem. Som regel bør du bare forsikre personer hvis død ville bety et økonomisk tap for deg. Dødsfallet til et barn, selv om det følelsesmessig er ødeleggende, utgjør ikke et økonomisk tap fordi barn koster penger å skaffe. Dødsfallet til en inntektsgivende ektefelle skaper imidlertid en situasjon med både følelsesmessige og økonomiske tap. Følg i så fall inntektserstatningsberegningen vi har gjennomgått tidligere med hans eller hennes inntekt. Dette gjelder også for forretningspartnere som du har et økonomisk forhold med. Tenk for eksempel på noen du har et felles ansvar for pantebetalinger på en sameid eiendom. Det kan være lurt å vurdere en policy for den personen, ettersom den personens død vil ha stor innvirkning på din økonomiske situasjon.

Andre beregninger

De fleste forsikringsselskaper sier at et rimelig beløp for livsforsikring er seks til 10 ganger årslønnen. En annen måte å beregne mengden livsforsikring som er nødvendig, er å multiplisere årslønnen med antall år igjen til pensjon. For eksempel, hvis en 40 år gammel mann for øyeblikket tjener 20 000 dollar i året, vil mannen trenge 500 000 dollar (25 år x 20 000 dollar) i livsforsikring.

Levestandardmetoden er basert på hvor mye penger de etterlatte vil trenge for å opprettholde sin levestandard hvis den forsikrede dør. Du tar det beløpet og multipliserer det med 20. Tankeprosessen her er at de overlevende kan ta et 5% uttak fra dødsstønad hvert år - tilsvarer levestandarden - mens du investerer dødsstønadsstolen og tjener 5% eller bedre.

Alternativer til livsforsikring

Hvis du får livsforsikring rent for å dekke gjeld og ikke har noen forsørgere, er det alternativer. Utlånsinstitusjoner har sett overskuddet til forsikringsselskaper og begynner å komme i gang. Kredittkortselskaper og banker tilbyr egenandeler på utestående saldo. Dette utgjør ofte noen få dollar i måneden, og i tilfelle du dør, vil politikken betale den aktuelle gjelden i sin helhet. Hvis du velger denne dekningen fra en utlånsinstitusjon, må du sørge for å trekke den gjelden fra alle beregninger du gjør for livsforsikring - å være dobbelt forsikret er en unødvendig kostnad.

Bunnlinjen

Hvis du trenger livsforsikring, er det viktig å vite hvor mye og hva slags du trenger. Selv om det generelt er tilstrekkelig med fornybar termforsikring for de fleste, må du se på din egen situasjon. Hvis du velger å kjøpe forsikring gjennom en agent, kan du bestemme deg for hva du trenger på forhånd for å unngå å sitte fast med mangelfull dekning eller dyr dekning du ikke trenger. Som med å investere, er det viktig å utdanne seg selv for å ta et riktig valg.